新常态下我国互联网消费金融表现作用与展望探析.docVIP

新常态下我国互联网消费金融表现作用与展望探析 　　【摘要】随着经济与科技的不断进步，互联网金融的发展已经成为了我们国家当前最为重视的问题之一。互联网金融能够有效降低服务的本身的资金成本，并扩大消费人群。目前而言，我们国家的金融市场还具有非常大的发展潜力，值得人们进一步开拓和创新。现如今，网络购物以及提前消费已经成为了年轻人们的主要消费方式，从而促使我们国家的网络经济得到了长足的发展，甚至带动了整个社会的经济增长。本篇文章将阐述互联网消费金融的主要消费模式，并对于其产生的作用及未来的发展提供一些合理的建议。 　　【关键词】互联网消费金融 普惠金融 消费信贷 长尾人群 互联网化 　　消费、投资以及出口是带动国家经济增长的主要方式，而消费环节是其中的重中之重。根据统计可知，上世纪90年代，我国经济消费水平远远落后于西方发达国家，主要原因便是人均收入过低，且社会保障还不够健全。然而近几年这些状况逐渐发生了改变，我国的经济消费水平处于持续上涨的状态。造成这种结果的主要原因便是网络消费和互联网金融模式的盛行。 　　一、互联网消费的主要模式 　　（一）银行的金融互联网化 　　传统商业银行具有资金来源以及客户数量的优势，因此占据了我国当前互联网金融体系的存量市场。一般而言，其经营产品主要为信用卡以及消费信用贷款，客户依靠一张卡便能完成所有经营消费。然而，近些年信用卡的使用率逐步下滑，同时网络消费模式异军突起，使得传统银行的客户人群增长量受到了限制。为此，一些传统商业银行决定主动求变，尝试互联网消费金融，扩大客户人群。由于银行的互联网金融模式相比于其他金融模式较为简单，银行对客户申请的贷款进行审核并完成资金发放，客户在得到资金之后进行选择性消费。 　　另外，传统银行还有其他网络金融的发展方式，主要依靠参股于互联网企业，并以此抢占互联网金融的场景。例如这几年十分火热的“滴滴打车”，其便是我国招商银行入股参与，目前已有超过2.5亿的使用客户，其服务领域也包括租车、专车、顺风车以及代驾等，是我国当前整体规模最大的互联网出行平台。招商银行在入股之后，与滴滴在多个方面完成合作。滴滴的客户能够依靠招商银行的信用卡完成支付，并能享受其提供的各种生活优惠服务[1]。 　　（二）消费金融企业的消费金融互联网化 　　所谓消费金融公司，主要是指不依靠公众的存款，依靠小额贷款分散的基本原则，为客户提供贷款的非银行企业。此类公司的互联网化主要利用互联网技术，促使消费信贷公众实现全面电子化和网络化，从而为客户提供信息化信贷服务，促使客户能够随时切换服务的场景。 　　现如今消费经济已经成为了推动国民经济的主要方式，某些传统商业银行为了能够在当前市场占领先机，便选择投资消费金融公司，以此向城市固定收入人群提供信贷支持。一般情况下，借款人依靠APP软件申请信贷交易，消费金融公司依靠线上自动进行审核，并提供相应的资金服务。消费金融公司在由银行提供资金支持之后，在风险控制方面有了十分明显的优势。例如招联消费金融公司，其背后的资金提供企业主要是招商银行和联通公司，提供的金融产品全部依靠互联网完成申请和审批的工作。不但能够依靠APP软件获得客户来源，同时还入驻了联通公司的网络营业厅，以此向客户提供资金。 　　目前“去产能”已经成为了当前多数金融行业的未来发展趋势，诸如巨头企业海尔集团、苏宁电器等也逐渐转向“互联网+金融支持”的基本模式。传统企业的入口便是消费金融公司的最大优势，并从经营初始便能依靠信息技术完成客户人群获取、业务审批以及风险控制。例如海尔公司的工作主要便是依靠金融推动自身电器产业的发展，因此其金融率十分优惠，甚至有时还会出现零利率的金融产品，其主要目的便是希望能够迅速占有当前国内电器市场。而苏宁公司则主要依靠消费信贷增加股东单位的数量，同时还能拓展新的经济发展模式。 　　（三）?商平台的提供消费金融增值服务 　　电商平台与现金交易以及物流有着密切的联系，具有发展互联网消费金融的先天优势。电商主要依靠自身平台向广大客户提供在线服务，促使其依靠分期消费的方式完成产品交易。一般而言，电商平台的主要优势便是在长时间的经营过程中积累了大量客户群，依靠互联网消费金融不仅能够提升客户的黏着度，而且还能提升服务质量进而继续扩大规模。其次，电商平台自身拥有大量交易数据，以此展开分析，能够大幅度提升风险控制的水平。这其中最具代表性的便是“京东白条”和“蚂蚁金服”[2]。 　　“京东白条”本身与信用卡十分相似，主要在京东商城中提供赊购服务，并将其计入平台自身的应收账款中。而京东商城之外的消费则全部属于消费贷款。“京东白条”具有很强的操作便捷性，但凡是任何京东商城的会员均能进行申请，而京东依靠客户的具体数据，为其提供不同的申请额度。 　　而“蚂蚁金服”主要依靠阿里