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挑战与机遇解析供给侧改革下保险业发展策略 　　摘要：深化供给侧结构性改革，使得我国保险业面临诸多挑战：保险密度和保险深度的挑战、保险产品质量的挑战、保险公司管理的挑战、保险业人才的挑战；同时，供给侧改革又给保险业带来新的机遇：有助于开发保险业的市场潜力、有助于保险产品的创新、有助于保险业结构性的调整。在供给侧改革背景下，保险业的发展策略应是：深化保险市场改革、加快保险业产品更新升级、完善保险业人才培养体系。 　　关键词：供给侧改革；保险业；发展策略 　　一、引言 　　在中国特色社会主义进入新时代的关键时期，党的十九大报告对在经济新常态背景下如何发展经济做出了部署。我国宏观经济进入新常态之后，被持续刺激的需求侧拉动经济增长的效果并不佳，供给侧抑制成为了阻碍经济长期可持续发展的重要因素。党的十九大报告提出，以供给侧结构性改革为主线，推动经济发展质量变革、效率变革和动力变革，深化供给侧结构性改革为中国经济在新常态下持续健康发展指明了方向。在供给侧结构性改革的进程中，我国保险业理应意识到自身在供给侧改革中将面临哪些挑战和机遇，准确把握实体经济持续不断涌现出的新需求，及时调整发展策略，激发保险公司的经营活力与创新能力。 　　二、供给侧改革给保险业带来的挑战 　　（一）供给侧改革对保险密度和保险深度的挑战 　　改革开放以来，我国保险业发展迅速，保险市场不断扩大。但是我国国民参加保险的程度和保险业在整个国民经济中的地位都比较低。表现在，一是保险密度偏低。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国国民参加保险的程度。截至2016年年底，我国保险密度的区域性问题并没有得到改善，北上广等经济发展水平较高的城市保险密度明显远远高于西北等经济落后地区，从全国来看全国的保险密度由东部向中部再向西部呈现出递减的趋势。二是保险深度偏低。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。截至2016年年底，全球保险深度为6.2%，而我国的保险深度在2016年仅为4.16%。我国保险深度水平远远低于全球平均水平，表明了我国保险业在经济发展中的地位还不是很高。供给侧改革中供给与需求的关系是深化重点，供给方面的进一步提升，要求保险业加快推进保险密度和保险深度的进一步深化，这是供给侧改革对保险业提出的挑战。 　　（二）供给侧改革对保险产品质量的挑战 　　从我国的保险产品来看，我国保险产品存在产品质量不高，创新不足等问题，无法满足国民日益增长的需求。表现在，一是保险产品定价不合理。保险产品的定价是难以精密的计算和把握的，潜在的风险很大。因为在我国在数据统计、经验资料方面还有很多不足之处，手段方法比较落后，数据的真实性较差，尤其像重大疾病等数据证明，即使有其可信度也有待考证。二是保险产品大多雷同。我国保险产品相似度较大，突出性、专一性不强，保险产品组合能力较差。目前在保险市场上，各个保险公司的主要保险产品大致不差，一旦有销量突出的产品，其他公司也会接着学习观察并加以模仿设计，在一些方面作出略微的改动，便成了自己的产品，进而形成了保险市场上产品大部分都是以综合险为主，无法针对不同的个体提供最有效的服务保障。三是保险产品缺乏个性化。随着生活质量的逐步提高，我国国民对于保险产品的需求也变得多元化、个性化，很多的消费者对于保险公司的所推出的产品并不满意，不能最大程度上的合理投资、防控风险。如何促进保险业的发展，实现“供给侧和需求侧”相适应，这对于保险业也提出了更高的要求和目标。 　　（三）供给侧改革对保险公司管理的挑战 　　一是保险公司人事管理混乱。保险公司一般在管理模式上管理较为宽松，对内勤的正式职员，公司在福利待遇、双休节假日上等方面都十分宽松，对外勤销售人员则更无监管，公司只看销售业绩以及新增多少客户，导致从业人员流动快。虽然管制宽松让保险业发展迅速，但是也造成了保险业行业内的人员混乱，职员存在“跳槽就能涨工资”的现象。二是保险公司销售服务体系不完善。我国保险业的形象在消费者的心中一直不是太好，这是由产品质量、客户的认识误区等多个方面造成的，但主要还是由于保险业整体的销售服务体系并不完善。销售前期承诺保障，从业人员流动较快，导致中期客户维护不足，后期理赔手续繁琐，消费者权益得不到保障。供给侧改革要求保险业要衔接好长期和短期的任务，努力从化解当前突出矛盾入手，构建长期有效的制度体系。这就给我国保险业在保险公司的制度体系提出了更长远的要求和挑战。 　　（四）供给侧改革对保险业人才的挑战 　　在供给侧结构性改革背景下，需要一支新型保险人才队伍。然而，国内保险业人才状况不容乐观，表现在，一是缺乏高端人才。保险的设计研发是保险业的根基所在，专业技术人员是一个公司的核心支柱。从目前的状况来看，保险业的高端人