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建立存款保险制度对我国银行业影响和应对措施 　　【摘 要】当前，存款保险制度在维护各国金融稳定上起到了不可小视的作用，并在全球的各个国家都得到了广泛的应用。我国经济正处在经济“新常态”下，各类金融风险累积，在加快我国市场化进程的背景下保护存款者利益和加强金融监管以及保障金融安全方面，存款保险制度发挥了重大职能。作者以存款保险制度在我国发展下为背景，分析存款保险制度的诞生发展历史。分别从研究背景和意义目标以及存款保险制度在我国的发展，并对于银行业发展分析其利弊，并针对于消除消极影响提出建议。 　　【关键词】存款保险制度；商业银行；存款保险金 　　一、研究的背景与意义 　　在最近的100年金融发展行程中，各种银行事件层出不穷，特别是在19世纪后期，各种黑天鹅事件频出，无论是像美国等欧洲发达国家经济体还是亚洲非洲等发展中国家，在经济发展过程中银行业都起到至关重要，政府为了国家金融秩序的稳定、支持国家经济健康发展，各国金融监管当局必须推出新的机制以建立较为完善的金融安全网，存款保险制度就是作为其中之一的政策工具应运而生。 　　存款保险制度的发展并不是近代金融的产物，在1924年以前就已经有国家建立起了存款保险制度，但是由于在金融体系的发展初期，各类漏洞较多而且缺乏一个良好的管理防范风险的机制，所以在二十世纪中期就被叫停。之后，在美国经济大萧条后，1933年美国推出了存款保险制度并经过了一个世纪的尝试为其提供了实践的基础，此后80年代以来，存款保险制度在全球范围内迅速传播开来，很多国家将此制度作为维护银行业健康发展的有效政策，现在在全球范围内已经有1/3的国家建立起了此制度。存款保险制度在防范各种银行破产危机中起到的良好作用并被世界认同，从那以后就作为良好的危机处理办法被世界应用。 　　当前我国国内经济增长步入中高速阶段，社会所需资金增大，银行所贷出款项也增多，相对应的银行风险也就随之上升。金融机构将面临更多更复杂更难以防范的风险，所以这就需要国家尽快完善国家金融安全。目前我国并没有出现重大的金融风险，也没有对我国经济造成重创，因此在这个时点建立存款保险制度在一定程度上可以加强防范也可以减少一定的制度成本。之前在我国所实施的国家“隐形担保”不仅会滋生出许多严重的道德风险和逆向选择，还会消弱存款者或者投资者对金融机构的监督义务意识。金融体系在一个国家经济整体中有着举足轻重的地位，所以在我国没有规范的市场退出机制的情形下会让金融体系的发展受到严重的阻碍，不利于我国市场经济的健康发展。从2015年5月存款保险制度正式在我国建立至今，存款保险制度在某种程度上来说为我国的金融体系的健康发展提供了台阶，也见证了它从国家保障的金融机构破产机制转为由金融机构本身义务维持正常发展且能够更加健康的促进金融业合理竞争与健康发展的作用。 　　二、存款保险制度对我国银行业消极影响 　　存款保?U制度的成功建立标志着我国金融的退出机制有了质的飞跃，也是我国完善金融政策的重要中转站。经过长时间的探索，存款保险制度终在15年在我国站住了脚跟。虽然存款保险制度有诸多优点，但是我国建立此制度仅仅3年，防范化解和处置金融风险等手段都有待健全。所以对于存款保险制度对我国银行业的消极影响我们务必要做到早发现早处置。 　　（一）存在道德风险与逆向选择。存款保险制度的特点虽然决定了它拥有突出的优点但是其自身仍有其局限性，若设计和运营不当不仅会消弱金融体系的稳定，还会对金融机构和系统产生消极的影响。存款保险制度实施后，银行对于其高投资高风险的客户就要给予更高的补偿，虽存款保险制度为保护存款者利益和维护银行的资金安全和降低破产风险方面形成了一道屏障，但是降低了银行对风险的掌控范围。通常为让他们认为即使遭受到损失，银行本身损失也不会很大，因为有存款保险制度为其保驾护航。本质上就是在一定程度上鼓励银行选择吸纳高风险资金和投资高收益项目，而忽略了若风险发生所带来的后果。逆向选择意思是在上双方达成交易之前，交易的一方比另一方获取了更多的信息，保障自己不会不会遭受损失，使得信息劣势的一方遭受损失，若只是以银行的资金规模来看一个银行的风险水平，而忽略了规模相似的中小银行间不同的状况，容易使得其大型较稳健银行为中小型经营业绩较差的银行买单，同时如果国有独资银行不加入到保险内，参与的只是一些风险高、规模小的中小银行或金融机构，那么没有大型银行的支持，存款保险制度也不会在我国顺利实施。而且存款保险制度的道德风险和逆向选择问题至始至终都是存在的，再完善的制度条例都不可能完全的消除，只能尽可能的减少其带来的负面影响。 　　（二）存款保险制度提供的市场退出机制会刺激中小型银行投资风险较高资产，由此可能增加中小银行的破产率。正式的存款保险制度在建立前都是由国家提供担保，不会因为坏账的大量发