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西部地区农户资金借贷调查与思考 　　摘 要: 通过陕西洛川县和泾阳县219个农户借贷行为的问卷调查,以及渭北地区“公司+农户”产业化组织模式中的农户融资状况的实地考察,发现陕西典型农业区域的农户借贷需求强烈,借贷资金更多地投资于资金量较大的家庭消费项目、投资回报率较高的农业产业化项目;农户所需的借贷资金供给主要来自民间借贷,政策性金融机构、商业性金融机构及合作金融机构不能满足农户的借贷资金需求。针对农户资金借贷需求和供给状况以及其中的问题和成因,为促进陕西典型农业区域农业结构转换与产业升级,政府必须以完善农村信贷机制为主,健全农村金融市场体系和优化农村金融环境,切实发挥政策性农业银行、商业银行的政策导向效应,强化农村信用合作社的服务功能,规范民间信贷等非正规金融活动行为。关键词:典型农业区域;农户借贷;需求与供给?? 　　中图分类号:F832.479 文献标识码:A 文章编号:1009-9107(2010)05-0033-05 　　 　　一、文献综述 　　近年来,理论界对农户借贷问题的研究主要从以下三方面展开:其中关于农户借贷行为模式及农村金融环境方面的研究,史清华等的研究表明: 农户贷款中大额借款占有相当的比例,而且随着农村经济的发展,农户借贷资金中用于生产性投资的倾向明显增强[1];商业银行、农村信用社等正规金融机构提供的贷款,在农户借贷款总额中只占到20%-25%,农村金融体制改革滞后、农村金融环境转变缓慢、农村金融政策效率低[2];关于影响农户借贷行为的环境因素,理论界主要从农户自身状况、农村金融市场、农村金融监管、农村金融政策以及借贷利息率、贷款期限、借贷环节的抵押和担保等方面展开研究。[3]有研究表明:商业银行、信用社贷款只占到32.70%,私人借款却占到65.97%,其他借款占到1.24%[4];在现行农村金融市场上,多数农户从正规金融机构得到贷款的难度较大。在如何改进农村金融体制与政策调整优化方面,曹力群等认为:由于农民的土地、住房等不动产和果树等经营项目都难以变现,民间借贷不规范和缺乏必要的监管。而农村信用社和其他金融机构的适度竞争可以打破农村金融的垄断格局,并改进农户融资环境。[5]?? 　　上述研究在相当程度上准确地揭示了当前中国农村金融市场环境,农户借贷需求与供给状况,以及农村金融服务业的发展水平与运行环境。但已有文献对西部地区,特别是陕西典型农业区域农村金融环境、政策环境以及农户的借贷行为的研究较少,不仅针对性不强,而且不够深入,因而难以准确反映典型农业区域农户借贷行为特征、信用供求状况和金融市场环境。本文选择陕西典型农业区域作为研究对象,它是中国西部传统的粮食、水果、油料、肉类等重要商品农产品的集中产区,处于“经济转型”阶段并且具有典型“二元经济”特征。通过对陕西关中平原、渭北高原两县共219农户(其中泾阳县102个农户,分布在泾干镇、云阳镇、永乐镇、崇文乡、桥底镇、白王镇、龙泉乡8个乡镇的8个行政村;洛川县117个苹果种植农户,分布在石头镇、秦关镇、旧县镇、黄章乡、朱牛乡、凤栖乡、杨舒乡、老庙镇8个乡镇的8个行政村)借贷行为的问卷调查和入户访问,以及乾县“公司+农户”产业化组织模式中的农户融资状况的实地考察,试图揭示陕西典型农业区域的农户借贷行为,农户借贷和融资环境,农户借贷的供给与需求规律,以及农村金融政策评价及走向。?? 　　二、典型农业区域农户借贷现状分析?? 　　1.农户资金借贷非常普遍,而且呈逐年增加的趋势。2008年本调研组调查的219个样本农户中,共有161个农户发生借款,即73.5%的样本农户发生资金借贷行为,没有发生借款的农户仅为58户,只占到样本农户的26.5%。调查结果中值得关注的是,2005年以来,农户资金借贷变动呈现出三种明显趋势:一是农户借贷行为发生率呈逐年上升趋势。两县样本农户的借贷行为发生率由2005年的31.0%上升到2008年的73.5%,4年间上升了42.5个百分点,表明近年来农户贷款需求趋于强烈;二是农户资金借贷总规模呈逐年增长的趋势。在219个样本农户中,2008年发生借贷行为的161个农户的资金借贷总规模达到412.06万元。据不完全估计,2008年样本农户平均借贷资金规模是2005年的2.79倍。三是农户借贷次数呈逐年增加的趋势,即发生借贷行为的161个样本农户户均每年借贷次数达到2.99次,4年内提高了约45.86% (见表1)。 　　2.民间借贷是满足典型农业区域农户借贷资金需求的主要渠道。调查结果显示,泾阳县和洛川县被调查的219个样本农户共发生482笔借款,借款资金总额412.06万元。根据农户借款渠道分析,商业银行和政策性银行在农户融投资中的供给保障能力很弱,农户总计发生的482笔借款中,有31笔来自商业银行和政策性银行,