高校助学贷款中金融风险成因分析及应对措施.docVIP

高校助学贷款中金融风险成因分析及应对措施 　　摘要 国家助学贷款自实施以来取得显著的成效，但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露出来，其中以金融风险最为突出。提出从科学鉴定贫困生、建立健全全国范围内的诚信系统和诚信档案、转变助学贷款的担保方式、开设国家助学贷款课程等各个方面来解决金融风险问题。 　　关键词 国家助学贷款；金融风险；诚信 　　中图分类号：G467.8 文献标识码：B 文章编号：1671-489X(2011)21-0028-02 　　Analysis on Responding to Financial Risks of University National Grant-loans//Gong Yanchun1, Lv Houwei2 　　Abstract Since the National Grant-loans go into operation, which it has made remarkable progress, but with the implementation of the expansion and repayment period, educational loans are also increasingly emerged, with most financial risks. The paper presents the corroboration methods from scientific idea, and set forth a sound credibility and integrity, the transformation of the student loan guarantee, a national student loan program in every respect to solve the problem. 　　Key words National Grant-loans; financial risks; honest 　　Author’s address 　　1 Jining Vocational Technical College in the Engineering, Jining, Shandong, China 272000 　　2 Jining Vocational Technical College Buildings Department, Jining, Shandong, China 272000 　　 　　随着我国高等教育改革的不断深化，普通高校收费标准的不断提高，学生及家庭所承担的费用越来越重。为了减轻学生家长的经济负担，帮助贫困生顺利完成学业，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险。尽管2005年7月财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加经费数量，扩大资助范围，修订管理办法，新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，却仍存在一些不尽如人意的地方。为使国家助学贷款工作能健康持续发展，真正发挥其助学的功能，有必要对其进行深入研究。 　　1 国家助学贷款的金融风险成因分析 　　1.1 个人信用的评价机制的缺乏 　　由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况。l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济条件较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在：获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务[1]。 　　1.2 政策法规的不完善 　　我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰。这些问题都间接地加剧了助学贷款的金融风险。 　　1.3 大学毕业生履约能力