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基于农村市场农村信用社银行卡营销策略研究 　　摘要：为了更好的应对竞争和农村消费者需求的变化，农村信用社在农村市场推出了银行卡业务，但效果却远不如预期。究其原因，与其采取的营销策略错位有很大关联。本文指出了当前农村信用社银行卡在农村市场营销中存在的问题，并在此基础上提出相关营销策略以正确指导农村信用社在农村市场银行卡业务的顺利发展。 　　关键词：农村信用社 银行卡 农村市场 定位 营销策略 　　 　　近几年，中共中央、国务院持续锁定“三农”问题，并强调要增强农村金融机构的服务能力，这对于扎根于农村市场的农村信用社来说无疑提出了新的挑战。为响应国家政策，同时应对日益激烈的市场竞争，更好地为与城市消费者有显著差异的农村消费者服务，我国农村信用社先后在农村市场推出了银行卡业务。但需要特别指出的是，我国农村信用社在农村市场推广银行卡时所采取的策略往往只是简单的复制城市，结果导致农村信用社银行卡营销策略在农村市场水土不服。除此之外，由于农村信用社营销观念的普遍错位而导致的营销问题也大量存在，所有这些都造成了农村信用社银行卡在农村市场既“不叫好”也不“叫座”的状况，严重影响农村信用社更好服务农村市场的目的。鉴于此，本文试图通过对目前我国农村信用社银行卡在农村市场营销中存在问题的分析，结合农村市场的实际，提出适合农村信用社开拓农村市场银行卡的营销策略。 　　1 银行卡的概念界定 　　银行卡按是否能提供信用透支功能，可分为借记卡和信用卡。其中，借记卡，又称储蓄卡，是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡是真正意义的信用卡，可以先消费后还款，存款余额不计息，信用额度内消费有一定免息期，透支利息按月计复利，还涉及滞纳金和超限费；信用额度由发卡行根据个人资信情况评定。准贷记卡是指交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。准贷记卡属于中国特色的银行卡产品，介于贷记卡和借记卡之间。 　　2 农村信用社开拓银行卡农村市场的现实意义 　　我国农村信用社成立于1951年，经过半个多世纪的发展，已成为我国金融体系中不可缺少的重要组成部分，特别在农村市场更是如此。当前随着经济发展，农村信用社自身却没有得到很好的发展，在激烈的市场竞争中始终处于劣势，成为银行业中的弱势群体。如何在这种背景下提升农村信用社的竞争力成为其能否实现可持续发展的关键（韩广师、王巍，2010）。竞争力的提升依赖于对顾客需求的不断满足。显然，农村信用社在农村市场开展银行卡业务也是必然的趋势，如何采取适当的营销策略满足农村银行卡使用者的需求也成为农村信用社必须正视的问题。总体来看，农村信用社开拓农村银行卡市场的意义有以下几个方面： 　　2.1 有利于促进现代农村经济的发展 2008年国务院办公厅下发《关于搞活流通扩大消费的意见》，特别强调银行卡对促进经济增长的重要作用。据有关数据显示，截至2009年10月，我国银行卡发行已达19亿张，其中统一标识的银联卡12.5亿张；2008年我国银行卡跨行交易额达4.6万亿元，是2001年的50倍。显然，银行卡在农村的普及也会随着日益发展的农村经济而显现出其独有的作用，它会随着银行卡在农村市场规模的不断扩张、涉及领域的不断拓宽发挥其密切行业合作，产生联动效应的结果，从而促进现代农村经济的发展，并推动社会主义新农村的建设不断向前。 　　2.2 改善金融环境，加快支付清算手段的现代化进程 由于金融体制和历史传统等原因，农村金融机构少，县级以下地区网点和设备更稀缺，业务模式落后，服务范围有限，功能简单。农民用卡非常不方便，用卡知识欠缺，使用范围主要还是简单的储蓄功能。大力发展银行卡业务，加强对农民用卡知识的宣传和金融教育，有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程，满足农民不断发展的金融服务需求。 　　2.3 有利于农村信用社的可持续发展 近年来，农村信用社的中间业务发展迅猛，特别是银行卡业务的启动和迅速发展，不仅使农村信用社在农村可以吸引更多的顾客，更重要的是它形成了农村信用社新的利润增长点，有利于农村信用社的可持续发展。 　　2.4 有利于提升农村信用社的竞争力 我国加入WTO后，取消了对外资银行经营的地域限制，目前已允许外商独资银行经营全方位的银行零售业务。这种情况下国内各大商业银行面临的挑战显而易见。为了应对竞争，国内各大商业银行不断进行市场渗透，其信用卡业务也是如此。综上所述，农村信用社应坚守自己的阵地――农村市场，而通过银行卡业务在农村的拓展，农村信用社可以进行自身金融产品的设计与创新，从而提高顾客满意度