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农村金融发展困难原因分析及对策建议 　　【摘要】 随着我国农村社会的发展，农村金融问题日益严重，优化农村金融生态环境日益迫切。目前，我国的农村金融发展困难，农村融资的作用较弱，影响我国农村的发展。为此，本文深入分析农村金融发展困难的历史原因、农民行为原因、制度原因，通过定性分析和定量分析探讨我国农村金融发展的现状及存在的问题，提出合理化的对策建议。 　　【关键词】 农村金融 农民行为 制度 农村金融生态环境 　　目前，国内的农村金融问题的研究起点主要有逻辑起点和历史起点。本文综合这两方面内容，从历史方面、农户行为方面、制度方面来研究我国的农村金融发展较为困难的原因，提出相应的完善措施。 　　一、农村金融发展困难的历史原因分析 　　在中国的历史上，政府、乡村、农民三者之间的关系基本保持不变。在中国传统社会中，一直以来都是皇权不下县，县下自治，代表皇权统治的最低一级地方官吏就是县，县以下的亭、里、村等都是靠道德调整的农业社会，亭长、里长等都是有威望的人担任的，不代表政府和朝廷，只接受政府的管理和协助政府完成赋税、徭役等工作。也就是采取委托制，皇权将权力下放，将农村问题的管理委托给农村中的精英，而作为委托人，农村中的精英在执行决策，难免会出现委托―代理问题，出现皇权利益和代理者农村精英利益的相分离，再加上给予社会的最高统治者皇帝给予的代理费用较少，即给的工资资金较少。因此，迫于生活和生存的现实，就会出现农村精英从其服务对象――农民的身上拔毛的现象，这也就是当今社会和古代社会农村问题一直成为桎梏的重要原因。服务对象则在极度贫穷的情况下，就会闹革命，而基于丰富的自然资源和地理优势发展起来的部分农村有些会产生要独立的念头，这就不利于中央政府的管理和控制。因此，从历年统治者的角度来讲，不希望农民太穷也不希望农民太富。基于穷与富中间，农民处于中间半死不活的生活水平正是统治者所想要的。因此，从历史渊源来看，中国农村金融问题不仅仅是一个经济问题，更是一个政治问题。政治问题和经济问题交织在一起，农村金融的问题解决起来就很困难。 　　二、农村金融发展困难的农民行为原因分析 　　目前，关于农民行为的理论主要有三个命题，笔者侧重于从中国小农命题分析我国农村金融发展困难的深层次原因。 　　第一种，理性小农命题。20世纪中后期，形成了形式主义和实体主义两派的观点。形式主义以舒尔茨、波普金为代表，其理论观点可以概括为“理性小农”。认为传统农业中的农民与资本主义社会的资本家一样，是商人，追求经济利润。 　　第二种，道义小农命题。实体主义以恰亚诺夫、斯科特为代表，其观点可以归结为“道义小农”。主张小农的经济行为是为了维持生计，而不是实现利润最大化，遵循“家庭效用最大化”的原则。其行为基于“风险最小化”和“安全第一”的生存经济学。 　　第三种，中国小农命题。基于中国农村、农业、农民的现状提出，中国农民数量多、穷。导致了两个基本的特征，一是半无产化，二是拐杖逻辑。人地矛盾激烈，过少的土地养活过多的人口，无法实现规模化，土地被农民寄于太多的生活、生产、生存希望。国外土地实行长子继承制，产权明晰，中国则是诸子继承制，产权不清晰，土地是后路，许多在城镇化进程中无法真正融入城市的农民返乡，半无产化特征明显。当农民入不敷出，出现问题时会寻求拐杖――政府。特别是在经济上，借贷在农村不成规模，农民缺钱时，首先是用非农收入来保证家庭的流动性临时性资金需求，其次寻求自己的亲朋好友。然后才是国家借贷，最后在迫不得已的情况下，才会求助于高息借贷。政府所提倡的商业性农业借贷是一种“奢侈”的制度安排。拐杖逻辑导致农民的经济活动依附于政府，缺乏动力。 　　三、农村金融发展困难的制度原因分析 　　1、农村金融制度 　　我国金融制度变迁是政府供给主导的自上而下强制性的制度供给，并非从农民需求出发。政府主导金融业改革，以城市模式向下导入农村，改了之后又改，但实质上是没有什么变化的。在商业银行方面，实行市场化制度。引发了银行最大限度地追逐利润最大化，没有盈利点的欠发达地区和农村地区被舍弃。农业银行、邮政储蓄等都撤并了大部分县以下的营业网点，转向城市。此外，由于农业的高风险、长周期、收益少，农行、邮政储蓄等都严格控制基层的信贷规模，进村的基层机构却成为农村的“吸血器”，吸收农村存款，通过各种方式外流到城市高盈利的领域，加剧了农村资金的供求矛盾。对农村信用社实行自上而下行政命令式改革政策。农信社于1994脱离农行开始独立运营，但无奈接受了农行的风险贷款，加上地方行政干预，为“项目热”和“开发热”发放了众多不良贷款，问题诸多。对农村非正规金融组织和民间借贷活动实行抑制性金融政策，许多贷款需求满足不了。 　　2、农村土地制度 　　目前，金融机构主要有三种放款方式：担保、抵押、信用