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普惠金融视角下农村小额信贷问题的研究 　　【摘要】小额信贷是农村金融创新之后产生的一种新型贷款，也是构建普惠金融体系的重要的一个环节。我国自从引进了小额贷款这一概念后，小额贷款在我国农村经济发展的进程中起到了很大的作用。然而小额贷款的继续发展如果想持续进行下去还是存在很多问题的，本文将从普惠金融视角下在理论和实践两方面，对农村小额信贷问题的持续发展进行研究。 　　【关键词】普惠金融；小额信贷；发展 　　一、概念界定 　　（1）普惠金融 　　普惠金融是什么意思？自2013年以来，“普惠金融”经常响荡在人们的耳边，那么普惠金融到底是个什么意思呢？简单地说，普惠金融是一种理念，是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。一直以来，说起“金融”，大家总会把它跟高大上联系在一起，殊不知，其实，金融的最本质含义，只是资金融通而已，就是让闲置的钱流通到资金缺乏的领域、个人、企业里去。普惠金融，其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代各种服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。 　　（二）小额信贷 　　小额信贷概括性的来说就是给低收入的阶层提供经营性的贷款，而不用提供抵押品的形式。小额信贷提供给农村那些贫困的农户以机会，给了他们自己去发展和自己去生存的方式。 　　二、研究背景 　　（一）关于普惠金融体系和小额信贷之间关系的研究 　　普惠金融体系是联合国于2005年率先提出的，联合国还于2006年出版了《建设普惠金融体系》一书，其中指出普惠金融体系以小额信贷为核心，并认为应把有可持续发展潜力的小额信贷纳入到体制内的金融体系中，进而把长期被传统金融服务忽略、无法享受经济增长成果的农村低收入群体纳入服务范围。自从普惠金融体系的概念提出以来，学术界对普惠金融体系的研究都基本离不开小额信贷的研究范畴。明确提出小额信贷的发展应该以普惠性金融体系理念作为指导依据，并认为小额信贷应采取多元化的发展模式。 　　（二）发展情况 　　十八届三中全会正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。这是党中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，意味着更加完善的普惠金融体系将开始逐步推行。 　　继2009年大量资金投入市场后，银行信贷的投放均保持谨慎。2010年，银监会采取了信贷总量控制，并注重贷款流向管理。2013年，受宏观经济下行影响，部分地区实体贷款需求有所减弱，信贷投放增速有所放缓，总量适度增长。随着金十条“盘活存量、用好增量”的要求，各银行将在调整信贷结构和加快存量周转上发力。2014年以来，各银行继续推进信贷结构调整，结合国家政策，加大个人贷款投放，尤其是个人经营性贷款及小微贷款，这有助于普惠金融体系的建设。今后，“普惠金融”将随着我国金融改革的浪潮走的更远，也必然会面临攻坚克难的时期。小额信贷作为核心也在发展中面临很多问题，如要继续发展是必要解决很多问题。 　　三、农村小额信贷发展的困境 　　通过前文对农村金融和小额信贷发展情况的梳理，可以发现以“小额贷款”为契合一般农户借贷数额小和缺少抵押品的特点，是传统体制内金融和体制外金融无法有效满足农村借贷需求的形势之下对农村金融体系的有益补充。目前发展小额信贷的组织特别多，他们的风格各异，但是他们都面临着同样的困境： 　　1.小额贷款机构的内部控制机制不健全 　　我们都知道企业内部控制和风险管理是企业在实现既定管理目标和企业价值中一定要重视的问题。普惠金融视角下小额贷款就是指单笔金额较小，这是小额贷款的一个重要特征。由于所涉金额小，因此，也容易导致对其风险监管的忽视，这种问题反映在制度层面，即小额贷款机构的内控机制不健全。在农业小额贷款中，农业生产的特殊性决定了同一地区生产经营品种的相似性、贷款于某一项目上的集中性。同时，一些地方政府通过向当地金融机构以发展地方经济为由要求贷款，使得小额贷款机构屈从于行政的压力，成为地方建设资金的贷款人。这不仅背离了设立小额贷款的初衷和理念，而且弱化了资金的安全性和盈利性原则，从客观上加大了小额贷款的经营风险。此外，在少数小额贷款机构中，存在单纯注重小额贷款的发放量、收益等硬性指标，并将其列入考核的内容，而在普惠金融视角下，粗放型的重经营轻管理的现象，都使得潜在的风险隐患加大。 　　2.农业经营所固有的高风险给小额信贷带来的风险问题 　　相较于拥有固定场所的工商业，农业生产没有固定的场所，靠天吃饭是农业生产的最主要特征。农业生产受自然界的影响较大，容易遭受自然灾害的侵袭，农业一旦受灾，后果比工商业所受到的自然灾害的影啊大得多。农业不能像工商业那样享有保险利益，因此，一旦发生自然灾害，所导致的利益损失将不能得到