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农村新型经营主体融资难点与对策 　　农村新型经营主体是推进农业机制体制创新领域的重要组成部分，在推动农业现代化、解决农业领域诸多矛盾等方面被寄予厚望。当前，农村新型经营主体（下称简称“新型主体”）对规模化、产业化的追求空前迫切，融资需求也更加强烈。但是，在具体实践中，多因素导致了新型主体融资需求仍难以得到满足， 金融供给依然堪忧。 　　新型主体融资的供需现状 　　2016年对吉林省615户新型主体的调查结果显示：单户新型主体平均成立3.5年，注册资本354万元，年营业收入515万元， 耕种土地2764亩，土地流转价格0.8万元/亩/年，年度农机具购置计划69.5万元，几乎都有融资需求，单户平均融资需求约为260万元，主要用途为支付土地流转费用、购置农机具及其他农用物资，或者替换现有高成本民间融资。贷款期限需要1～3年， 最长6年，一般仅能提供土地经营权、宅基地、车辆和农机具抵押，能提供城镇房地产抵押或核心企业保证担保的不足10%。从融资满足度看，615户新型主体主要通过自筹、亲属间借款、民间融资方式获得，来自正规银行贷款的比重低，仅有25.37%的新型主体曾经从银行渠道获得过融资，融资缺口大。调研发现， 一方面，新型主体资金需求旺盛，但从银行贷款十分困难；另一方面，金融机构很重视国家支持农业发展的政策，有对农户放贷的意愿，但是很难找到能够放心贷款的新型主体。新型主?w与金融机构中间形成了一道“鸿沟”。 　　过去农业银行和农村信用社是农村金融市场主要参与者，是新型主体融资的主要提供者。近年来，一些金融机构甚至国有大型商业银行也在尝试加入其中。例如，工商银行吉林省分行将新型主体划分为种植、养殖、作业服务、农特产品加工流通和其他农业组织等五个领域，根据不同经营模式的特点，通过采取农村土地经营权抵押、养殖业龙头公司增信、管控资金流、担保公司担保、产品组合等方式，相应创新了土地贷、农牧贷、农机贷、农担贷、农特产品贷5个支农产品，两年来支持了94户新型主体 融资，贷款余额11亿元，丰富了新型主体融资渠道。尽管“正规金融”下乡释放了新供给，但相对于巨大的需求仍是杯水车薪。此外，吉林省内其他金融机构还创新推出了土地收益保证贷款， 是以土地承包经营权的未来预期收益做保证，以物权融资农业发展公司为服务平台，金融机构向新型主体发放的贷款。截至2015 年末，累计向43个县市新型主体发放贷款16.3亿元。当地农商行和邮储银行也推出了果树林地经营权抵押贷款、互助联保贷款等融资产品，但总额度较小，未能有效缓解融资难的困境。 　　融资难存在的主要问题 　　农村金融存在弱质性。在银行看来，一是行业风险大。尽管新型主体规模化、组织化程度加深有助于增强实力、抵御风险， 但农业经营利润低、风险大仍是不争的事实。同时，大部分新型主体尚处于发展初期，资本金较小、经营管理不规范、财务状况不佳，很难达到银行授信条件要求。银行为了追求自身利益， 更愿意把资金投放到风险较低的行业客户中。二是缺少可靠的担保。新型主体的主要资产是土地经营权和农用机具物资。但《担保法》和《物权法》不支持以农村集体土地向银行申请抵押贷款，虽可流转但未赋予其法律意义上的担保权能，农机具等动产物权登记也缺乏明确的法律支持，土地确权颁证进度缓慢，登记环节不够明晰。此外，一些金融机构在房地产抵押等传统思维模式下，对土地经营权、农机具抵押担保缺乏信心。三是信息不对称矛盾突出。由于农村征信体系不完善，在有限责任的前提下， 市场信息不对称容易产生逆向选择和道德风险，需要有效的风险分担措施。比如，一些金融机构支持农产品收储行业融资，在农产品物流监管模式下形成了较多坏账，其中一个重要原因是质物的权属、质量、数量、运输等信息不透明不及时。四是经营成本高。由于单户融资额度小、信用等级低、存续期管理幅度大，导致金融机构经济资本占用大，管理成本高。 　　市场环境和政策支持不完备。农村征信体系、土地交易市场体系、农业保险体系、政策性鼓励措施等方面建设不完善，贷款资金缺乏安全保障，影响了银行的积极性。比如，在缺乏农村土地交易市场的情况下，借款人违约时银行难以通过土地经营权再流转的方式实现交易退出。又如，政策性农业保险仅覆盖有限的种植和养殖行业，能规避自然灾害风险的优良品种少，难以满足多环节灵活的避险需求。在政策性资金支持方面，对农户的贴息和对银行的贷款风险补偿金额度较小，零敲碎打式的支持方式发挥的作用有限。 　　银行创新服务能力不足。一是农村金融机构较少。前些年国有银行撤离乡镇后存在“偏农离农”“嫌贫爱富”现象，“正规金融”支农缺乏底层基础。二是缺乏灵活性创新性金融支持。新型主体对融资的需求具有用途灵活、期限较长和季节时效性特征。部分金融机构缺乏专门人才，在风险理念设计、融资要素安排上跟不上需求，在贷款用途、期