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社会转型中的农户信用与融资需求 　　摘 要：本文在对农户信用特征进行论证的基础上，分析了农户融资需求现状与特征，以及制约农户融资需求的变量因素，并提出了增加财政对农业的资金投入，引导金融机构的信贷资金向农业领域配置;依托传统亲缘信用发展合作金融满足生活消费和一般消费资金需求;依靠现代契约信用发展商业金融满足其他经营性资金需求;积极开发农户信用资源，促进农户金融需求与农户信用联合的统一等相关建议。 　　关键词：农户信用;融资需求;产品创新 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（10）-0081-03 　　中国农民的信任不是建立在信仰共同体基础上的普遍信任，而是建立在血缘关系共同体基础上的特殊信任，和通常被认为是市场经济下规范经济行为、降低交易成本、扩展交易空间的契约信用有着很大差别。由于农户社会信任关系存在缺陷、农村信用信息不对称、农村抵押担保物匮乏、农户信贷交易成本高、风险管理的难度大等原因，农户“贷款难”和金融机构“难贷款”的矛盾比较突出。随着经济结构和收入结构的多元化，农村经济主体的需求呈现出多样化的特征，而现阶段农村金融机构提供的信贷产品还远不能满足农村市场的需要，供求之间存在较大缺口，造成这一局面的原因虽然是多方面的，但缺乏适应农村、农户信用和资金需求特点的融资体系是根本原因。本文主要针对农户信用特点和融资需求进行分析，并提出相关对策建议。 　　一、农户信用：从传统亲缘信用向现代契约信用转型 　　一直以来，农户以血缘关系为纽带形成合力抵御自然风险和社会风险，从事社会生产和商品交易，从而形成了“熟人社会”的亲缘信用。随着改革开放的不断深入，农村向城市转移的富余劳动力不断增多，出现了游走于城乡之间的漂移一族，甚至出现“80后”的新生代农民工。在实现农村劳动力转移的同时，农民工尤其是新生代农民工也见识和学会了运用城市现代金融和现代契约工具。农民工返乡或者回乡探亲，也带去了现代契约理念和行为。但是，由于缺乏对外合作的意愿，植根于传统农村的农户信用很难与现代契约对接。转型时期，我国正面临社会结构和文化的重构，现代“匿名”社会对“熟人”社会以及与之相应的信用结构形成了巨大冲击，农户亟需从传统信用意识向现代信用意识转变，从依靠亲缘的、传统的非正式借贷关系向依靠制度的、现代的正式借贷关系转型。 　　农户信用的转型将是一个长期的过程。在这一过程中，传统的亲缘信用和现代的契约信用将同时发挥作用。因此，当前面向农户的融资体系应是多样化的。也就是说，在我国广大农村地区，既需要有依托传统信用的融资机构，又需要有依托现代信用的金融机构，唯有如此，才能满足农户多样性的融资需求。 　　二、农户信用特征：高度的自身信用维护观念 　　（一）农户的个人信用实际上是一种道德化的社会资本。农村是一个典型的“熟人社会”， “有借有还，再借不难”的信誉观念夹杂着复杂的“面子”、“人情”和“关系”等道德共识，对人们的行为有着强烈的规范和约束作用。在农村中借款农户的潜在违约面临着惩罚的扩大效应，其违约情况会被贷款农户以闲言碎语”的方式加以传播，借款农户的“恶劣行径”就会成为整个村落的共同信息。考虑到潜在的违约成本，作为理性人的借款农户就会选择自我履行还款义务，这就意味着关系型信用一般地具有自我履行的特征。这种关系型信用较好地利用了农户之间的社会信息资源。对农户这种道德化的社会资本的开发，将为农村信贷市场提供广阔的发展空间。 　　（二）农户的社会信任呈现典型的“内强外弱”特征。在农户之间，建立在先赋性的血缘关系基础上的信任明显强于“熟人社会”，而“熟人社会”又明显强于陌生人;农户的信任一旦突破了血缘关系的范围，每向外扩展一步都很艰难;农户的强信用特征仅仅局限于个体层面和自我约束，由于这种信用机制缺乏互动性特征，因而更多的是一种以己为中心的“向内收敛”，而非基于广泛人际合作的“向外延伸”。中国农户的低社会信任直接导致了较低的合作意愿，这使得任何基于合作框架的经济行为都面临极高的组织成本和协调成本。这就意味着农户信用的开发和农贷产品创新是一个极其缓慢的过程。 　　三、农户融资需求的现状与特征：多层次性 　　（一）对生产性资金需求呈长期化趋势。定西市农户在在农田水利、大型农业新型机械设备购置及种植的经济作物上，都离不开信贷资金支持和金融产品的使用。农村基础设施主要为农业生产和农民生活提供公共产品或公共服务，有利于实现农村基本公共服务均等化，属于准公共产品。农村基础设施建设是一项长期而艰巨的任务，资金投入期相对较长，风险较大，而且其消费过程容易产生“搭便车”的机会主义行为，决定了仅仅依靠组织能力不强的单个农户难以完成，必须主要