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农村金融发展困境及其解决对策 　　摘要：现阶段，农业在国民经济中占有主导作用，促进国民经济健康稳定的发展。农业健康稳定的发展既需要政府的政策支持，又需要农村金融的协同发展。尽管目前我国农村金融发展取得一定成就，但是总体来讲其发展程度严重制约农村经济的发展，促进农村金融的发展具有十分重要的意义和必要性。本文在探析农村金融发展困境的基础上，研究促进农村金融发展的解决措施。 　　关键词：农村金融 困境 解决措施 协同发展 　　随着金融经济以及市场经济的协同发展，金融体系已经成为现代经济市场的核心部分，对于农村经济也是如此。农村金融已经成为农村经济的重要部分，农村金融的发展在农村经济建设和发展中占据重要地位和主要作用，协调农村经济发展的资源配置，促进“三农”的协调发展。但是由于历史原因以及主客观原因，农村金融的发展面临很多限制条件，分析其发展困境，并提出解决措施具有重要的现实意义。 　　一、现阶段我国农村金融业发展存在的困境 　　（一）农村金融体系不完善 　　现有的农村金融体系发展不健全，不完善，首先主要表现在缺乏解决不公正问题的市场机制和市场体系，并且缺乏主要生产资料要素的评估机构，交易平台以及相应的法规体制，担保机制等等。这些问题的存在进而导致农村长期以来出现“贷款难”、“贷款贵”的问题。 　　其次我国农村尚未形成多层次，以及市场竞争的金融服务性体系。我国农村金融仍然是地区性的政策金融体系以及合作性的金融体系和机制，这些机制的存在严重制约了我国社会主义新农村建设的发展进度，更加不利于城乡一体化建设的目标。 　　（二）农村合作机构不强大，农村资金外流现象严重 　　农村信贷是农村金融市场的主要部分和主要内容。农村信贷机构作为农村经济发展的资金保障和供给机构。由于机构力量不够强大，农村信贷机构把吸收的存款转投预期收益高并且风险较小的城市工商业机构，导致近年来出现严重的资金外流现象。大量的农村居民存款由农村信贷机构流向我国发达城市或者发达地区，这样在一定程度上导致我国三农发展缺乏充足的资金，严重弱化了农村金融机构在农村经济中的促进作用。农业发展的资金不足以及农村大量闲散资金外流使得城乡差距进一步加大，进而导致农村金融发展的宏观环境更加恶劣。 　　（三）农村金融产品单一 　　农村金融产品单一主要表现在两方面：第一农村金融缺乏新产品开发，第二农村金融产品复制严重，不适合我国农村当地的需求。 　　农村金融缺乏新产品开发。一方面我国农村金融机构由于自身发展条件，硬件水平，从业人员素质以及创新机制不完善等自身问题，进而导致农村金融产品开发创新能力不足。另一方面，我国农村经济发展的地域性差异，急需多样化、时代性的金融产品。目前我国农村经济发展不平衡，出现全国范围内农村经济发展的方式多样化，发展水平多层次化，这种现象的存在对于农村金融的需求也多样化，差异化。再加上，农民个人以及农村企业的地域性和差异性以及层次性为农村金融的发展提出多样化的要求，要求农村金融机构根据当地的经济发展程度以及多样化的需求开发新产品。 　　目前我国农村金融机构提供的产品主要是复制城市金融产品包括具体的条件以及金融机制，产品结构单一并且不适合农村本土的需求，主要表现在贷款抵押条件苛刻。现阶段，存贷款仍然是农村金融机构提供的主导型产品，但是农村信贷金融产品大都复制城市产品，其抵押条件并不适合农村的现状以及农户和农村企业的实际需求，因而严重制约农村金融的发展。 　　二、农村金融发展的制约因素 　　农村金融发展的制约因素主要表现在：第一经营风险因素的影响；第二信息不对称因素的影响。 　　（一）农业生产的高风险性 　　农业是自然再生产和经济再生产过程的结合以及统一，因此农业生产面临多重风险，除了市场风险之外还存在自然风险。这就导致农业的高风险性，进而导致农村经营的高风险性。农业生产过程极其容易受到外界环境的影响，自然界的各种灾害，例如干旱、洪涝以及冰霜等恶劣天气，都会在特定时期在一定程度上给农村生产造成损失，因而农业生产面临着比较大的自然风险。另外农业发展所面临的市场风险也比较大，主要表现在农业的市场竞争处于弱势地位。这主要是由于农业自身的特点以及我国计划经济等历史的原因使农业在市场经济竞争中处于劣势地位。这些综合因素的影响导致了我国农业是风险大、周期长、收益低的弱势产业。 　　（二）信息不对称的影响因素 　　目前我国农村金融市场信贷进度缓慢，其中一个很重要的原因就是农村金融机构无法在短时间内获取农户和农村企业的可靠信息。由于地理因素，我国农村地区居民居住成分散状态，再加上由于历史文化的因素，我国农民并没有形成时代性的信用意识。因此出现金融机构为了搜集农民和农村企业客户的准确可靠信息需要花费与收益不相当的人力、物力以及财力，进而导致我国农村信贷周期