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农村金融排除对城乡收入差距影响 　　[摘 要] 改革开放以来，农村金融发展增加了农村居民的收入，但城乡差距仍在扩大，农村地区面临着严重的金融排除问题。金融排除效应在扩大社会贫富收入差距的同时，也帮助中低收入者摆脱贫困。通过选取浙江省县市经济的统计数据，构建农村金融排除指数，建立多元线性回归模型对金融排除程度与城乡收入差距的关系进行实证分析，结果发现浙江省县域农村金融排除度较高，城乡收入差距与金融排出指数呈现负相关关系，与当地整体经济发展状况呈现正相关性关系。政府应着力实施农村金融改革，颁布更多的惠农政策，并给予资金支持。 　　[关键词] 浙江省县域；农村金融；金融排除；数据的分析；城乡收入差距影响分析 　　[中图分类号] F230 [文献标识码] B 　　一、引言 　　社会经济的发展显著提高了人们的生活水平。特别是改革开放以来，城乡居民收入水平不断提高，但是，城乡居民间收入差距也在不断扩大。其中，备受关注的是农民群体，虽然通过外出务工、财政补给以及大规模城镇化可以缩小城乡收入差距，但不能从根本上提升农民收入持续增长问题，解决城乡收入差距问题。有研究观点认为，通过政府行业政策扶持、金融资金支持等直接培育农村经济内生增长力的措施，才是实现农村经济可持续发展的根本途径。那么，作为县域经济发达省份的浙江省，目前农村金融状况如何？对农村经济发展的贡献度怎样？在缩小城乡收入差距过程中是否发挥积极作用呢？本文力图通过研究揭示浙江省农村金融排除度近几年的演变趋势，探究在这种趋势下其在城乡收入差距缩小中的作用？以期对政府制定县域经济中农村普惠性金融政策提供理论依据。 　　金融排除是从社会排除里分化出来的概念，是指社会群体中某些特定群体由于特殊原因无法进入正规金融体系，无法获得其生活和生产所必须金融服务和支持。在目前的中国金融体制下，农村地区面临着比较严重的金融排除问题，主要表现为：（1）国有商业银行在盈利能力约束下逐渐撤并县以下网点，致使农村地区金融机构网点覆盖率较我国加入WTO前更低，造成农村金融资金和服务供给不足。（2）股份制商业银行在风险控制目标约束下，不愿意向农业生产投资，致使农村银行资金净流出情况严重。（3）农村金融设施分布和建设滞后。有数据显示，截至2014年3月31日，浙江省金融机构的总数为11140个，其中县域金融机构的总数为2843个，约占全省总数的25.52%，致使农村居民无法享受到与城镇居民相同程度的金融服务。 　　二、文献综述 　　（一）金融排除概念界定 　　金融排除是近10年出现的概念，学界在概念的界定和计量方法上有争论，但是，将其用于讨论区域经济发展和城乡收入差距问题的研究和讨论方面是一致的。 　　关于金融排除及其作用的讨论时会涉及“门槛效应”和“降低贫困效应”两个概念。其一，门槛效应是指在金融约束下，穷人财富积累达不到金融机构财富门槛水平而无法获得金融投资机会，从而丧失投资回报或者财产性收入，因而，金融发展会扩大社会贫富收入差距。其二，降低贫困效应是指金融发展会促进地区经济增长，通过发展社区金融、村镇金融，通过小型银行提供的小额贷款、保险等金融服务将中低收入者纳入金融机构的服务范围，从而帮助中低收入者的生活和生产度过难关，摆脱贫困。 　　而农村金融排除问题主要是指由于特定原因，如农业贷款风险大、单笔金额小、管理成本高和农村居民收入来源不稳定等等原因，致使在盈利目标约束下，金融机构不得不选择大城市、放弃农村，远离对农民的服务，在广大的农村地区形成“金融沙漠”。 　　（二）金融排除程度与城乡收入差距的关系研究成果 　　城乡收入差距的形成和演化是多种因素共同作用的结果，农村金融排除这一因素为什么是关键因素之一？影响程度如何？国内文献有较多的实证研究成果。张立军、湛泳（2006）验证了金融发展影响城乡收入差距的三条途径，即金融发展的门槛效应、金融发展的非均衡效应以及金融发展的降低贫困效应。刘旦（2007）以农村存款余额与农业和乡镇企业贷款余额的比率作为反映农村金融发展效率的指标，实证发现农村金融发展效率对农民收入增长具有显著的负效应。方金兵等（2009）从农村金融规模、结构和发展三个方面，检验了农村金融发展与农民收入增长之间的关系，结果表明农村金融发展的规模和结构与农民收入正相关，农村金融发展效率与农民收入负相关。余新平、熊?~白和熊德平（2010）研究发现中国农村存款、农业保险赔付与农民收入增长呈正向关系，农村贷款和农业保险收入与农民收入增长呈负向关系。可见，文献研究结论和观点并不一致，没有形成统一的认识和确定的结论。 　　三、农村金融排除指数构建和研究设计 　　地区金融发展程度对区域经济增长的作用主要表现为，在高度发达的市场经济体制下，包括人力、技术和生产资料在内的所用生产要素均可通过金