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浅谈人工智能对商业银行影响及建议 　　摘要：语音识别、生物识别等人工智能技术广泛应用到商业银行客户服务、营销获客等领域，极大提升了客户体验、提高工作效率，但深入应用仍存在一定困难。本文在分析现状的基础上，提出了进一步推动人工智能在商业银行应用的相关对策。 　　关键词：人工智能、商业银行 　　一、引言 　　人工智能指用人工的方法和技术，让机器通过分析做出类似人类的思维方式与处理问题的能力，包括语音识别与自然语言处理、生物识别、专家系统等。商业银行以其拥有海量数据信息及程序性工作的行业特点，正成为人工智能技术商业应用落地最快的行业，相关核心技术逐步应用到商业银行客户服务、营销获客、风险管理等领域。在提高服务效率、改善客户服务体验的同时，降低银行运营成本，提高银行风险管控水平。分析商业银行应用人工智能的现状及困境，提出进一步推动相关工作的建议显得十分迫切。 　　二、人工智能在商业银行的应用 　　在互联网及人工智能技术大规模应用之前，商业银行主要依赖人力物力资源的大量投入去发现客户需求、维护客户关系，实现人与人服务价值的交换。人工智能的快速发展，让批量化、差异化和个性化服务客户成为可能，必将对商业银行的金融产品、获客方式、服务渠道、风险管理等带来新一轮的变革。目前人工智能在商业银行的应用主要体现在以下方面： 　　（一）语音识别与自然语言处理技术的应用 　　语音识别与自然语言处理就是让机器能“听懂”人的语音指令，并能和人通过自然语言方式进行沟通。目前，这项技术已广泛应用到银行智能远程客服、厅堂服务机器人等领域。以中国建设银行智能远程客服“小微”为例，其运用语音识别、自然语言处理、机器学习等人工智能技术，为客户提供标准化、专业化的业务咨询服务。2015年开始，交通银行、民生银行、华夏银行等相继推出厅堂服务机器人，这类机器人除了可以和客户互动聊天、接受银行业务咨询、对厅堂客户进行分流引导外，?能主动进行产品推荐，甚至可以自助办理部分非现金业务，分担大堂经理的部分工作，减轻厅堂工作压力。 　　（二???生物识别技术的应用 　　农业银行超级柜台、民生银行VTM、交通银行自助发卡机等自助设备，运用人脸识别技术，将现场采集的客户照片与身份证照片进行比对，并给出判别结果，辅助工作人员完成客户身份核验，提高工作效率。此外，招商银行与农业银行ATM“刷脸取款”，即通过人脸识别技术，实现无卡取款，与传统插卡取款相比，刷脸取款具有无介质、安全、便捷的特点，契合客户金融消费习惯的改变，提升客户服务体验。 　　在公共安全方面，智能监控预警系统则通过分析一定区域内人员的行为特征，如脸上是否戴面罩、手中是否持有可疑物品、移动速度是否异常等，并将收集到的图像信息和数据库中储存的危险行为信息进行比对，一旦比对成功，系统将会自动发出警报，有效解决人工监测漏判及延误的问题。目前该系统已应用到商业银行离行式自助网点日常监测中。 　　（三）专家系统的应用 　　专家系统指应用计算机及人工智能技术，根据某领域一名或多名专家的知识和经验，进行分析和判断，模拟专家处理该领域的问题。此项技术目前已应用到银行贷款审批、风险控制、投资顾问等领域。 　　2016年12月，招商银行摩羯智投正式上线，该系统运用机器学习算法，融合招商银行基金研究及财富管理经验构建模型，结合客户的投资需求、投资期限、风险偏好等个人信息，综合分析后为客户构建基金组合。而且，摩羯智投还能实时扫描市场，并根据市场最新状况，为客户提供动态的基金组合优化建议。与传统的个人投资顾问相比，摩羯智投具有低门槛、高效率的特点，且由于不存在人为道德风险、情绪干扰以及认知偏差的影响，其为投资者提供的专属投资方案往往更加可靠。 　　三、人工智能应用对商业银行的影响 　　人工智能的应用，对商业银行的客户服务、营销获客、运营成本、风控管理等均产生有利影响，加快促进商业银行转型。 　　（一）提高服务效率、提升客户服务体验 　　人工智能的应用往往伴随着生产效率的大幅提高。以浦发银行 “网贷通”为例，其借助大数据及专家系统技术，建立信用体系及评估模型，借款人提出申请后，由系统根据数据库中申请人交易流水、个人征信记录等信息进行综合分析判定，实现对申请人的综合评价与风险定价。借款人从提出申请到贷款支用仅需5分钟。而传统的人工审批方式，由于银行与借款人间信息不对称，需由客户经理上门收集借款人相关信息资料，再提交审批人审批，从收集资料到放款至少需要2天时间。人工智能的应用实现贷款审批的批量化、程序化处理，极大提高贷款审批效率，提升客户的服务体验。 　　（二）降低运营成本，提高盈利能力 　　人工智能设备的应用，在替代人工的同时，节省大量人力成本支出。以银行自助发卡机为例，其为客户办理开户平均耗时3分钟，而普通柜员在柜台