保险代理制度探析.docVIP

保险代理制度的探析 　　【摘要】：随着保险市场的成熟，保险代理制度的发展和完善成为一种趋势。针对我国保险行业的客观现实，从保险中介的选择定位、不同险种代理的差异性及保险中介实务管理等方面进行了探究、分析。以此希望引起更多的争论，促进保险代理制度的规范和完善。 　　【关键词】：保险；代理；探析 　　中图分类号：F84 文献标识码：B 文章编号：1002-6908（2007）0810002-01 　　 　　 我国保险代理行为在20世纪80年代中期开始出现，直到1995年《保险法》中才以保险代理制度的形式确立。经过几百年的发展，发达国家的保险代理制度已成熟和完善，可借鉴为我所用，但不能照搬，制度的选择必须适合我国的国情，自我的探索与创新在保险代理制度的发展中尤为重要。作者从探索的角度，对保险代理制度进行了新的思考，以求有益于这一制度的完善。 　　 　　（一）中介模式的选择 　　 　　 我国应建立以保险代理人为主体，辅之以保险经纪人、保险公证人的保险中介模式。《保险法》第一百二十三条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。目前我国保险经纪人很少，且不规范，他们只招揽业务，不搞其它服务，而招揽业务也是哪家保险公司给佣金，就把业务给谁，基本上没有履行保险经纪人的职责，没有体现基于保险人的利益。 　　 在中国发展保险经纪人，既要借鉴国外的经验，更要结合中国的国情。目前，我国尚不具备发展保险经纪人的条件，主要表现在以下几方面： 　　 第一，投保人的意识匮乏。当前企业经营者保险意识浅薄，对其经营财产缺乏责任感，他们不可能主动地去办保险，因而对保险经纪人也就无所需求。 　　 第二，保险市场主体单一。若保险市场仅有一家保险公司垄断（目前我国中小城镇基本上还是一家保险公司经营保险业务），投保人无需通过保险经纪人去选择保险人。就是有两、三家保险公司，投保人对保险经纪人的需求也不迫切。世界上保险经纪人发达的国家，保险公司数量很多，如英国有800家保险公司，保险公司多了才有保险经纪人活动的舞台。 　　 第三，缺乏从事保险经纪业务的人才。由于保险经纪人任务比较艰巨，对从事保险经纪业务人员素质要求也比保险代理人高，通常要求保险经纪人具有较高的保险理论水平，有扎实的保险实务技能，有较强的法制观念，有良好的职业道德。一般的保险公司员工也很难胜任保险经纪人工作。国外一些国家对保险经纪人的资格都有严格的规定，在我国能够达到上述要求的人才比较少，人才缺乏也是发展保险经纪人一大障碍。 　　 第四，目前，我国保险公司如何支付保险经纪人的佣金，尚无标准，参照保险代理手续费标准支付佣金，由于此标准比较低经纪人的佣金也不能高，这样低的佣金，保险经纪人很难发展。 　　 根据以上分析，一定时期内，在中国发展保险经纪人是很困难的。随着社会主义市场经济的发展，保险经纪人会有一定发展，特别是在财产领域，但保险经纪人在我国保险市场不会占主导地位。在我国优先发展保险代理人，可为发展保险经纪人做些准备。对外资保险经纪人的引进要持慎重态度。应优先发展中资保险经纪人，取得经验，有了完整的保险经纪人管理规范之后，再逐步引进外资保险经纪人。对外资保险经纪人要严加控制，以保护民族保险业的发展。所以说，完善我国保险代理制度意义重大，我们在选择保险中介上要准确定位。 　　 　　（二）作者主张不同险种的代理有不同的适用范围，应分别考虑 　　 　　 1.寿险中介模式应以保险代理人为主。一方面，符合我国寿险市场的发展前景。社会保障制度改革及人们对医疗、养老等方面的多样需求，使我国寿险潜力巨大；寿险一般是以单个的自然人为投保人，投保人数量巨大，所处地域分散，保险代理人存在的空间巨大。另一方面，代理人的存在可有效地解决保险公司业务人员的数量限制问题，节约保险人的交易成本。并且，符合目前我国社会公众的保险意识，我国寿险的发展时间短，社会公众的保险意识匮乏，只适合以保险代理人为主的保险中介制度。 　　 在寿险的类别和业务范围的界定上，应以专属代理人为主，辅之以个人代 理人和兼业代理人。专属代理人以公司形式设立，专门为一家寿险公司代理业务，类似某一保险公司寿险产品的销售部，适合于投保人相对集中的地区，如大中城市。而个人代理人存在于寿险业务较分散的地区。兼业代理人适合于利用业务便利的特殊行业，在有利于保险人和投保人双方的基础上代保险人开展业务，如银行利用收取保险费的便利，为保险人代理养老保险；航空公司为保险人代理航空意外伤害保险等。如此界定寿险的代理类别和业务范围是因为：第一，法人形式的保险代理人可避免个人代理人的机会主义行为。在我国保险代理制度发展过程中，存在的突出问题是一些个人保险代理人在利益的驱动下，随意曲解保险条款，回