商业银行个人理财业务现状和对策分析.docVIP

PAGE PAGE 1 商业银行个人理财业务现状与对策分析 摘要个人理财业务是各商业银行极力争夺的市场各商业银行不断推出理财品牌并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新文中分析了商业银行个人理财业务的发展现状探讨了商业银行个人理财业务中存在的问题并提出促进品牌建设的建议 　　关键词个人理财业务；商业银行；金融产品 　　 　　1商业银行个人理财业务发展概况 　　 　　自从2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今各商业银行积极发展理财产品大部分都实现了预期收益根据《2008-2009年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币2006年达到4000亿元人民币2007年各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币2008年银行理财产品保持了快速发展的势头头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币创造了一个新的“速度神话” 　　如今商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合全面提高服务水平从而逐步形成不断完善的理财服务体系使客户特别是高中端客户在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务 　　 　　2商业银行个人理财业务存在的问题分析 　　 　　商业银行在个人理财业务的开展方面已经有了较为清晰的战略和明确的规划并取得了沿海地区的局部优势但是在发展中还存在以下的问题 　　(1)业务呈现梯次型不平衡发展态势 　　目前各商业银行个人理财业务的发展呈现出由总行向其他分行辐射的趋势在理财顾问服务和综合理财服务两种业务中一般理财顾问对银行的设备投入和专业人才投入的要求较少而综合理财服务对设备和专业人才的要求较高专业性强成为商业银行个人理财业务的发展方向但从各商业银行目前所开展的个人理财业务来看大多数银行仍处于“从无到有”的摸索阶段业务发展仅停留在理财顾问服务阶段 　　(2)产品创新落后于市场需求 　　各商业银行已推出了不同的个人理财产品但各行的产品明显存在同质化的特点从推出的理财产品结构来看主要是存贷款类的服务、信用卡类服务、基金和保险类服务而较少涉及到股票、债券、期货、黄金、外汇等金融工具的搭配理财方案服务的个性化设计这种将原有的银行存、贷款产品及中间业务进行重新组合仅在服务上作一些提升在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求未能像国外商业银行那样取得品牌竞争优势 　　(3)缺乏高素质的专业理财人才 　　现有商业银行的理财服务人员大多是从临柜人员中筛选出来的经过简单的基金、债券、外汇等交易的培训了解一些与银行挂钩的保险产品和基金产品就开始对理财专柜的客户进行理财服务而理财业务是一项综合性的业务服务涉及面广不限于金融产品的投资分配资金运用的合理规划还包括帮助客户处理税务问题乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面商业银行急需高素质的专业理财人员 　　(4)客户细分不够导致市场定位不足 　　各商业银行的个人客户目前仅仅是根据其综合金融资产余额来进行划分划分方式为粗线条型在开展理财业务初期在不断推出新产品的同时几乎都选择了产品整合的方式以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包呈现给客户由于客户细分不够国而在市场定位方面也就缺乏差别化从目前的业务发展情况来看商业银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、国债和基金方面的静态的理财建议而向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议当前尚未纳入银行理财业务范畴 　　(5)信息系统支持不够 　　对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的、先进的信息系统做后盾商业银行的信息系统目前仍以业务处理、数据保存为主较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性此外各商业银行与保险公司之间、与证券公司之间的有关客户信息资料库还是相对独立的在观念上也是处于一种“敌对”状态不能形成信息共享这限制了个人理财业务的发展3商业银行个人理财业务发展对策 　　 　　针对商业银行个人理财业务存在的问题可以从以下 　　几方面进行改进 　　(1)加强品牌建设 　　加强品牌建设强化品牌的管理力度加强对分析品牌推广的支持和指导引领分行统一建设规划、培训标准、服务模式和推广活动打造统一的财富管理品牌面对商业银行优质的零售客户要提供充分的资源投入在现有条件下用优雅、人性化的营业环境、专业化的人员、先进的设备和科技手段、丰富的产品提供多元化的理财服务让