几个公式给现金贷计算1下.docxVIP

用几个公式来为现金贷算算账，是不是真的躺着赚钱？ 任何风险收益不能足额覆盖风险的信贷业务，其本质与庞氏骗局没有任何区别。 你可以不赚钱但是你不能不算账 01 单客经营模型 公式：新客毛利=新客收入-放款获客成本-审核成本-信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本 其中： 新客收入=新贷件均×新贷费率×新贷借款期限 放款获客成本=注册成本÷申请转化率÷审批通过率÷放款成功率 审核成本=申请数据成本（前置）÷审批通过率÷放款成功率+放款数据成本（后置）+服务器成本均摊 信贷成本=信贷损失+准备金计提（超额） 贷后管理成本=放款短信+还款提醒短信+扣款提醒短信+逾期提醒短信+催收成本分摊 支付成本=出款成本+扣款成本 续贷毛利=续贷收入-续贷审核成本-续贷信贷成本-资金成本-贷后管理成本-支付成本 其中： 续贷收入=续贷件均×续贷费率×续贷借款期限 续贷审核成本=续贷数据更新成本+服务器成本均摊 续贷信贷成本=续贷信贷损失+准备金计提（超额） 单客回收期=新客毛利/续贷毛利 那么基于以上，我们先做如下关键假设和计算： 这个测算中，我们基于常见产品的常见指标情况做了假设，最后我们会发现，在上述情况下，新贷客户每放一笔会亏损122.8元，平均每个新贷客户续贷3.82次或者续贷客户占比是新贷客户占比的3.82倍，业务本身才能盈亏平衡（也就是说在这个指标情况下，接近80都是续贷客户方可当月盈亏平衡）。 这个业务本身需要的是精细的成本控制和极高的效率提升，那些打嘴炮说每月50%坏账还能盈利的你出来…… OK我们做这样几个模拟运算大家看一下 在上述条件不变的情况下新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响： 回收期指标是3.5-4为红色，3-3.5为黄色，2-3为绿色。 随着新贷客户获客成本的增加，盈利周期会不断拉长，如果说回收期指数为2或者说续贷客户占比接近70%的话，需要在这个定价下启动期很难达成的纯新贷客户通过率，除非有很好的资源做白名单营销。 新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（新贷损失10%其他不变）： 我们会发现，新贷损失率提高后，可以达到的合理盈利周期的区间被压缩的很明显。 新客费用（横轴）与新客通过率（纵轴）的影响：（续贷损失4%其他不变）： 同时我们要知道，续贷损失率的提升比新贷损失率的提升对业务盈亏影响要大的多。 接下来我们尝试提高价格： 我们将新贷费率提高到0.4%来看一下情况的变化 OK我们发现合理盈利区间在扩大。 接下来我们将续贷客户的费率也提高到0.4% 我们发现在某些情况下，续贷客户占比不足50%也能够盈亏平衡了。 但是其实上边的假设会有一个较为致命的问题，用户的逆向选择，也就是说一般情况下高定价下，损失率会跟随定价策略的变化而提升，我们不能单纯的说定价提高了，但是损失率没有发生变化。 同时由于用户非常在意到手金额部分，所以费用的提升还会带来平均借款期限的缩短，我们的测算是如果费用超过0.7%，优质客户则更倾向于选择更短的期限比如7-14天。 那些更容易逾期，更难接到钱的用户会流向那些费用更高的平台，这部分平台的客户续贷能力，还款能力等将面临更大的挑战。 接下来我们看新贷损失率与续贷损失率对这个的影响： 我们还是假定最初的条件都不变： 我们发现犯错误的空间就不是那么高了…… 以下部分其实想给大家的是一个业务经营的基本测算方法，本篇的公式中变量远多于前几篇的公式变量个数，而变量之间是有业务的动态影响关系的，我们依然需要通过组合分析来解决这个问题，而不是单一孤立的看待某个问题。 所以你可以不赚钱，但是不能不算账，接下来我们会开始尝试建立业务的经营模型，我们来探讨业务的不同阶段的现金流情况及经营的风险问题。 接下来我们用一个表格简单谈谈这个业务需要经历的几个阶段和都分别做什么事情： 02 构建一个简单的经营模型 如何构建一个简单的经营模型，并基于经营模型进行业务的推演和复盘，这里需要强调一下，接下来的内容不涉及任何公司的任何形式的数据，本经营模型的版权也归我及我的团队所有。 我们在之前定义了一些公式，这些收益测算、成本是随着业务的发展规律可以进行控制和推演模拟推演的，具体如下（数据为虚构）： 01 业务增长 业务增长涉及指标如下： 新贷增长：新贷增长是一个输入指标，折算到最小元素后则是每日的放款件数及金额 续贷增长：续贷增长是一个联动指标，基于新贷客户的不断累积，续贷客户不断增长进而达到规模化，续贷客户也包括续贷件数及金额 这时、我们便能构建经营模型的业务增长模块如下： 这里注意几点： 1、 为了做一些简单的推演，这里的时间轴用“天”作为最小颗粒度，严格意义来讲最好是用“月”或者一个“平均账期”来作为时间颗粒度 2、新贷账户*件均=新贷金额；续贷账户*续贷件均=续贷金额 3、续贷用户的续贷周期按照每个平均借款