柜面业务主要法律风险与其防范.pptVIP

目 录 打盹一会伤不起,误转2亿众担责 一.法治意识的树立 存款与存单 一、存款的定义 存款在法律上的含义可以理解为两个方面，一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为。另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 存单关系效力认定的两个要件 存单的概念 一般存单纠纷案件的认定与处理 当事人以存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件 （二）处理 存 款 合 同 存款合同是经营存款业务的金融机构(存款机构)与存款客户之间达成的权利义务关系协议 存款关系是以存款合同确定的。通过存款合同存款，机构与存款客户之间形成债权债务关系存款合同的订立《中华人民共和国合同法》第十三条规定：‘当事人订立合同，采取要约、承诺方式。‘存款合同的订立须经过要约和承诺两个阶段。回眸一笑是要约邀请，男的说“嫁给我吧”那是要约，女的说“该死的，全听你的”那是承诺 存单或进账单是存款债权的法律凭证，也是存款合同的表现形式。存款合同是一种实践合同，故必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。 《合同法》第十二条规定：合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款。由于存款业务是存款机构经特许而经营的，存取业务量巨大，故存款合同一般采用存款机构制定的格式合同。 存款合同的形式 经济合同的书面形式不再局限于纸质载体，许多情况下它表现为磁介质或其他载体中的电子数据。因此，《合同法》第十一条对合同的书面形式作了更广泛的界定：书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载内容的形式 存款业务法律风险及防范 一、代理取款. 代取存款被诈骗 银行疏忽担责任 2003年6月22日，李先生到银行存定期存款5000元。2004年5月21日，李先生之妻张某，持李先生户口本、存款人居民身份证、定期存单到银行，代李先生提前提取了5000元的定期存款。银行在审查上述证件后，让张某填写定期储蓄存款单提前支取上的存款人证件号码后，便将此笔存款及其利息交付给张某。之后张某提取的5000元被他人骗走。李先生将银行告上法院，称由于银行未尽谨慎审查义务，在定期储蓄存款单，代取款人证件名称及其号码未填写的情况下，将5000元取给他人，李先生要求银行赔偿存款和利息损失。 中国人民银行法条司对提前支取定期储蓄存款有关问题的答复 中国人民银行西安市分行：　　你行西银发(1995)第115号文《中国人民银行西安市分行关于定期储蓄存款被冒名提前支取涉及问题的请示》收悉。现答复如下：　　一、《储蓄管理条例》第 二十九 条规定，未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。该条中“代储户支取”是指储户本人委托他人代为支取存款的行为。代支取人需持本人的居民身份证明和储户的居民身份证明、存单向储蓄机构办理支取款项的手段，储蓄机构验证存单开户人姓名与储户居民身份证明姓名一致，代支取人与其本人居民身份证明一致后，即可支付该笔未到期定期存款。　　二、取款人没有经过储户本人的委托，假冒储户本人的名义支取存款的，属于冒领行为。若取款人未声明其代他人支取，储蓄机构验证存单开户人姓名与居民身份证明姓名一致后，即可支付该笔未到期定期存款。 中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定 银发〔1993〕7号 第三十四条　储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证——下同）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。 《中华人民共和国居民身份证法》 依照《中华人民共和国居民身份证条例》领取的居民身份证，自2013年1月1日起停止使用。依照本法在2012年1月1日前领取的居民身份证，在其有效期内，继续有效。 个人存款账户实名制规定其他有关问题的说明四川省农村信用社联合社关于转发中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款帐户实名制的通知 川信联发2008140号 法院经审理认为，银行在为原告之妻张某办理定期储蓄提前支取业务时，未按银行相关业务规定，填写定期存款储蓄存款单背面代取人证件名称及其号码，而将5000元存款及其利息支付给张某，致使原告遭受损失，银行的行为存在一定过错。 最终在法