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利率市场化对中小商业银行影响及对策研究 　　摘 要：当前，我国经济取得了快速的发展，我国各行各业也都取得了长足的发展。利率市场化对我国银行业起到了一定的影响，作者结合自身多年对我国中小商业银行的研究与学习经验，在通过对大量文献进行阅读与研究的基础上，对当前我国中小商业银行受到利率市场化的影响进行分析，并在此基础上对利率市场化环境下我国中小商业银行的应当做出的努力提出对策。 　　关键词：利率市场化；中小商业银行；影响；对策与建议 　　自改革开放之后，我国各行各业都取得了长足的发展。在这一大背景之下，随之而来的是我国经济、政治、文化与社会等诸多环境的变化。这些环境的变化充分的贯彻了改革开放市场化战略发展的要求，从而给予了我国企业发展更加便利的自由化途径。企业的发展促进了中国的发展，我国税收、财政等收入来源大多数来源于国内企业。因此，在企业自由化发展的现状之下，我国政府为了更好的为他们进行服务，在不断营造自由化发展的道路上不断深入。我国企业在这种市场自由化环境的促使下，使其产品的价格、质量、工艺、生产流程等信息逐渐被公开化，并成为了当代我国居民对其进行消费的主要依据。 　　自由化的市场极大的减少了消费者、投资者在对产品及服务进行消费时所面临的不确定性，使其具有了趋利避害的动机与行为。中国消费市场已经不再存在强买强卖，而是更加公平、公正，充分发挥消费者与投资者主观选择性的市场。企业市场自由化的发展也逐渐扩展到了其上游，即金融、银行业。互联网金融的飞速发展使个人及企业投资者拥有了更多可供选择的产品与服务，并且通过互联网的形式，使商品与服务的信息全面、无遗漏的呈现在投资者的面前。在投资者对其购买、投资时，他们都会获取多方渠道信息对产品及服务进行评分，最终才会对其进行购买与投资。对于我国商业银行同样如此。其作为企业发展、居民投资、金融行业融资等主要的资金来源渠道也逐渐受到了我国实体经济市场与资本市场自由化的影响，从而使当代我国商业银行的利率逐渐出现市场化的趋势。为此，作者在本文当中将结合这一时代热门研究课题，对当前利率市场化对我国中小型商业银行产生的巨大影响进行分析，在此基础上提出有利于中小商业银行发展的建议与对策。 　　1 利率市场化对我国中小商业银行产生的影响 　　利率市场化是在现有我国乃至世界经济发展过程中必将经历与面对的一项重要变革。存款利率关系到居民、企业的投资回报，而贷款利率关系到企业的财务费用、居民的生活成本。利率所带来的利息作为一项重要资金其也已经成为了当今飞速发展经济与资本市场的一项重要商品。我国商业银行作为借贷方其通常会根据用户资质制定各种条件的利率可供贷款人选择。而贷款人作为成本转嫁者，其会在自身所拥有的资质与利率的高低之间进行权衡，以便利用最小的成本获取稳定的现金流。那么，在这一借贷市场当中，就存在着供给与需求的关系，也存在着商业银行与贷款人的博弈关系。在这种关系两者之间的作用下，利率市场化将会给我国中小商业银行带来积极和消极两个方面的影响。 　　1.1 利率市场化对我国中小商业银行的积极影响 　　利率市场化给我国中小商业银行带来了积极的影响。其主要来源于以下几个方面：第一，利率市场化为我国中小商业银行提供了良好的契机。国有银行及大型商业银行由于其先天的品牌优势，通常汇聚了大量的客户在选择银行时对他们进行选择。而中小商业银行品牌则不占优势，由于其规模小、资金少，也就决定了中小商业银行的覆盖面积的大小、营业网点的数量等都不会太多，这就会导致大多数客户对中小商业银行产生错误的看法，认为将资金投入中小商业银行当中得不到有效的保障和利息的增值。而在利率市场化的影响下，中小商业银行可以为客户提供更加具有竞争力的利率，也可以为客户提供门槛较低的、金额较大的贷款服务，这样就能够在市场化因素的影响下，促使更多拥有价格偏好的客户选择中小商业银行；第二，利率市场化给中小商业银行制造了更多与大型商业银行、国有银行相互合作的机会。中小商业银行的发展离不开大型商业银行、国有银行，通过利率市场化，中小商业银行可以在自由化竞争市场当中开展自由化的合作，通过与国有银行、大型商业银行开展积极的战略合作，将会取得更多市场拓展的机会。另外，利率市场化背景也带来我国相关制度的放宽，从而给予了较多金融类企业的发展，中小商业银行也可以积极开展与这些企业的战略合作，来促使双方利益目标的共同实现。 　　1.2 利率市场化对我国中小商业银行的消极影响 　　利率市场化给我国中小商业银行带来了积极影响的同时，也对其产生了消极的影响。在利率市场化背景之下，对我国中小商业银行产生消极影响主要体现在以下几个方面：第一，增加了中小型商业银行的成本。由于中小商业银行面对来自于市场的竞争以及同行业的竞争，不得不与大型商业银行、国有银行及金融企业开展积极的合作，