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高校助学贷款工作现状及思考 　　摘 要:近年来,高校助学贷款工作已初见成效,但也存在着一些问题。产生这些问题的原因是多方面的。对此,应采取学习借鉴发达国家经验、创新生源地贷款政策、完善大学生资助体系、建立诚信教育与保障体系等措施。 　　关键词:高校;助学贷款;思考 　　中图分类号:G40-054 文献标识码:A 文章编号:1672-4038(2009)10-0073-03 　　 　　从上世纪末至今,启动国家助学贷款工作已有10个年头,取得了很大成就。但是我们也要看到,目前的国家助学贷款一直呈现出增长速度极为缓慢、银行拒贷率居高不下、获贷率远远满足不了实际需求、获贷学生不能按期还款等诸多矛盾和问题。那么,国家助学贷款不能实现预期目标的问题症结何在、应采取何种对策?对此,笔者拟就高校助学贷款新机制运行中存在的问题及其成因等进行分析并有针对性地提出一些建议。 　　 　　一、高校助学贷款工作存在的问题 　　 　　高校国家助学贷款制度在我国可以说是一个新生事物,还缺乏经验,因而难免存在问题。 　　1. 国有商业银行的追求利润最大化目标与高校助学贷款的社会福利性原则之间存在着矛盾 　　国家实施的高校助学贷款主要以帮助贫困学生顺利完成学业、确保社会公平和谐为目标,具有政策性和社会性意义;而国有商业银行则是按市场经济规律来运行的,其基本原则是安全性、主动性和盈利性。两者目标的不一致,导致国家助学贷款本身存在着内生性的矛盾。其中,商业银行按照商业性原则发放贷款,讲求的是市场规则和信用规则,所考虑的重中之重是收益和风险;而国家实行助学贷款从实质上来说是一项福利性资助,具有“救助”的性质,其发放对象主要是家庭经济困难的学生。国家助学贷款的操作模式是,国家通过商业银行给予贷款学生利率优惠,但学生毕业时必须按期偿还银行贷款本息。这样,助学贷款能否按期还款,主要受制于借贷人未来的就业情况、收入水平、还款意愿、个人诚信等诸多因素。由于这些学生都是家庭经济困难的学生,因而如果他们中的一些人在毕业后不能及时就业、患病或收入低时,这些贷款将很难收回,银行因此将面临巨大的还款风险。这是银行拒贷的重要原因。 　　2. 目前严峻的就业形势使贷款毕业生的还款压力增大 　　根据教育部门的最新统计,当前大学毕业生离校前的就业率大约为70%。据此推算,2006、2007、2008年至今毕业后还没有就业的毕业生约有300多万。特别是2008年发生的世界金融危机,对2009年毕业的600多万大学毕业生的就业提出了严峻的挑战,就业形势不容乐观。上海市某高校2006年贷款毕业生在离校时有近25%的学生未就业。在这种形势下,按照国家最新助学贷款文件的规定,在校期间国家100%贴息,但要在毕业后6年内还清本息。据测算,如果一个学生在校4年贷款24000元、毕业后还贷款期限为6年,则他每年要支付利息约1641.6元,6年合计约为9849.60元。这样,一个刚毕业的学生一年的负担近6000元。这对于长期落实不了工作岗位的部分贷款学生来说,的确将是一笔很重的负担。 　　3. 高校助学贷款缺乏针对性 　　据调查,高校贫困生比例已达到25%。随着高校的扩招和农村生源比例的增加,高校贫困生的比例呈逐年上升的趋势。目前,除少部分学生因经济原因而放弃就读外,我国在校生中经济困难的学生依然占有很大的比例,大约有1/4的城市学生、1/3的县城乡镇学生和2/3的农村学生难以支付学费。其中,特困生占在校生的1/6,而贫困生中约有80%来自西部地区的农村和老少边穷地区;85.7%的贫困生家庭以从事农业和低工资收入的职业为主要来源。以北京地区2000年的学校收费标准为例,按照一般院校与重点院校以及专业的差别,学费标准分为6个档次,其高限从4200元至6000不等。以上述学费的最低标准4200计,这是个什么概念呢?按照1999年我国人均收入统计数据,它相当于城镇居民人均收入5854元的72%、农村居民人均收入2210元的190%。这就是说,一个城镇居民不吃不花,其一年的收入支付一个大学生一年的学费后稍有剩余,而农村居民差不多需要两个人的年收入,还不包括学生在校期间的其他消费。而实际上,我国居民的收入水平远不是呈平均分布的。因此,如果助学贷款不能针对这部分弱势群体设计,那就等于形同虚设。例如,有关部门统计,截至2001年6月,本专科在校学生约560万人,其中经济困难学生的比重约为20%,而同期的申请人数、签订合同人数分别只有实际困难学生的1/2和1/6左右,更不必说那些在高考以前就因为经济原因而辍学的优秀学生。因此,助学贷款还没有真正起到帮助贫困学生完成学业的目的。 　　4. 高校助学贷款机制缺乏制度化、系统化的诚信保障机制 　　在人类的道德规范体系中,诚信的理念是最为重要的概念之一