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农村金融服务体系存在问题及对策 　　摘 要：对农村金融服务体系进行健全能有效加速农村积极的进一步发展，将农村金融建设瓶颈进行打破。农村生产有极大的风险、信用环境也不太理想以及缺乏健全的市场竞争机制等削弱了金融组织助农力度，对农村金融服务行业的发展起阻碍作用。本文旨在分析农村金融服务中存在的问题以及解决问题的策略，对农村金融服务行业的进一步发展有积极作用。 　　关键词：农村金融服务体系；存在问题；解决对策 　　一、前言 　　农村金融行能够促进“三农”进一步发展，也是对社会主义新农村建设加快发展的重要保证。近些年来，由于我国金融服务体系对农业发展的作用日益显现，对提高农业发展起推动作用，但在农户和村小企业中仍然存在疑难问题限制着农业经济的发展。农业生产经济与商业经营发展相比较，不能很好对农业生产过程中存在的风险进行良好预防，加之农业生产经济发展中还存在着许多阻碍其发展的关键性问题未得到解决，难以实现金融资源的合理配置，致使农村经济发展严重滞后。 　　二、我国农村金融服务体系的发展情况 　　我国农村金融体制越来越多元化，农村金融服务体系的市场竞争越来越激烈。商业性金融、政策性金融、合作性金融与民间组织金融各显神通都在农村经济发展中起推动作用。逐渐形成了一农村信用社为主体，民间金融组织作为农村经济发展的辅助力量，从长远看来能促进我国农村经济不断向发展从而增加国家税收，拉动国家经济快速发展步伐。 　　三、存在于农村金融服务体系中的问题分析 　　（一）缺乏健全的保险体系与信用担保体系 　　农业经济容易受自然环境以及地域环境的影响，属于风险较高的行业。由于当下保险服务体系与信用担保系统没有得到健全，致使农村金融服务成为唯一的借贷来源，增加了农村金融越发拮据的情况。因此需要相关政府部门履行其职能对覆盖农业经济生产领域进行保险业务的开设，分担农业生产不稳定因素所带来的风险、对农民抵御风险能力进行提示。与此同时，信用担保体系的缺失对面临多重风险下的农村经济而言，想获得金融贷款的门槛日益提高。 　　（二）金融机构网点覆盖率不够 　　我国国有商业银行改革的不断深化，乡镇营业网点也随之减少再加上有些农村信用社由于经济利益的不到提升，从该地区网点中退出致使金融网点越来越少甚至有的地区连一所金融机构都没有。伴随着农村经济的发展金融需求也无法得到满足，使得当地农户为办理金融事务行路难，金融服务体系对于“三农”发展的支持力度产生不利影响。 　　（三）信贷管理体制不健全 　　自商业银行实行集约化经营后，在对内部管理进行强化和对风险严格控制下在信贷投放上存在着普遍的重视工业经济发展轻视农业经济发展的情况。即使小额贷款公司雨后春笋般涌现出来，由于后续资金来源不足的因素制约信贷行业，缺乏村镇银行等金融组织，致使信贷行业业务开拓发展比较慢。农村信用社在农业经济发展中所起的作用巨大，自其开设以来农村信用社发展迅速，但由于农村信用社自身基础不强、缺乏有效抵御风险的能力等原因，对信贷支持农业经济发展也是心有余而力不足。 　　（四）金融服务部门服务认知不足 　　随着近年来不断对农业结构的调整优化，初步形成了农产品收购、加工的专业体系。由于这类农户对资金投入巨大，对金融扶持的力度也日益增高，在传统观念禁锢与农村融资供求矛盾以及贷款包袱沉重等的影响之下，金融支持中应体现的支持力度与支撑作用没能得到较好凸显。加之农村金融服务品种不够丰富，过高的利率、小额的贷款、短暂的期限等已经不能对农户的经济需求很好满足。 　　（五）信用贷款供大于求 　　从国家实施货币政策之后，银行金融机构也将信贷准入条件提高对信贷审批权限进行上收。由于正规金融机构信贷资金越来越紧，致使农村经济主体由金融机构转向民间融合资金，民间借贷越来越紧张。民间主要融资的机构将收取农户以及农村民营企业高额利息，这些借贷者经营利润率较小、不能有效抵御经营风险影响地区金融稳定运行。 　　（六）农村信用环境不理想 　　社??主义新农村建设、生态文明村建设等推动发展，相关部门对诚信、法律维权等宣传力度加大，致使农村信用环境有一定的好转。但小农意识严重制约着农户经济思想的发展，食言而肥不讲诚信之事已是见怪不怪，市场经济反面事例发生率也呈上升趋势，致使金融部门对农户户信用有所质疑，影响金融部门高额贷款的热情。 　　（七）民间金融组织缺少立法保护 　　正规金融机构没有将应有的支持力加以凸显缺乏生机与积极性，民间金融组织由此得到快速发展。甚至许多地区民间金融组织的发展已远远超越商业性金融与政策性金融的主体位置。民间金融组织虽在一定程度上分担商业性金融与政策性金融的压力，但民间金融组织缺乏系统规范性、风险较高特别容易引起经济纠纷影响农村经济的稳定发展。这样一来，使农村金融融资的成本较高农户不能承担，国