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国外农村金融体制及对中国启示 　　摘 要：农村金融体制的改革和完善是我国金融改革和农村经济发展迫切需要解决的问题。本文通过对其他国家比较成熟的农村金融体制进行剖析，以求为我国农村金融体制的改革和完善提供一些有益的借鉴。 　　关键词：农村金融 体制 　　 　　一、背景 　　农村金融是农村经济的核心，决定着农村经济发展的速度和效率。从2004年开始，连续六年中央“一号文件”都提及农村金融改革的内容，并且篇幅逐年增加，对改革措施的论述也不断细化。这一方面表明党和政府对于农村金融问题的重视，另一方面也表明我国农村金融体制还存在许多问题。 　　改革开放以来，我国农村金融体制改革取得了巨大的成就，对农村经济社会的发展发挥了巨大的作用。一方面，大量农村闲散资金不能有效动员利用，造成资金极大浪费；另一方面，大量农村经济发展所紧缺的资金被转移出农村，使农村资金供求关系进一步恶化因此，学习、借鉴其他国家农村金融体制改革的经验，为改革、完善我国农村金融体制提供一些有益的探索。 　　二、国外农村金融体制概况 　　（一）美国农村金融体制 　　美国是高度法制化国家，在完整的农村金融法律制度基础上建立的农村金融组织体系也日趋完善。其主要格局是以私营金融机构信贷为基础、以农业合作信贷系统为主导、以政府信贷机构政策性信贷为辅助，三种金融体系协调发展。 　　其中，美国办理农村金融业务的私营金融机构主要包括商业银行、人寿保险公司和经销商。在政府信贷机构中，美国政府建立了直属农村信贷机构，这些机构主要有农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局以及农村电气化管理局等。 　　美国农村金融体制属于复合信用模式，商业性金融机构、合作性金融机构和政策性金融机构并存，多种金融机构分工协作，相互配合，较好的满足了美国农业和农村资本发展的资本需要，促进了美国农村经济的发展。 　　（二）日本农村金融体制 　　农村金融在日本现代农业中占有重要地位，是日本现代金融体制的重要组成部分，在保证农业投资增长，推进农业生产持续发展、农业现代化等方面发挥了重要作用。日本的现代农村金融体制，主要由“农村政策性金融”、“农协系统金融”和“民间农村金融”三大体系构成。 　　其中，农村政策性金融是日本现代农村金融体制中的官方部分，其运营基本由官方及其代理机构来控制和操作，其资金也主要来自中央和地方政府的拨款和贷款，其它资金来源则视不同的政策融资项目而定；农协系统金融是按照农民自愿、自主的原则登记成立的。由三级组成，最基层为村一级基层农协的信用部门，直接与农户发生信贷关系，中层为县一级的“信用协同组合联合会”，简称为“信农联”，帮助基层农协进行资金管理,并组织农业资金的结算、调剂和运用。日本的民间金融机构复杂，原则上各类民间金融机构均可以开展一定的农村金融业务，但其中经营农村金融业务最多的还是地方银行，其次是信用金库，一般城市银行极少经营农村金融业务。 　　（三）孟加拉国农村金融体制 　　孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式，其基本理念是按照商业可持续的原则，在对落后群体增强信用意识的基础上，通过一种新的制度安排和政策目标组合，来实现对贫穷人口的金融服务，帮助其摆脱贫困。乡村银行模式在孟加拉国取得了巨大成功，使许多农民及家庭摆脱了贫困线，并且这种独特的运作模式日益引起各国政府及学者的关注，目前乡村银行模式已经在全球100多个国家得到推广。 　　三、国外农村金融体制对中国的启示 　　通过以上分析，可以看出各国农村金融组织体制安排是有差异的，这主要取决于各国不同的经济和金融业发展状况。但是通过分析比较国外比较成熟的农村金融体制，我们可以总结出一些经验，为完善我国农村金融体制提供借鉴。主要有以下几个方面： 　　（一）各国政府在促进农村金融组织体制完善、促进农村经济发展发面作用显著 　　是否有一个清晰明确的目标，是一国农村金融体制运行成功的关键。政府参与农村金融活动方式很多：一是通过官方农村金融机构，提供农村信贷资金；二是运用政府补贴方法，通过其它信用系统，保证农村资金供给，如政府给予商业银行补贴，再由商业银行发放农村贷款；三是政府扶助合作金融组织。因此，政府更应该重视农村金融体制的改革和完善，为我国农村经济的发展提供必要的金融支持。 　　（二）各国对农村金融组织体系模式的选择，必须尊重该国的实际社会经济条件 　　农村金融组织体系模式，主要是合作金融式、商业银行式、国家集中式和复合信用式。因此，我国在选择、架构我国的农村金融体制时，必须充分考虑到我国农业的实际情况，即农业在我国国民经济中占有较大的比重、农村人口占我国总人口的比重较大、生产规模小、农业总体生产力水平较低，这些因素决定了我国在农村金融体制方面不能采用单一的农村金融组织体系模式，采用复合信用式