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农村金融走出困境法律分析 　　【摘 要】我国农村虽已形成了包括商业金融、政策性金融和合作金融在内的、以农村信用社为核心的农村金融资金供给体系，并开始开展农业保险业务，但农村金融体制尚不完善，农村金融远远不能满足“三农”发展对金融的需求，农民贷款难的问题也并没有从根本上得到解决，不能满足社会主义新农村建设的需要，我国农村金融仍面临着“三农”资金严重不足、金融立法缺失和机构网点布局失衡等困境。对此，笔者提出改革现有农村金融机构，尤其是要改造现有农村信用合作社，发挥其主力作用，完善农村金融立法，使民间资本合法化三项措施，从而使农村金融走出困境。 　　【关键词】农村金融 金融体制改革 新型农村金融机构 金融监管 　　【中图分类号】F832.1 【文献标识码】A 【文章编号】1674－4810（2011）20－0027－03 　　 　　一 我国农村金融面临的困境 　　我国当前农村现存的金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社、中国邮政储蓄银行和试点农村金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、贷款公司、农村资金互助社和农村合作银行。我国农村虽已形成了包括商业金融、政策性金融和合作金融在内的以农村信用社为核心的农村金融资金供给体系，并开始开展农业保险业务，但农村金融体制尚不完善，不能满足社会主义新农村建设的需要，我国农村金融仍面临如下困境： 　　1．当前我国农村金融最大的困境是农村金融供给匮乏，“三农”资金严重不足 　　当前制约着新农村建设和“三农”问题有效解决的根本瓶颈是资金问题，我国农村政策金融、合作金融和商业金融“三驾马车”并驾齐驱的金融体制，虽然在支持农业发展方面作出了很大贡献，但是其资金的支农力度远远不能满足新农村建设的需要。 　　第一，农业银行经营日渐偏离农村，对“三农”支持不足。农业银行进行商业化改革，导致其基本上淡出了农村，银行歧视农村资金需求主体，贷款多向大城市、大企业、大项目集中，贷款由短期流动资金贷款向中长期贷款集中，专门贷款给国家垄断性行业。农业银行基层营业部门对农户的新增放款额和贷款户数已远远低于农村信用社，其业务的重心放在清收陈欠贷款，农业银行整体业务拓展对象已开始有组织地向城镇转移，无法满足农村资金的需求。 　　第二，农村信用合作社的贷款大量流入工商业，分散了有限的支农资金。农村信用社难以适应农村经济发展的需要。农村信用社并不具备真正意义上的合作金融性质。经过多年改革，农村信用社的问题仍然很突出：一是农村信用社实质上仍然是政府的附属物，在政府的隐形担保下运作；二是治理结构不完善，民主管理流于形式；三是经营中“商业化”倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇非农部门。 　　第三，农业发展银行当前无力解决“三农”资金问题。农业发展银行目前业务限定过窄，并且不断弱化支农效应。农业发展银行难以承担农村政策性金融的重任。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，设置初期仅在粮棉主产区设立分支机构，后来发展成为所有的县都有其分支机构，本来应为农副产品收购、农业基本建设和农业综合开放提供信贷支持，以推动农村经济发展。然而，由于多方面的原因，该行仅承担了经营粮食收购贷款单项业务，对其他职能却无力顾及。伴随着农产品流通体制改革的深入进行，粮棉市场逐步放开，农业发展银行的业务也已不断地在萎缩。 　　第四，农村邮政储蓄虽然发展迅速，但存贷悬殊，大量农村资金外流。近年来，农村邮政储蓄发展迅猛，其农村网点覆盖也是所有农村金融机构之首，但由于农村邮政储蓄在业务设置上基本只吸收存款，不发放贷款，将所吸收存款全部上缴人民银行，通过较高的存款利率获取经营利润。这实际上就导致了农村非常有限的资金反而发生逆向流动，不仅没有惠及“三农”自身，反而发生外流。 　　第五，农业保险体系缺失。农业是基础产业，又是弱势产业。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。然而，我国多数地区的农村基本上只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他金融服务甚少。农业保险业务甚至出现了萎缩的趋势，不能满足农村经济发展和广大农民对保险的需求。据有关专家测算，我国农村自然灾害的平均损失率粮食大约是6.5%，经济作物为6%，大牲畜为10%。正是这种高风险、高赔付率的事实，使保险公司不断收缩自己的农险业务。 　　2．农村金融立法短板 　　实际上“三农”问题并非我国独有，是世界各国曾经或正在面临的一个无法回避的问题。20世纪初期的美国、第二次世界大战之后的日本等发达国家都曾遇到“三农”发展资金不足的困境，这些国家通过法制先行的原则，借助于完备的农村金融立法，使得政府在农村金融体制、财政金融扶持、农业保险等方面采取的一系列措施收到了实效。尽管这些发达国家当前面临对“三农”的财政补贴和贸易保护的问题，但基本上都走出了“三