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高校助学贷款中问题与建议 　　 【摘 要】 本文从银行和高校的角度出发，分析了国家助学贷款在实际操作中的现状和存在的问题，提出完善和践行助学贷款的基本策略和途径，为国家助学贷款制度的有效实施提供借鉴。 　　【关键词】 国家助学贷款 问题 建议 　　【文献编码】 doi:10.3969/j.issn.0450-9889（C）.2011.02.013 　　 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要学生通过学校向银行申请贷款、用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。国家助学贷款的目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。 　　一、 国家助学贷款的现状 　　从1999年，我国开始在全国推进国家助学贷款，具体方式是商业银行以信用形式向全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生（含高职生）、研究生和攻读第二学士学位的学生发放的人民币贷款。国家助学贷款在校期间的贷款利息全部由财政补贴，风险补偿金则由学校和财政各承担一半。 　　国家实施助学贷款以来，特别是2004年中国人民银行、教育部、财政部、银监会联合发布《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》后，取得了显著成效。截至2009年年底，国家助学贷款发放607.04万人，累计贷款金额430.67亿元。有效地解决了高校相当一部分经济困难学生的学习和生活困难，为其顺利完成学业发挥了积极作用，促进了教育的发展，维护了社会的稳定。 　　可见，国家助学贷款是政府利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款确保了高校扩招政策的顺利实施，在一定程度上满足了广大人民群众接受高等教育的愿望，对于推进教育领域公平、公正目标的实现，维护高校稳定乃至社会稳定的大局和加快推进和谐社会建设发挥了重要的作用。 　　2003年，国家助学贷款开始进入首批还贷高峰，但从银行方面的数据显示，全国借贷学生平均违约率接近20%。如此高的违约率已开始动摇银行继续进行国家助学贷款的信心，部分地区的经办银行已暂停了这一业务。这将使大量贫困学生陷入上不起学、完不成学业的困境之中。由此可见，还贷信用已成为国家助学贷款的“瓶颈”问题。虽然目前国家出台了一系列措施来完善国家助学贷款体系，包括对经办银行实行招投标政策、建立违约风险金等，但要真正做到降低贷款风险，提高如期还款率，关键在于贷款学生的还款诚信度。因此，加强对学生的诚信教育，树立学生的诚信意识已成为广大教育工作者的当务之急。 　　二、 国家助学贷款制度存在的问题 　　我国的国家助学贷款制度自实行以来，取得了较大的成效，但同时也存在着不少不可忽视的问题，主要体现在以下几个方面。 　　（一） 国家助学贷款制度对银行的定位不恰当，导致银行放贷积极性不高 　　《中华人民共和国商业银行法》第四条明确规定，商业银行是独立核算，自负盈亏的企业法人，跟其他企业法人一样，以营利为目的，尽管也要承担相应的社会责任。传统意义上的贷款，银行与贷款者之间有一个面对面的评估程序，银行要评估这笔贷款的发放是否能够确保贷出资金的安全，及时要求贷款人提供适当的担保。而国家助学贷款属于信用贷款，我国尚未建立起一个全国性的个人信用制度，银行放贷所依据的评估材料并不是银行直接掌握和了解的，而是通过学生所在的高校以及当地民政等部门的证明材料。对这些材料的可信度，银行自身没有办法进行评估和判断。另外，国家助学贷款合同中的内容，很大程度上并没有体现银行的真实意愿，如贷款利率、偿还期限，违约责任的方式等，而从银行的角度来看，还款期限的延长更意味着贷款管理成本和不确定性的增加。这就无法体现银行作为合同当事人的地位。 　　（二） 国家助学贷款制度对高校的定位不恰当，高校参与国家贷款的积极性不高 　　现行的国家助学贷款制度规定，按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，由财政和普通高校各承担50%。这一规定，虽然关注了贷款银行的利益，但却忽视了高校的利益。按照这一规定，一些生源充裕的高校为少交风险补偿专项资金，会拒绝招收可能需要贷款才能交纳学费的学生，这与国家助学贷款制度设计的初衷相违背，高校在审查申请贷款学生的申请材料的完整性和真实性方面已投入了较多的人力、物力，现在还要与银行签订担保协议，交纳风险补偿金。贷款学生如果中途弃学或毕业后不还款，学校将承担很大的责任。这一安排在一