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建立存款保险制度意义和对策 　　摘要：存款保险制度是国家保护存款人利益和维护金融体系稳定的重要基础设施。在我国新一轮金融改革中，存款保险制度是重要的配套措施和不可或缺的战略支点，是推进利率市场化改革的前提条件，是降低市场准入门槛、鼓励民间资本进入银行业的基础。我国建立存款保险制度的思路是：覆盖所有的商业银行，在1～2年的过渡期后实行限额赔付、风险差别费率，其职能可逐步过渡到“风险最小化”模式。 　　关键词：存款保险制度；金融改革；制度设计 　　中图分类号：F822.1 文献标识码：A 文章编号：1007-7685（2014）02-0022-03 　　党的十八届三中全会提出应以“完善金融市场体系”为目标进行金融改革，而存款保险制度是今后深化金融改革中理顺各大要素关系的重要战略支点。 　　一、存款保险制度的含义 　　存款保险制度是存款保险机构向投保的金融机构提供保险保障服务的综合性金融管理制度，银行按应保险存款总额的一定比率向存款保险机构定期缴纳保险费，该机构以此建立存款保险基金，当某一银行破产倒闭时，该机构代替此银行在一定限额内对存款人给予存款赔付。通过这样的制度安排，在保护存款人利益的同时，可有效降低存款挤兑的发生、隔绝问题银行风险的传染和扩散，从而维护金融秩序的稳定。 　　20世纪60年代后，存款保险制度在全球范围内迅速发展，目前已有110多个国家建立了该制度，其职能也不断拓宽，它与中央银行的“最后贷款人”职能及金融监管部门的审慎监管构成了金融安全网的三大支柱。目前，由于各国经济结构、政治法律制度及人文历史等方面的差异，存款保险制度的职能在世界各国也表现出差异性，大体可分为以下四种类型：一是“付款箱”型。这种类型仅具有存款赔付的基本职能，即在投保银行倒闭后对存款给予赔付。二是“强付款箱”型。存款保险机构在进行赔付的同时，还适度参与为银行重组提供融资、向问题银行提供流动性支持等活动。三是“损失最小化”型。存款保险机构以成本最小化为导向，积极参与投保银行倒闭的处置决策和有关活动。四是“风险最小化”型。存款保险机构具有事前的风险控制和一定审慎监管权，力图将其面临的风险或损失程度降到最低。前两种职能的存款保险制度称为“狭义”的存款保险，新加坡、荷兰等国属于此类；后两种则称为“广义”的存款保险，为美国、日本等国家所采用。国际金融危机后，各国存款保险制度的职能进一步拓宽，强化了其在金融机构处置机制中的作用。 　　二、存款保险制度在我国的探索过程 　　我国对存款保险制度的探索、酝酿和推进已持续了20年。 　　1993年发布的《国务院关于金融体制改革的决定》指出：“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”，这是我国首次提出要建立存款保险制度的设想。1997年全国金融工作会议又提出，“要研究和筹建存款保险制度”。上世纪末、本世纪初，我国曾在国际货币基金组织和世界银行的帮助下筹划建立存款保险制度，但之后由于我国银行业正处于坏账重组、宏观经济尚未摆脱通货紧缩的困扰等原因，不得不暂时搁置。 　　2005～2008年是我国建立存款保险制度的加速期。2005年4月，中国人民银行对银行存款账户结构进行抽样调查，为建立存款保险制度提供基础数据。2007年初，中国人民银行会同银监会、国务院法制办等多部门成立专题小组，具体负责存款保险制度的方案设计和《存款保险条例》的起草。2007年，我国存款保险制度建设列入议事日程。但随着2008年国际金融危机的爆发，应对危机成为工作重心，存款保险制度的出台再度被推迟。 　　2011年下半年起，建立存款保险制度的呼声再次出现。2013年5月《国务院批转发改委关于2013年深化经济体制改革重点工作意见的通知》明确提出，要“推进制定存款保险制度实施方案”。以此为契机，存款保险制度的推进再次进入加速期。而在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，“建立存款保险制度”再度得以确认。 　　三、建立存款保险制度对我国新一轮金融改革的意义 　　从2012年开始，我国新一轮金融改革向两方面推进：一是利率市场化、汇率自由化及人民币资本项目开放的纵向推进；二是延续我国“先试点、后推进”的渐进模式，冀望以“深圳前海、浙江温州、上海自贸区”三地的局部突破打开新局面。目前，我国金融改革的全局图已展开，路线轮廓清晰。以产权多元化为支点的公司治理改革打造富有竞争力的金融机构，以利率、汇率市场化为基础的价格改革，标志我国向着“建立一个市场导向、高效而富有弹性的金融体系”的目标迈进。而在新一轮深化金融改革中，存款保险制度将成为重要的配套措施和不可或缺的战略支点。主要体现在以下几方面： 　　（一）存款保险制度是推进利率市场化改革的前提条件 　　党的十八届三中全会明确提出“加快推进利率市场化”，而利率市场化将使现阶段收入