保险业供给侧改革取向分析.docVIP

保险业的供给侧改革取向分析 　　摘要：我国经济当前总体上处于失衡状态，产能过剩、“供需错位”已经成为制约经济发展的绊脚石，供给侧改革是大势所趋。保险业作为国家重点发展的服务行业应该顺势而为，主动做好自身的结构性改革，并服务好全国的供给侧改革。本文基于供给侧改革背景，指出了保险行业供给侧改革的必要性，并根据供给结构方面在我国保险行业存在的问题，提出了保险业供给侧结构性改革的政策建议。 　　关键词：保险业；供给侧改革 　　1保险业供给侧改革的概念 　　供给侧改革，又可以称为供给侧结构性改革，是将从过去的以需求拉动为经济增长重点，转变为以调整供给结构为经济增长重点，把提高供给质量为出发点，不断扩大有效供给，推进产业结构调整、投资结构调整、区域结构调整、要素投入结构调整；在供给数量方面，不断减少过剩行业的产能和低端产业的库存，取而代之的是不断增加高端科技产品的供给。 　　根据供给侧改革的概念，保险业供给侧改革的概念为从供给方面人手，调整保险行业的供需关系，通过推进创新型保险产品的研发投入，调整保险资金的投资结构、保险公司的区域结构和要素投入，投入更多保障性险种，研发高端的、创新性的保险产品，来替代原?硎谐∩系闹械投恕⒔┦?产品的库存，以便更好地服务经济社会发展。 　　2保险业供给侧改革中的问题分析 　　1.1保险产品供给方面的问题 　　1.1.1适销的保险产品数量较少，产品总量却很多。 　　在我国目前的保险市场上，产品供给数量过剩、种类单一，各保险公司的险种看似十分丰富，但绝大多数为复制品，缺少针对客户需求的个性化险种。像长期护理保险、信用保险、责任保险、教育保险等消费者个性化需求的保险相对较少，而占据市场绝大多数份额的产品为分红型保险产品、万能险、车险等。 　　1.1.2大多数保险产品价格较高、性价比偏低。 　　市场上的保险产品，还存在保障范围狭窄、低保额但高保费这样的现象，例如许多寿险产品，保险缴费期较长、保险期间较短但保费却较高。 　　1.2保险服务供给方面的问题 　　1.2.1业务开展不规范。 　　保险公司过于注重业务量增长，放松了业务管理，过于注重业务数量，忽视消费者权益保护，存在有的保险销售员误导消费者，夸大产品收益率或保障范围等，导致保险合同生效、免责条款适用等诸多问题。另外，保险理赔服务也未跟上，拖赔、惜赔甚至无理由拒赔现象较为突出。在投保时未向客户提供或说明理赔的有关限制规定，出险后才对客户言明；对客户在提供理赔材料等方面要求过于苛刻，超出合理范围。 　　1.2.2服务可靠性不强。 　　保险展业人员销售的承诺跟实际理赔服务不匹配，在展业过程中存在销售误导行为。主要表现为：（1）以银行存款、理财、基金等其他金融产品的名义来宣传销售保险产品；（2）夸大保险理财产品的收益或不如实告知收益；（3）诱导投保人不如实告知其健康状况，不如实回答回访；（4）对合同条款尤其是免责条款、除外责任提示说明不到位；（5）以保单升级为由，诱导消费者退保已有保单再购买新保险等。 　　1.2.3保险公司投资结构方面的问题 　　我国保险业在投资结构方面长期存在的问题有：保险投资受到监管部门的严格监控、投资领域狭小、难以获得更多的投资渠道等。保险公司现在的保险资金投资渠道比较单一，主要投资于银行存款、股票、各种债券、基金以及其他固定资产，主要以固定收益类资产为主。在以上的保险投资渠道中，占比最少的为基础设施投资，比重最大的为各类债券以及银行存款。我国保险业投资总体来讲，绝大多数投资于金融领域，没有真正发挥保险资金对实体经济的服务作用。 　　1.2.4保险业地域结构方面的问题 　　保险业机构区域结构，尤其是服务机构发展不均衡，东部地区最多，中西部地区以及东北部地区的保险服务机构较少。另一方面，保险教育区域发展也不均衡，东部地区的院校相比于中西部地区设有更多的保险专业，注重保险学科的发展。 　　3保险业供给侧结构改革的对策建议 　　3.1保险产品供给侧改革的建议 　　3.1.1想要实现保险业的健康发展，必须不断加快产品供给的转型。 　　随着人民生活水平的提高，保险产品的需求变得更加多样化与个性化，在这种形势下，保险公司应当简化现有的险种组合，改变产品开发机制，以需求为导向，创新研发更多适应需求的保险产品，方便消费者的选择，让保险真正服务于消费者的需求。 　　3.1.2优化保险产品的性价比，提升消费者的满意度。 　　通过提高保险产品的基础保额、扩大保单的保障范围、制定符合消费者需求的附加责任险，使保险产品保障更加全面可靠。保险公司还应该根据监管要求，符合随费率市场化改革的要求，在定价过程中尽量降低产品的费率，提高保险产品的性价比。 　　3.2保险服务供给侧改革的建议 　　在保险服务方面，一方面要规范