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农村金融服务体系存在主要问题与解决对策 　　摘要：健全的农村金融服务体系可有效推动农村经济发展，破解新农村建设面临的融资瓶颈 农业生产风险大、农村信用环境差、信贷担保体系和市场竞争机制不健全等问题削弱了金融组织助农、支农的积极性，严重阻滞了农村金融业的发展.，因此，健全农村金融风险防控机制、加强农村信用体系建设、健全信贷担保体系、完善市场竞争机制是完善农村金融服务体系的必然选择。 　　关键词：农村金融；金融服务；信用环境；担保体系；农业保险 　　中图分类号：F832. 35 文献标识码：A 　　文章编号：1007-7685（2015）02-0045-04 　　农村金融业是支持“三农”的一个重要方面，是加快社会主义新农村建设的有力保障。近年来，我国出台的金融支农政策的作用逐渐显现，但农户和农村中小企业“贷款难、贷款贵”问题依然存在，农村金融服务不足的问题仍难以化解。农业生产于工商业经营而言，在抵御风险方面有着先天的缺陷，加上农村信用体系建设滞后和信用环境较差以及信贷担保体系和市场竞争机制不健全问题，如果这些关键性问题得不到有效解决，金融资源在农村地区的聚集和优化配置将难以实现，最终导致“三农”出现严重的金融“贫血症”，阻碍农村经济健康快速的发展。 　　一、我国农村金融服务体系建设中存在的主要问题 　　目前，我国农村金融业发展还面临诸多问题和难以逾越的障碍，具体表现在以下四方面： 　　（一）农村金融风险防范机制欠缺 　　一般来说，农业生产具有天然的弱质性，而金融资本逐利本性注定其对服务对象的要求较为严格，不愿意满足高风险的农业融资诉求。农业生产的弱质性与金融资本逐利性的背离，在资金流动客观规律的作用下发生“虹吸现象”，绝大多数农村不但无法吸纳外来金融资本，本土资本也会被抽离。可见，大部分金融企业不愿将大量资金投放到农业生产领域，导致农村金融基础薄弱，阻碍了农村金融服务体系健康发展的步伐。另外，我国农业保险业务发展滞后，存在组织体系不健全、产品单一、覆盖面窄、保险业务与信贷业务耦合性差、涉农保险机构业务尚待拓展和农民参保意愿缺乏主动性等问题，而且大多数农户没有参保意识。总体看，我国农村金融风险防范机制较为欠缺。 　　（二）农村信用体系建设滞后 　　1.农村征信系统建设缓慢。在我国农村信用体系建设中，存在的主要问题是：征信主体模糊，职责定位不清；信息采集标准不一，真实性、准确性难以确定；缺乏统一的农业企业和农户个人信用信息承载平台；缺乏农村信用信息评价体系和共享机制等。这样，金融企业很难从中获取客户的真实信用状况，进而做出准确的信贷决策。 　　2.农村社会信用文化缺失，容易滋生金融风险。我国农民信用意识淡薄，对信用管理缺乏认识；信用户、信用村、信用镇建设在少数发达的农业地区刚刚起步，农村的逃债、躲债和赖债现象比较严重，出于金融安全的考虑，涉农金融机构普遍“惧贷”、“惜贷”。 　　3.奖惩机制缺失，挫伤金融惠农的积极性。由于现行农村金融立法缺乏守信激励和失信惩戒饥制.失信者得不到严厉制裁。实践中，常常发生乡镇企业恶意悬空、逃废贷款债务和村民故意拖欠贷款、不愿如约偿还等现象，严重挫伤了涉农金融机构支农、惠农的积极性。 　　（三）农村信贷担保标的匮乏，担保机制不健全 　　1.可供抵押的不动产和准不动产匮乏。目前，我国大多数农民财产主要有土地使用权、宅基地使用权、房屋、生产性固定资产和耐用消费品等，这些财产在构成担保物的要素上均存在一定缺陷。如，农民土地承包经营权抵押还未完全放开；农民的房屋、农机具虽然有产权，但价格较低且处置十分困难，同时作为农民生产、生活的必需品还会遭遇执行困境，无法作为有效抵押品。农民缺乏可供抵押的不动产，不利于其向金融机构申请贷款。 　　2.缺乏可供质押的动产和质权。农民财产性收入较少，农村居民不但很少涉足贵重物品的购买和收藏，也很少有人拥有股票、票据、提单、知识产权等权利，致使农民享有的可供质押的动产和质权严重不足。 　　3.保证和担保受到一定限制。由于抵押担保和质押担保的局限性，在过去很长一段时间内，信用贷款和保证贷款充当了农村信贷市场的主角。保证属“人保”范畴，是以信用为前提的担保方式。由于农村信用环境较差，征信业务拓展缓慢，银行难以通过借款人的信用对贷款风险做出合理评估，因而提供贷款服务时较为慎重，影响了信用和保证贷款业务的拓展。同时，目前我国以承揽对外担保为主营业务的信用担保机构的建设滞后，专业化的农村信用担保机构缺乏，而且很少有信用担保机构愿意为农民贷款提供担保。 　　（四）农村金融市场竞争不充分，竞争机制欠缺 　　1.金融供给主体不足，竞争不充分。近年来，国有银行实行股份制改革后，在“流动性、安全性、盈利性”的经营原则下，逐步撤销乡镇经营网点；农业发展银行作为政策性