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我国中小商业银行风险分析
我国中小商业银行风险分析
摘 要:随着金融体制改革的逐步深入,我国中小商业银行迅猛发展。但我国经济处于转型时期,经济改革进入深水区,金融风险逐渐累积,并呈复杂化、扩散化、隐蔽化的趋势。本文主要分析了我国中小商业银行面临组织和管理风险,技术和人员风险,法律制度风险, 并指出银行风险产生的多样性,规模偏小导致在竞争中存在劣势,我国中小商业银行不清楚的定位等方面的原因,针对上述原因防范我国中小商业银行信用风险要从培育风险文化树立风险意识,完善银行的治理结构,健全风险控制体系,加强资产负债风险管理,利用金融衍生产品规避利率风险,考虑风险和收益的关系等方面采取相应的措施。深入分析了我国中小银行的风险类型和因素,对规避风险,促进我国中小银行的发展具有十分重要的理论和实践意义。
关键词:中小商业银行;风险分析;风险类型;风险因素
目前我国中小商业银行操作风险的现状中小商业银行的特点在于分支机构较少,经营范围狭小,经营业务不全面性,主要为特定客户群提供服务,由于我国中小商业银行风险管理起步较晚,目前存在的问题也较多[1]。本文针对我国中小型商业银行存在的风险类型和形成原因展开分析,并针对上述问题和原因提出应对措施,现进行以下分析,来具体阐述。
1.分析我国中小商业银行面临风险的类型和原因
1.1 组织和管理风险
组织风险是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效,产生操作风险,而使得实际效果偏离预期目标的可能性。我国中小商业银行起步较晚,在发展和改革过程中,组织机构及控制方式都在变革之中。由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机构及控制方式转移,组织机构及控制方式发生失效或低效的可能性都很大,由此比较容易引起操作风险。管理风险是指由于管理人员以及管理职能失效,产生的操作风险,使得实际管理效果达不到预期目标的可能性。加强管理是控制操作风险的有力手段,在中小商业银行的运行过程中,管理人员舞弊、管理制度缺陷、管理技能下降等,都会导致内部控制制度的失效或低效,从而引发操作风险的产生。
1.2 技术和人员风险
技术风险是指由于技术工艺、设备及手段等不完备或失效引发的操作风险,从而使得技术控制效果达不到预期目标的可能性。商业银行的技术控制手段越来越先进,犯罪分子的作案手段也越来越高明。尤其是计算机及网络系统的产生,在方便用户以及增加商业银行业务量的同时,也在不断地增加网络操作风险。另外,现代印刷手段的提高,也在不断产生假票、假币,促进了操作风险的产生。人员风险是指商业银行的内部及外部相关人员,有意识、有目的地作弊或责任心不强、判断失误等原因而产生的操作风险。内部人员舞弊是由于员工素质低下以及内部控制制度失效等原因造成的人为风险;外部人员舞弊是外部不法分子与内部人勾结,利用商业银行的缺陷或采用现代技术手段进行诈骗,以造成商业银行或他人资产损失的行为[2]。
1.3 法律制度风险
法律制度风险是指由于国家法律、法规不健全,以及商业银行制度缺陷,造成商业银行及他人资产损失的现象。我国商业银行目前正处在改制时期,法律、法规还不够健全,商业银行制度及业务还没有完全与国际接轨,已经颁布的相关法律、法规也由于环境条件的不成熟还没有完全起作用。因此,通?^完善及贯彻执行相关法律、法规来降低操作风险,具有重要的现实意义。
1.4 对中小商业银行面临风险的原因分析
1.4.1 银行风险产生的多样性
中小银行风险产生有一般性原因和特殊性原因,有宏观经济方面的原因,也有微观业务操作方面的原因,有商业银行外部的原因,更有其内部的原因。金融环境不佳,使得中小商业银行发展受到诸多政策和软环境方面的约束我国的金融体制有两个明显的特征:政府主导型和垄断性。中央政府主导中小银行的体制结构,地方政府主导中小银行的业务经营,这使得中小银行逐渐习惯于在政府规定的范围内行事,市场意识薄弱。另外,国有商业银行在我国金融体系中占有垄断地位,中小银行也有意模仿国有大银行,这都导致中小银行在管理、业务范围等方面均与国有商业银行雷同[3]。
1.4.2 规模偏小导致在竞争中存在劣势
规模偏小将影响中小商业银行在公众心目中的信任程度和信用评级。其次,中小银行缺乏自身联行能力,其大部分结算需要通过其他国有商业银行代理,结算时间长,手续复杂。再次,规模偏小将使得银行无法实现规模经济,在同行业竞争中处于劣势,风险增大。我国中小银行与国有商业银行在市场定位方面有雷同的一方面,中小商业银行无视其自身在资金实力、管理、抗风险能力等方面的不足,在客户和业务的选择上盲目与国有大银行竞争,片面倾向大企业集团。
2.我国中小商业银行信用风险的防范措施
2.1 培育风险文化树立风险意识
银行风险文化的构建包括以下几方
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