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试析新形势下保险业发展前景 　　[摘 要]今年8月公布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）以“顶层设计”的形式明确了保险业在经济社会发展的重要地位，并明确提出了加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措，是指导当前和今后一个时期保险工作的纲领性文献，给保险业改革发展带来前所未有的新机遇。具有里程碑式的重大意义。据此，分析探讨新形势下保险业的发展前景。 　　[关键词]保险业；“新国十条”；机遇；挑战 自上世纪80年代复业以来，我国保险业以年均28.3%的发展速度一路狂飙猛进，成为国民经济增长最快的行业之一。保费由4.6亿元增长到2013年底的1.72万亿元，保险公司发展到170余家，其中4家进入世界500强。在农村，种植业保险覆盖了全国主要农作物播种面积一半以上；在城镇，大病保险受惠人群超过了3.6亿。保险公司未必人人喜欢，但想不与其打交道变得越来越难。2006年的国十条，明确了保险在国民经济中发挥经济补偿、资金融通、社会管理三大作用。多年来，保险同仁一直在用自己的作为去努力诠释“保险，让生活更美好”。保险的地位也在令人欣喜地悄悄改变。不久前的7月9日，李克强总理主持召开了国务院常务会议，专题部署加快发展现代保险服务业。并特别强调，国务院各部门要通力合作，协调步骤，整体推进保险业发展。可以预期，新的配套政策和落地措施会同步跟上，保险业将迎来又一个发展的春天。 　　宏伟蓝图 振奋人心 　　8月13日，新国十条的颁布再一次拉开了保险业新发展的大门。对保险业而言，“新国十条” 《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），既是顶层设计，也是行动纲领，更是一次明确的宣誓和宏大的规划，它营造出了一个“大保险、大保障”的宏大篇章，无疑是改革发展的最大政策红利。到2020年基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业，由保险大国向保险强国转变。在国家政策层面确立了保险业的定位，明确界定了商业保险在社会保障体系中的地位、作用以及发展目标。从此，保险不再是下脚料、不再是陪衬、不再是看客，而成为切切实实的国民经济的重要产业组成。 　　同时，更加强调商业保险在促进国民经济发展和服务社会大众方面的独特作用、特点，也更加符合保险业的发展规律。明确了两大目标：保险深度（保费收入与GDP比值）要达到5%，保险密度（保费收入与总人口比值）达到3500元/人。业内人士指出，2013年我国保险业保费收入是1.72万亿，保险深度3%，保险密度不足1300元/人。如果要实现这一目标，2020年保险行业保费收入规模将达到4.73万亿，保费年复合增长率接近15.5%，这预示着未来6年保险业保费增长将步入快速增长轨道。“新国十条”中提及多项保险业务的发展，共从10个方面、31项内容阐释了保险行业转型升级的新蓝图，如果说“国十条”是政策利好，而“新国十条”那就是实质利好，政府是能放就放，能给就给。从养老保险、健康保险、农业保险、责任保险、巨灾保险、社会化服务、产业链整合、资金运用等N个方面，每个方面里都还有M个细项，只有想不到，没有给不到。毛主席讲新华社要“把地球管起来”，“新国十条”贯穿始终的就是“把全国人民保起来”。很多政策都落地了，实现了全方位的指引，更接地气也更加务实。对此，保险专家表示，“新国十条”给保险业改革发展带来前所未有的新机遇。 　　可是如何用好用足政策，抓住机遇，乘势而上呢？中国保险监督管理委员会主席、党委书记项俊波同志给出了明确路径：通过持续构建中国保险业转型升级的三大格局，即全社会学保险、懂保险、用保险的保险文化格局；百姓愿意买、企业愿意用、政府愿意推的保险消费格局；政府引导、政策支持、市场参与的保险服务格局，力争用10到20年时间，保费市场跻身世界前2位，行业总资产在金融业总资产中占比达到20%，为经济社会发展做出更大贡献。相信，这样底气十足的表态，不仅仅源于行业自信，也源于对政府和百姓将给予保险热情扶持的明确预期。 　　挑战考验 任重道远 　　围绕“新国十条”的丰富内涵，中国保险业必将发生一场“蝶变”。而能否切实将政策用足、用好、用实，能否化茧成蝶，对保险业而言将会是很大的挑战和考验。在经历了30余年的改革开放之后，保险业站在了一个历史的高度，与此同时，也面临着更加严峻和艰巨的改革任务。虽然，我国保险业取得的成绩有目共睹，但积累的矛盾和问题也日益尖锐和突出，许多问题已经不能再回避。确实，问题很多，也各不相同，但解决问题的基本思路是相同的，即需要正视并回答一个基本问题：靠什么发展，凭什么盈利。在解决好这个问题的基础上，保险业更需要深化改革转型，形成一个面向未来的科学发展的新模式，并练就与之相适应的本领。 　　“新国十条”提出的基本原则是“市场主导、政策引导”，对三类