商业银行普惠金融信贷服务模式创新.docVIP

商业银行普惠金融信贷服务模式创新 　　新时代下，社会的主要矛盾发生了显著变化，转变为人民日益增长的美好生活需求和不平衡、不充分的发展之间的矛盾，因此，中国共产党的十九大报告提出，当前和今后一个时期，要在继续推动发展的基础上，着力解决好发展不平衡、不充分问题，大力提升发展质量和效益， 更好地满足人民在经济、政治、文化、社会、生态等方面日益增长的需要。发展普惠金融，为小微企业、农民、低收入人群等群体提供适当、有效的金融服务，对全面建成小康社会、建设现代经济体系、改善民生水平，有效解决新时代我国社会主要矛盾具有重要意义。因此，作为国内金融体系最重要组成部分的商业银行，需要从事关经济社会发展全局的高度重视普惠金融服务工作，持续提升普惠金融服务能力。但普惠金融服务，特别是融资服务， 具有风险大、成本高、收益低的特点，商业银行要实现普惠金融服务的商业可持续，需要不断创新融资服务模式。 普惠金融相关概念及问题分析 　　2005年，联合国在宣传推广“国际小额信贷年”时正式提出了“包容性金融” 的概念，我国将其翻译为“普惠金融”。联合国对普惠金融的定义是，能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。经过多年发展，普惠金融的内涵已由小额信贷扩展至储蓄、支付、信贷、保险、理财等各类金融服务。 　　2015年，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016～2020）》将普惠金融定义为，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。同时提出，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。 　　普惠金融的政策支持与监管要求 　　近年来，中国政府高度重视普惠金融的发展。2013年，中国共产党十八届三中全会首次明确提出发展普惠金融，使发展普惠金融成为一项国家战略。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016 ～2020）》，对“十三五”期间普惠金融发展的思路、重点和措施进行了部署。2017年，中央政府工作报告提出，鼓励大中型银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。2018年，中央政府工作报告进一步提出，改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。 　　近年来，财政部、人民银行、银保监会等政府部门也出台了一系列支持普惠金融发展的政策措施。例如，对金融机构单户授信100万元以内的小微企业、个体工商户贷款利息收入免征增值税，对小微企业借款合同免征印花税；对普惠金融领域贷款投放达标的商业银行实施定向降准； 对内蒙古、黑龙江、江苏等25省涉农贷款达标的县域金融机构给予奖励，将“涉农贷款”与“中小企业贷款”作为评价金融企业绩效的加分项；央行宏观审慎评估体系（MPA）对于涉农、小微企业贷款达到标准的金融机构调低宏观审慎资本充足率结构性参数，计算贷款风险权重时给予小微企业贷款一定的优惠，等等。 　　在出台支持政策的同时，监管部门对银行普惠信贷业务的发展也提出了明确的要求。例如，自2015年起，监管部门要求银行小微企业贷款增长必须达到“三个不低于”，即贷款增速不低于各项贷款平均增速，贷款户数不低于上年同期户数， 申贷获得率不低于上年同期水平。2018 年，监管部门将监管重点进一步聚焦于小微企业中的相对薄弱群体，要求银行小微企业贷款增长实现“两增两控”，即单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款平均增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本（包括利率和与贷款相关的银行服务收费）水平。对于设立普惠金融事业部的银行，可将考核范围扩大为单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款和普惠型其他组织及个人经营性（非农户）贷款、单户授信总额500万元以下（含）的普惠型农户经营性贷款。 商?I银行普惠金融发展现状与面临的主要问题 　　近年来，特别是股份制改革以来，国内商业银行实现了快速发展，普惠金融服务能力也稳步提升，特别是在移动支付、人均银行账户数量、银行网点密度等方面已达到国际中上游水平。2018年，人民银行和世界银行集团联合发布的《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》数据显示，目前，中国已建立起了全球最大的银行代理模式，助农取款服务点达到近100万个，村级行政区覆盖率超过90%； ATM、POS机具数量分别达到92.4万台和2453.5万台，其中有37%和28%布放在了农村地区；传统金融机构开立的账户数量达到83亿个，账户拥有率已与G20国家平均水平大致相当；在金融科技革命方面， 中国更是成为了全球的领头羊。2018年初上市银行公布的2017年年度报告也显示， 越来越多的银行将普惠金