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利率市场化对商业银行影响及应对策略探讨 　　摘要：利率市场化对商业银行而言会形成一定冲击，同时也会有一定机遇。需要应对实际情况做好自身银行金融产品与服务的创新，完善银行品牌建设，提升银行本身的信誉度，做好各方面监督管理与行业合作，提升自身对市场的适应能力。 　　关键词：利率市场化；商业银行；影响；策略 　　利率市场化主要是指代依据市场的供求情况来指导金融机构处于金融市场中的融资经营利率指数，其中关系利率的决定、传导、结构与管理等四个方面的市场化内容。这种处理主要是将利率决策权转交给金融机构，由他们来依据机构自身的资金情况与市场整体发展状况的预判来进行利率水平的调控，而后将央行基准利率为参考基础，货币市场利率指数为中介，市场供求情况来指导金融机构存贷款利率，从而形成对应的利率体系与构成机制。而不是让央行做行政命令式的方式来确定金融机构存贷款利率的方式来决定市场利率情况。利率市场化的运作可以有效地达到利率管制的开放性状态，有效地反映实际资金资源状况，有助于提升社会资源配置的实质性运作效率，从而推动经济发展。 　　一、利率市场化对商业银行的影响 　　（一）存贷款利率提升，利差减少 　　利率市场化运作后势必引发我国存贷款利率水平的提升，虽然我国已经放开了贷款利率上限的管控，但是央行仍旧会依据贷款基准利率与信贷控制来对贷款市场进行了一定程度的管控，导致其规模受限与信贷配给的情况，如果实现利率开放管理，则势必导致贷款利率的显著提升。虽然存贷款利率会相对提升，但是利差仍旧会保持减少的趋势。贷款利率实现开放后，市场化程度相对高，但是由于银行贷款所拥有的优质客户量在竞争上更为激烈，通化市经济处于下行的调节状态，地方债务重组等情况都会构成一定影响，贷款所能够达到的利率提升指数相对较小。同时，我国面临大规模的经济调整，其经济增长与变化的时代背景下，社会流动性会呈现紧缩的状态，商业银行存款的提升速度也会逐步的降速。银行间负债业务方面的竞争更为激烈，存款利率提升的可能性更高，因此导致银行整体存贷款业务的收益下滑，整体的银行盈利能力也会呈现出下滑的趋势。 　　（二）银行贷款业务结构与客户结构重组 　　由于利率市场化运作导致银行利差缩减，进而促使银行会更大的放宽信贷规模，尤其集中在高风险与高收益的信贷资产。由于管制的大幅度松绑，利率提高会导致信贷需求受到遏制，在我国经济结构重构与产出增速下滑的情况下，贷款需求的增幅也会逐步降低。市场化运作后会促使优质企业寻找相对更低成本运作的债务融资渠道，小微企业会会开展集合债券融资。由此，在利率市场化运作全面开展后，银行信贷会逐步失去原有的社会融资规模量。银行在对大中企业信贷客户服务方面议价能力下滑，为了减少利差减少带来的负面影响，会更多地开展小微企业贷款业务，中小企业会因为利率市场化与金融压抑状况的改善而得到融资情况的改善。所以，从银行信贷客户结构上也会随之发生变化，从而适应市场的变化需求。信贷行业结构方面，银行会逐步地倾向于高收益高效率的投入方向。传统产能过剩且低效的企业会逐步退出市场，对于房地产与地方融资方面的风险，银行会对其保持更为谨慎的贷款处理。高鑫技术产业以及现代服务也会成为银行更为青睐的信贷投放对象。 　　（三）银行产品定价与风险管控压力更大 　　传统存贷款利率受到管制的情况下，银行存款定价方面的权利相对较差。在针对风险大的贷款项目方面，贷款定价能力有更高标准。利率市场化之后会导致银行资金业务与信贷业务之间产生更为密切的关系，银行会依据自身运营情况更为科学合理的设定贷款成本。由于中小银行对于利差的依赖程度更高，整体的管理能力与资源状况更差，因此其定价能力还需要不断地提升。信贷业务所具有的风险会随着利率市场化而更?樘嵘?，在市场竞争的环境下，银行会对应的宽松信贷标准，由此导致贷款的质量水平下滑。金融创新的发展促使居民储蓄与投资等方面的渠道更多，导致银行存款量有较大的波动，银行业务的流动性会加剧，整体的管理成本也会提升。但是当前银行在运营管理上还缺乏更为高效的管控，内外部管理能力相对较弱，无法有效地在市场竞争中保有较强的竞争优势，甚至会在市场竞争环境下面临银行机构间的重组，能力较低的银行会面临市场性的淘汰或者兼并。 　　（四）服务升级与业务转型压力提升 　　由于银行传统的信贷业务的收益空间受限，商业银行的金融服务与金融产品升级的压力随之提升，否则无法有效的拥有原有的市场占有率。传统银行发展之间的竞争在于规模的扩张，但是当下的银行在服务与产品上陷入同质化的竞争局面，客户的忠诚度下滑。利率市场化以后传统粗放型发展模式已经不能满足实际所需，需要向更加精细化的管理模式发展，传统对公业务与利息收益的运作模式也逐步需要朝向中间业务与零售有关的业务方向转化。 　　二、利率市场化下商业银行应对策略