加强我国金融消费者权益法律保护建议.docVIP

加强我国金融消费者权益法律保护建议 　　作者简介：石颖，重庆大学法学院2013级经济法硕士研究生。 　　摘要：近年来，我国金融商品交易中侵害金融消费者权益的现象屡见不鲜。为了更好地保护金融消费者权益，本文从完善金融消费者法律制度、加强金融监管、提高金融消费争议解决机制效率等方面提出了一些建议，以期能对我国金融消费者权益保护法律制度的完善有所裨益。 　　关键词：金融消费者；权益；法律保护 　　从目前我国保护金融消费者权益的境况来看，我国对金融消费者权益的保护力度远远不够。为了合理、全面的保护金融消费者的合法权益，我国应从健全金融消费者法律保护立法、完善金融消费者法律保护制度、加强金融消费者保护的特别监管、提高金融消费争议解决机制效率这四个方面着手。 　　一、健全金融消费者法律保护立法 　　（一）将金融消费者概念引入立法 　　纵观我国现有保护金融消费者权益的立法，均未对何为金融消费者做出明确界定，但是对金融消费者的保护根本上仍要通过立法来解决。因此，我们应当将金融消费者概念引入法律，在法律中明确金融消费者具有的法律主体地位，并让保护金融消费者权益的法律理念贯穿于整个金融法律体系中。 　　（二）整合现有法律体系 　　整合现有法律体系就是指将我国现有的保护金融消费者权益的法律进行修改和完善。例如，可以对《消费者权益保护法》进行扩充，在该法中设立保护金融消费者权益的专章，明确金融消费者应当享有的权利、金融机构应当履行的义务，金融消费者保护的基本原则，金融消费的纠纷解决机制等；同时应当认识到金融监管的两项目标――保护金融消费者和审慎监管是并行的，保护金融消费者也应占有重要地位；还需要整合现有金融立法中出现大量重复和空白的地方，同时提高金融立法的法律层级，将保护金融消费者权益的众多规章、意见上升为正式的法律法规，使金融消费者的保护更加有法可依。① 　　二、完善金融消费者法律保护制度 　　（一）完善金融消费者的民事救济制度 　　国外在非市场原因而导致金融机构造成金融消费者损失的情况下，预先设定了民事救济和补偿制度，而我国对于金融消费者民事补偿机制的规定却寥寥无几。以证券业为例，我国《证券法》仅规定了保护基金，而未规定赔偿基金。这种保护基金主要用于证券公司由于破产、关闭以及其他支付障碍等原因引起的金融消费者民事补偿问题，而不适用于其他金融交易中的消费者。对于证券公司运行良好，而其他金融消费者在与证券公司的金融交易中受损时应当如何补偿，法律并未对此做出规定。②因此，我国应在完善保护基金的基础之上，逐步设立赔偿基金，以期形成一个完备的金融消费者民事救济制度体系，让保护基金和赔偿基金在保护金融消费者权益方面共同发挥作用。 　　（二）加强金融机构的信息披露 　　金融机构的信息披露必须符合全面、准确、及时有效的要求。全面包含两个方面，第一是指信息披露在时间上的持续性，即信息的披露应当贯穿金融交易合同缔结的整个阶段，例如磋商阶段、签约阶段以及履行阶段等；第二是指信息披露在内容上的完整性，金融机构既要向金融消费者披露有利信息，也要披露不利信。③准确是指金融机构的信息披露应当是准确无误的，不含任何虚假性的、误导性的内容。及时有效是指信息具有时效性，信息应当及时地、毫不迟延地披露。 　　（三）强化金融机构的说明义务 　　说明义务侧重的是满足消费者的信息需求。具体而言，金融机构的说明应针对重要事项，应具有可获得性和可理解性。说明应针对重要事项是指金融机构在说明时应当分清信息的主次，针对重要事项具体详细地说明，而次要事项稍加说明即可，这样可使金融消费者对信息一目了然；说明应具有可获得性，指金融交易具有较高的风险，因此为了保障金融消费者的权益，宜采用书面形式的说明。因为书面说明的方式方便保存，且不易产生误解，有利于消费者维权或司法机关的认证；而说明应具有可理解性，是指金融消费者的专业知识有限，而金融商品又具有很强的专业性，因此，金融机构在说明时，应当充分考虑消费者的能力，尽可能以简单易懂的语言表述。 　　（四）规范金融机构的劝诱方式 　　本文认为，要规范金融机构的劝诱方式，应做到以下几点： 　　1、规制投资广告 　　投资广告以不特定多数人为对象，如果金融机构不当劝诱，则受害范围广泛，容易发生群体性事件。因此对于投资广告，应制定比其他广告更严格的标准，对广告内容的真实性进行更严格的审查。 　　2、确立适合性原则 　　在劝诱销售环节，需要确立金融消费者的适合性原则，要求金融服务者站在审慎营业的立场上，在确认金融消费者的投资目的、财产情况以及投资经历与经验的前提下，针对不同的金融消费者选择不同的劝诱销售方式，保证金融商品相关信息以尽可能接近于金融消费者需求的形式传递。④金融服务者应当遵循客户区别原则，按照经济状况、风险承受能力等