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促进河南小微企业发展的金融创新支持研究 　　摘要：小微企业是我国数量最大、最具活力的企业群体，是一国国民经济中“最活跃的细胞”，小微企业兴则经济活，小微企业强则民众富。然而我国小微企业一直以来都面临着融资约束问题。本文通过分析河南省小微企业的现状，发展情况，以及金融支持小微企业发展中存在问题的基础上，提出了金融创新支持河南省小微企业发展的政策建议。 　　关键词：河南省；小微企业；金融支持；创新 　　近年来，小微企业由我国国民经济的“有益补充”地位和“拾遗补缺”作用，已提升到不可或缺的“组成部分”和国民经济支柱力量的新高度。小微企业是推动河南经济发展的基本力量、提供财政收入的重要来源、解决就业的主要渠道和维护社会稳定的关键因素。然而，全省小微企业金融服务方面仍存在一定的问题，小微企业融资难、融资贵问题仍然比较突出。如何破解我国小微企业融资问题，促进小微企业发展，不仅成为政府相关部门制定政策的焦点，也成为学者们研究热点问题。 　　一、河南小微企业的发展现状 　　近些年，河南省内小微型企业发展良好，群体数量和资本规模不断壮大。河南工商局数据显示，截止2015年6月末，全省实有各类市场主体321.72万户，注册资本总额54411亿元，企业、个体工商户、农民专业合作社的主体数量占比为23.49%：73.24%：3.27%，资本总额占比为90.91%：331%：5.7%。实有各类企业75.56万户，小微型企业占比约为92%，达到69万户左右。小微企业已经成为拉动河南省企业增长的主要力量，也是大众创业、万众创新的重要组织载体。 　　河南省小微企业的主要特点：一是总量大，占比高。小微企业单位户数占全省企业总数比例超过98%，占绝对多数。二是行业集中度较高。全省小微企业主要集中在批发零售业、制造业、租赁和商务服务业三个行业，分别占小微企业总量的37.4%、15.3%、8.8%。三是私营控股企业居于主体地位。私营控股企业占到全部小微企业的78%。 　　二、小微企业发展中金融支持面临的主要问题 　　（一）金融支持小微企业力度不大，结构性矛盾突出 　　截至2015年第二季度，河南省各项贷款余额23511.41亿元，全省银行业小微企业贷款（含票据融资、个人工商户贷款和小微企业主贷款）余额6265.15亿元，小微企业贷款余额仅占全省贷款余额的26.65%，但小微企业数量占全省企业总数比例超过98%。由此可见，目前河南省金融机构对小微企业的信贷投放比例仍然不高，支持力度不大，这与小微企业在全省经济中的重要地位是不匹配的。 　　（二）企业自身发展不健全，限制了信贷资金的投入 　　一是当前国内外经济形势严峻复杂，国内经济发展速度缓慢，在这种背景影响下，再加上河南省小微企业产品科技含量低，生产规模小，低档次产品多，且产品同质化严重等问题，使得河南省小微企业抗风险能力弱，淘汰率较高。二是河南省小微企业普遍没有建立规范完善的财务制度，使得会计账务、会计报表反映出的会计信息不真实，导致银行不能合理地、正确地来判断企业还款来源的可靠性，因此，银行在给小微企业发放贷款时会更加谨慎。三是难以提供有效的担保或抵押。相对小微企业的数量而言，河南省的担保中介机构较少，且不规范，功能不健全，难以为小微企业在贷款担保、资产评估等方面提供全面的服务。在现行的银行贷款审批制度下，缺乏有效的抵押物和担保人的小微企业就难以获得银行的信贷支持。 　　（三）风险补偿机制不健全 　　一是政府对小微企业信贷风险补偿基金风险分担机制处于探索阶段。尽管各地政府都出台了建立小微企业贷款风险补偿基金的文件，但补偿数额较少，难以有效调动商业银行对小微企业贷款的积极性。二是小微企业信用担保体系建设等风险分担机制尚处在探索阶段，虽然河南已成立一些担保机构，但很多担保机构注册资金到位率低，运作不规范，导致过多风险集中在银行本身，影响其开展小微企业金融服务的积极性。 　　三、金融创新支持河南省小微企业发展的政策建议 　　（一）大型商业银行融资创新 　　1.信贷产品开发创新融资 　　河南省的大型商业?y行与其他省内商业银行一样存在小微企业业务产品创新机制不完善，更新速度慢，信贷产品创新滞后等现状。基于信贷产品机制的不足和缺陷，商业银行可以设计并开发适用于小企业的供应链信贷产品、创新性抵押系列产品和贸易融资系列信贷产品。从整个供应链的角度去设计针对小微企业的信贷产品，能有效弱化小微企业与商业银行之间的信息不对称状况。 　　2.信贷服务创新融资 　　近年来，河南省各商业银行在银监会“六项机制”的指导下成立了专门的服务部门和专业化的服务团队，强化独立核算和考核，逐步加大了对小微企业的扶持力度，但与巨大的小微企业资金需求还相差甚远。商业银行可以允许资信良好、产销状况未定的小微企业使用银行