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基于ANP国家助学贷款风险评价模型 　　【摘 要】 文章分析了国家助学贷款的性质；指出传统的研究往往从层次分析法分析(AHP)，忽略了层次内部元素的相互依存性。从学生还贷的角度，运用Delphi method构建评估指标体系，运用网络层级分析法（ANP）对同一层次的指标建立两两比较判断矩阵，得到评估指标体系中各层指标对于上层指标的权重，即学生在校的表现对学生贷款归还影响比较大，据此科学抓好学生的有关教育，规避国家助学贷款的风险。?? 　　【关键词】 国家助学贷款；风险评估体系；网络层级分析法 　　?オ? 　　一、前言?? 　　2010年，我国国家助学贷款发放209.1万人，发放金额113.57亿元，占全国学生资助总额27.84%，比2009年增加20亿元，增幅??21.37%??；2009年，我国用于支付国家助学贷款贴息和风险补偿金的资金为22.45亿元，占全国普通高校学生资助经费支出的6.07%，比2008年的10.43亿元增加了12.02亿元，增幅高达115.24%。到2008年底,已有436.1万名贫困大学生通过该项政策圆了大学梦。国家助学贷款已经成为高校资助体系中覆盖率最广、资助力度最大的一项政策。国家助学贷款主要是通过金融系统向学生发放贷款，国家在学生在校期间全部由财政贴息和提供风险补偿金，每个学生每年最高可以贷6000元，以帮助他们交纳在校期间学费和住宿费。截至2009年，国家助学贷款合同金额已累计494亿元。仅2010年金融机构国家助学贷款113.57亿元，比2009年增加20亿元，增幅21.37%。但是由于我国国家助学贷款是国家政策引导，学生与银行发生借贷关系的商业性贷款，属于风险性贷款。以广东为例，2008年,广东省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期,这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来,涉及本金863.97万元。截至2009年6月30日,仍有2118笔贷款合同未按时支付利息,利息违约金额43.85万元,违约合同数占总还息合同数的13.59%。全省利息违约比例高于10.9%(风险补偿金)的高校有43所。2003年首批贷款的学生陆续进入还款期，全国平均违约率超过20%。这不仅造成了银行的惜贷，对国家助学贷款的进一步开展带来了危害，而且对于未能按时还贷的借贷者而言，也造成了信用的不良记录。如何防患于未然，在早期做好防护措施，建立适合我国国家助学贷款特点的风险评估体系极为重要。?? 　　国外的研究中，Vandell(1984)认为助学贷款的风险不仅取决于贷款人的项目风险（即贷款项目的可能性），还取决于贷款人诚实与否，是否贷款成功之后如实还贷。Woodhal（1987）［1］从贷款的管理、对象、规模等10个方面详尽的分析了发展中国家实施国家助学贷款计划必须注意的制度规定，试图建立一套助学贷款计划管理的计算机模型以降低风险。Douglas和Adrian（1991）［2］对国家助学贷款进行了系统研究，认为在实施学生助学贷款时要认真考虑，否则将是不明智的，提出“必须考虑毕业生未来收益与还款率之间的关系”等需要注意的问题。Johnstone(2003)［3］认为发展中国家的助学贷款要切实可行必须满足以下几个基本条件：（1）贷给经济上有需要的学生，必须进行家庭经济状况调查；(2)政府需要对国家助学贷款进行较多的补贴，这样对学生来说可以降低贷款成本，使贫困学生敢借愿还;(3)政府要为助学贷款提供担保，降低贷款机构的风险，使得商业银行敢贷不惜贷。Ziderman（2002）［4］在对世界各地助学贷款的不同目标作简要的回顾和评论的基础上，区分两种不同目标取向的国家助学贷款之间的差异：第一类助学贷款追求经济目标，如贷款的设立是为了促进高等教育的成本补偿，为紧张的大学财政获取额外财源；第二类助学贷款追求的则是社会目标，如设立贷款的目的是为了增进高等教育入学机会均等。他认为助学贷款的设计和评价必须考虑到贷款政策的目标，不能混淆其边界。由于助学贷款的借贷与偿还等多方面的风险性，许多学者同时对国家助学的风险与控制展开了研究。Dur和Glazer(2007)［5］认为为了降低信贷风险，同时为了让社会真正需要接受教育的学生有机会学习，维护社会公平，需要对不同学生的家庭经济状况调查。?? 　　目前国内对国家助学贷款的风险和控制的研究才起步，没有形成系统、深入的研究，对国家助学贷款风险的量化研究基本处于空白，并且在构建风险评估体系中往往采用层次分析法，没有考虑因素层中不同因素的相互依存性，由此在此基础上得出的结论可能是失真的。本文采用网络层级分析法，考虑到层次内部因素的相互依存性，在此基础上从还贷者的角度，构建国家助学贷款风险评价体系，得出更适合现实系统的评估。?? 　　二、国家助学贷款风险的