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电子钱包与银行卡交易比较研究 　　摘要：随着人工成本提高和银行商业化进程的推进，各大城市零钱短缺现象日益严重。虽然实践中已经出现了可以用于解决这一问题的电子钱包，但是由于人们对于电子钱包的适用领域把握不准，造成了其推广不畅。文章介绍了银行卡与电子钱包的系统架构与工作流程，分析了两者各自的适用领域，在此基础上为电子钱包的推广提供了一定建议。 　　关键词：银行卡　电子钱包　交易比较 　　中图分类号：F830.4　文献标识码：A　文章编号：1671-623X(2009)01-0048-03 　　 　　据报道，广州出现了零钱涨价的现象，即125元才能兑换100个1元的硬币，而在一些超市，通常在收款处堆放着一大堆小商品用以充作零钱，他们的理由竟然是“银行不给我们换(零钱)”，而银行则称“不是不给换，是确实没有零钱。”其实银行在吸纳零钱储蓄，将其兑换给需要零钱的超市、饭店、零售业者等时是需要成本的，随着人工成本的上升及银行股份制改造完成，让银行无偿提供这些服务也日益困难起来。同时，零钱并非处处短缺，比如公交公司在日常运营当中就会收到大量的零钱。因此。可以看出零钱短缺的现象主要是流通不畅的问题。 　　零钱短缺给人们的支付带来了不便，影响了商业流通的效率。因此解决零钱短缺问题具有重要的意义。由于发行成本和人工成本的上升，人们既不能指望央行多发行小面额货币，也不能指望银行增加零钱兑换。因此，零钱短缺问题只能通过改变支付方式――即货币的电子化来解决。 　　经过多年的发展，我国银行卡发卡数量已超过10亿张，在很多商场和高档消费场所都可以使用银行卡刷卡消费，解决了这些场所的支付问题。然而，菜市场、小商店等很多与人们生活息息相关的场所却由于各种原因无法推广银行卡。近年来出现的_二种称为电子钱包的支付形式则适于这些场合大力推广，同时也可以有效解决零钱短缺的现象。然而由于人们对其适用领域认识不清，造成推广(发展速度缓慢。因此，本文首先研究两种支付形式的系统架构与工作流程，然后由此导出其各自适用的范围，为电子钱包的应用推广提供参考。 　　 　　一、电子钱包及银行卡的系统架构、工作流程 　　 　　1　银行卡系统架构及交易流程 　　银行卡由银行发行是与其银行账户联系在一起的一张卡片。这张卡片可以用来直接进行支付，所有消费纪录记入其活期账户。银行卡现在可以跨行刷卡，但这个特征与其适用领域之间关系不大，反而使系统结构变得复杂很多，为了更好地比对银行卡与电子钱包的适用范围的区别，本文论述的银行卡系统架构将不考虑跨行支付的问题，也不考虑信用卡的问题。因此银行卡系统通常由银行、持卡人、特约商户组成。 　　持卡人首先在银行存入一定现金，获得一个活期账户，然后申请一张银行卡。银行卡上记录账户号码，同时在后台服务器设置账户密码。 　　持卡人在商场收银处出示银行卡，收银员在刷卡机上刷卡，刷卡机从卡片中读取账户号码，持卡人输入账户密码；刷卡机将账户号码和密码通过通信系统传到银行的服务器上，进行密码校验；密码错误，拒绝交易；否则，交易通过银行后台服务器在持卡人账户记录该笔交易，扣款；在特约商户的账户上记录该笔交易，增加收入。之后，打印交易单据，由持卡人签名确认交易，交易完成。 　　持卡人卡中余额不足时，可到银行存人现金。 　　2　电子钱包系统架构及交易流程 　　电子钱包是由专门的发行机构发行的，用于小额支付的，不设密码的，预先存入现金的卡片。电子钱包系统由以下几方共同构成：发卡机构、持卡人、特约商户、冲值点。 　　持卡人首先向发卡机构交纳一定数额的现金(如100元)，购买一张内存一定现金的卡片(俗称电子钱包)，余额信息记录在卡中。 　　持卡人在特约商户选购商品后，将电子钱包出示给商户。商户的刷卡设备从卡片上读取卡中余额信息，如果余额少于应付金额，拒绝交易；否则，准许交易，并将交易纪录记入卡片和刷卡机中，将卡片还给持卡人。 　　持卡人卡中余额不足时，可到充值点交纳一定现金，由充值点的充值设备修改卡中余额，同时记录该次充值活动。 　　发卡机构定期根据商户刷卡机中的刷卡记录向其支付消费金额，并收取一定手续费；发卡机构定期根据各充值点充值机种的充值纪录，向充值点收取充值费，并支付一定的管理费。 　　 　　二、电子钱包的交易及银行卡比较分析 　　 　　现有的银行卡通常采用磁介质作为信息载体，电子钱包通常使用射频卡(RFID)作为信息载体，本文以此为基础来讨论其各自适用范围。下面分别从交易成本、安全性、交易便利性、资金流通速度四方面分析银行卡与电子钱包的适用范围。 　　1　从交易成本方面分析 　　由于银行卡交易过程当中需要及时地将账户和密码传到后台进行密码验证，并将交易信息记录到后台数据库，因此需要建设通信系统将特约商户的刷卡机与银行服务器