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基于大数据中小企业信贷风险评估方法 　　摘要：本文通过研究采用大数据分析的方法对中小企业借贷风险进行评估，研究如何将现阶段互联网的最新技术手段应用于中小企业金融风险评估体系，首先强调中小企业信贷风险评估的重要性，之后分别阐述了商业银行、信贷风险、中小企业的相关定义，并引入大数据分析的相关方法，提出区别于传统信贷风险评估体系的，基于大数据的中小企业信贷风险评估方法，并具体阐释大数据分析在金融风险评估中的方法步骤，力求使商业银行在风险可控的基础上尽可能多地满足中小企业在快速发展中的资金需求。 　　关键词：中小企业 大数据 金融信贷风险 　　随着我国金融改革的深化、国内金融市场逐步开放以及国际金融环境的不断变化，商业银行在数量增加的同时竞争也变的日趋激烈，如何高效的控制信贷风险和扩大业务范围成为商业银行面临的首要问题。而我国目前商业银行普遍风险管理机制落后，管理水平还达不到要求，因此长期以来商业银行在发放贷款的过程中为了规避风险尽可能的贷款给大型国企和央企而经常忽视中小企业。 　　商业银行传统的信贷管理体制已经不能满足中小企业在长远发展过程中的资金融通。对目前的金融管理体制进行改革并相继出台一系列政策措施鼓励现有商业银行向中小企业贷款也是大势所趋。其关键是需要研究出科学的信贷风险评估模型和完善的中小企业信贷风险评估体系，及时准确的判断有贷款需求的中小企业的信用情况，既能降低风险又能提高商业银行的竞争力。所以研究商业银行中小企业信贷风险评估这一课题就显得尤为重要。 　　一、中小企业信贷风险评估的重要性 　　根据2014年4月20日，第十二届中国国际中小企业博览会新闻发布会上的数据可知，我国目前约有中小企业6666万户，我国50%的税收、60%的国内生产总值、70%的发明专利、80%的就业岗位，都是由中小企业提供的。从数量和规模上看，99%的企业都属于中小企业的范畴。 　　从上述数据可以看出中小企业是促进我国经济快速发展的重要因素之一，在我国经济发展中发挥着举足轻重的作用，为我国的经济发展做出了不可磨灭的贡献。为此，国务院在2012年4月19日以国家发展改革委员会的名义颁发了《加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》，此外，国务院还先后颁布了《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》和《中华人民共和国中小企业促进法》，表明国家对中小企业发展的持续关注。 　　中小企业在社会中既有着不可替代的经济地位又有着熏要的政治地位，要想促进中小企业更好更快地发展，使其为社会做出更大的贡献，首先必须要解决长期困扰中小企业的融资难的问题。而目前向商业银行贷款仍然是解决中小企业资金问题的主要途径。但是，由于中小企业受规模小、技术水平低、公司治理不健全、经营管理水平不高、财务数据严重缺乏、信用程度不强、市场竞争能力较弱、没有足够的抵押担保物等条件的限制，即使目前是商业银行的重要信贷对象，但商业银行为了自身利益尽量规避风险并不乐意给一些中小企业发放贷款，从而导致了大部分中小企业的贷款需求不能得到满足。 　　研究商业银行中小企业信贷风险评估，能够在一定程度上给中小企业提供资金借贷支持，有利于促进中小企业的稳健及长远发展。现在的中小企业数量多、发展快、资金需求量大，能很好的带动商业银行信贷业务的发展，但同时也要求商业银行必须具备相当的信贷融资实力和风险评估能力。 　　二、商业银行、信贷风险、中小企业相关定义 　　商业银行是指通过多种金融负债来筹集资金并且经营对象为多种金融资产，以营利为目的的一种金融机构。传统的商业银行的主要业务是存贷款业务，而存贷的利息差是其主要利润来源。一般的商业银行不具备发行货币的权利，随着经济的发展商业银行的业务范围也有所拓宽，除了吸收存款、发放贷款外还包括票据贴现和中间业务等。目前我国的商业银行主要有国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。 　　商业银行信贷风险是狭义上的信用风险，它是指债务人（企业、个体）等在向银行取得一定的贷款额度后，在银行的还款期限届满之前，借款人因经营不善或其他原因所造成的向银行违约而导致银行发生损失的可能性。商业银行的资产类业务中信贷业务仍然是其最主要的业务，目前我国的商业银行中信贷业务约占到80%，所以在商业银行面临的风险中信贷风险仍然是主流。商业银行是一种以盈利为目的的金融机构，其经营目标与一般企业相同都是追求企业利润最大化，所以为了提高经济效益，商业银行耍尽量降低或者规避这种信贷风险。 　　中小企业（Small and Medium-sizedEnterprises）指的是与相同行业中的大型企业相比时，无论是经营规模、资产规模还是人员规模都相对比较小的经济组织或单位。中小企业的经营特点如下：（1）适应能力强、数量多、分布广泛且生产经营方式灵活；（2