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国农业保险外部环境构建研究 　　摘要：农业保险具有准公共品的属性，其发展需要制度和政策环境的支持，但由于外部环境的缺失，我国农业保险市场呈现有效需求和供给不足的局面，业务萎缩。在当前农业保险低迷时期，我国应借鉴发达国家的成功经验，从完善农业保险法律法规、加大政府补贴力度、提高农民收入、增强农民保险意识四个方面着手，构建良好的外部环境，促进农业保险的可持续发展，为社会主义新农村建设服务。 　　关键词：农业保险；正外部性；政府补贴 　　中图分类号：F840.66文献标识码：A文章编号：1003―0751(2008)04―0032―03 　　 　　收稿日期：2008―04―10 　　作者简介：杨敏，女，湖北经济学院金融学院讲师，中南财经政法大学新华金融保险学院博士生。 　　 　　一、外部环境对农业保险发展的影响 　　 　　分析农业保险作为一项农村经济保障制度，可以通过防范和化解农业风险， 　　建立农业保险补偿机制，在社会主义新农村建设中发挥积极有效的作用。但是由于农业保险法律法规缺位、政府支持力度不足、农民支付能力较低、保险意识薄弱等外部环境的制约作用，目前我国农业保险市场呈现供给和需求“双冷”的局面，发展速度缓慢。 　　（一）需求层面 　　首先，农业保险具有消费正外部性，农民购买保险后除自己受益外，也可以使该地区的农业风险成本减少、生产规模扩大、产品价格降低，使整个社会获益。 　　农业保险消费利益外溢使其边际私人收益小于边际社会效益，如果政府对农民投保不予以补贴，农民将承担购买农业保险的全部成本，其边际私人成本就会大于整个社会的边际社会成本，使得农民对农业保险消费量小于最佳消费量，造成农业保险的有效需求不足。其次，由于我国农业产业化程度低，农业的收益率不高，农民可支配收入增长缓慢，目前农业保险费率相对于农民的收入水平来说太高，在没有政府补贴的情况下，绝大多数农民均无能力承受。这种农民较低的收入水平与较高的保险费率之间的矛盾，进一步制约了农民对农业保险的有效需求。另外，我国农民文化素质相对较低，缺乏风险意识和创新精神，在农民的思想意识中，积谷防饥、养儿防老的思想依然是抵御自然风险、防范自然灾害的重要法宝。农民更多关注的是保险的价格而不是风险的危害，很多农民对保险的认识不够，不清楚保险的作用，还有不少农民对自然灾害存在侥幸心理，这些思想导致农民保险意识极为淡漠，不愿意参加农业保险。 　　（二）供给层面 　　农业保险同时具有供给的正外部性，保险公司的边际私人成本高于边际社会成本，而边际私人收益却远小于边际社会收益。这是因为农业保险具有高风险性，农业生产抵御自然灾害的能力差，自然条件某一方面的异常变化，如洪涝、干旱、病虫害、霜冻、冰雹等灾害都会给农业生产造成损失。而且农业保险还会面临其他险种鲜有的风险―共变风险，即遇到规模较大的自然灾害时，所有投保农民在同一时间遭受损失，所以农业保险具有损失发生频率高，损失程度严重的特点，其赔付率远高于一般财产保险。我国是世界上自然灾害损失最严重的国家之一，据统计，我国农业受灾的比例每年大约在40%以上，比一般发达国家高出10%―20%。另外，由于农户居住分散，生产集约化程度低，使农业保险展业、承保、定损、理赔的难度、强度较大，道德风险和逆选择的问题比较突出，致使农业保险的经营成本和监督管理成本都比较高。高赔付率和高经营成本形成合力，导致农业保险经营亏 　　损严重。国际上农业保险发展较好的国家,政府对经营农业保险的商业保险公司都给予多方面的支持,提供诸如业务经营费用补贴、资金支持以及税收优惠等政策性扶持。而在我国缺乏有效的农业保险政策倾斜和支持,农业保险除了免除营业税和印花税外,国家尚无配套政策予以扶持。于是，以利润最大化为目标的商业保险公司按照边际成本等于边际收益的原则确定农业保险的均衡量，结果是保险公司的最佳“生产量”小于社会最佳规模，造成农业保险供给不足。 　　（三）政府层面 　　从以上分析可以看出，农业保险是具有需求和供给双重正外部性的准公共品，这种准公共品的性质要求政府必须成为农业保险中的一个重要行为主体，规划和组织农业保险的生产，如对农业保险实施财政补贴、提供税赋减免政策、建立巨灾风险基金等，这需要对农业保险制度予以明确，而农业保险制度的建立则需要通过立法来实现。从国外一些农业保险发展比较成功的国家来看，为弥补市场机制配置资源的缺陷都是通过立法来增加政府干预农业保险的能力并约束政府的非理性行为。结合我国的农业保险法立法实践来看，我国目前还没有一部专门的农业保险法，保险机构、投保人和监管部门都没有一部完善的农业保险法律可以依据。我国现行的《保险法》是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中大部分具有政策性。由于无法可依，农业保