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农信社支持农业产业化发展困难及对策 近年来，随着农业产业化经营的不断发展，并成为农业增产，农民增收的主渠道，作为直接服务“三农”的农村 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社，在支持农业产业化发展上，责无旁贷地发挥了主力军作用。而据笔者对湖南省祁阳县农村信用社的调查，发现农信社由于受政策、机制和资金等各方面的影响，在支持农业产业化发展工作中还面临诸多困难和问题，并须要加以解决。 一、存在的问题 ㈠ 农村金融体系还没有建立，农村 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社难以承担农业产业化发展重任。随着农业产业化建设不断发展，农民对产业化的资金投入也不断加大。而农村信用社作为支持“三农”的主力军，其信贷资金90%投放在“三农”上，今年初，祁阳县农村信用社通过调查，全县“三农”资金全年需要10亿元以上，特别是农产品加工上规模、上项目的 HYPERLINK /zmkm 企业80%的资金需要信贷支撑，目前，该县除几家省级龙头企业外，其余的农产品加工企业信贷资金均落在信用社头上，由于信用社受规模和自身资金限制，在支持农村产业化方面只能满足30%左右的资金需求，形成了一社难支“三农”局面，信贷资金的短缺在一定程度上制约了农业产业化的良性发展。 ㈡ 小额信用贷款难以“撬动”农业产业化发展。目前农村 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社贷款发放以小额信用贷款为主，上级联社要求凭证贷款面要达90%，其实是贷款“撒糊椒面”。据该社调查，当前，农民传统产业如种稻、小型种养业一般农户需投资五千元左右，如购买农药、化肥、种子及小型农机具基本上不需要贷款，就是缺三、五千元有的搞民间借贷，有的到亲朋那里借款解决，要借款的是那些比较困难的农户，有些农民借款后又转移了用途，没有真正将贷款资金用在发展产业化上。但想投资三、五万元以上搞规模较大的产业化经营的，借款比较难，因为，信用社必须要有抵押才能借，否则，放贷就违规，而农民一般房屋、动产设备不能作抵押，形成了贷款“两难”。 ㈢ 贷款利率偏高，农民贷款利息负担重，影响农民对农业产业化的投入。目前农村 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社贷款上浮的月利率最低为7.5‰，最高8.7‰，比其它商业 HYPERLINK /list.aspx?cid=17 \o 银行 银行利率高出40%左右，拿借1万元计算，一年要付贷款利息900元。农产业生产均是薄利，除去贷款利息、种子、化肥等成本，赚不了几个钱，因此，很多农民不想借贷款投入农产业。对农产品加工 HYPERLINK /zmkm 企业来说，每年贷款利息也是一笔较大成本开支，感觉负担较重。如该县的湖南天龙米业、银利来米业、金浩植物油等省级龙头企业，起初均是由农村信用社扶持从小加工厂逐步发展起来的，随着企业不断壮大并形成规模，这些企业嫌信用社利率太高，加至信用社受贷款规模控制再无力支持，他们只好另找“婆家”，信用社也不得不对这些上了规模的企业“拱手相让”给其它商业银行。 ㈣ 农村社会信用度较差，影响 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社对农业产业化信贷投入。目前，农村信用度存在较差的现象，主要表现：一是逃废债和躲赖债现象严重。二是有些欠贷农民长期在外打工不回家，由于信用社人员偏少，欠贷户一年偶尔回家一、二次，信贷人员不能及时找上门催收，有的被找到了的贷户说没钱归还，信用社也没办法制约，有的借到小额信用贷款后，因种种原因生产欠收，就以此理由故意拖欠不还等现象。三是少数加工 HYPERLINK /zmkm 企业存在严重逃赖债现象，有的以企业效益差为借口，连贷款利息都不愿还。四是陈欠旧贷款难收，一些农户欠了三、五年以上的贷款由于利息较多一时又还不起，干脆赖债不还，存在长期欠下去的思想，等等这些原因，形成了信用社在贷款投入上怕贷、惜贷思想，影响对农业产业化的信贷资金再投入。 ㈤ 农产业效益较低，风险较大，影响农业产业化发展。由于农业科技水平总体不高，市场竞争力不强，目前农产品市场存在科技含量低的产品多，名、优、新品种所占比重低，一般性和初级产品多，深加工产品附加值小，产品供给结构与需求严重脱节，导致部分农产品“卖难”和价格下跌，影响农民收入提高，加至不可抗拒的自然灾害等影响，农产业也形成了高风险行业。因此，在风险和效益的比较下，很多农民特别是青壮年农民弃家外出务工经商的多，不愿在农业产业化大投入，同时在一定程度上也影响了 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社对农产业的支持。 ㈥ 少数农村 HYPERLINK /lib/index.asp 信用社人员存在对农业产业支持信心不足现象。由于社会信用度较差，农业产业风险性大，工作面广，信用社对农