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互联网金融现状分析和发展思考 　　摘要：在2015年两会中“互联网+”成为热议话题，占据两会经济新闻头条位置，期间，互联网金融再次成为大家关注的重点。针对互联网金融的界定方式多种多样，而应用大数据，金融服务对象趋向长尾化和金融服务的高效成为互联网金融的主要特点。在P2P行业的洗牌，第三方支付曲线前进之路以及众筹网站的转型和细分背景下，分析这三种运营模式变得尤为迫切。而这一新兴金融业态对我国传统金融业的影响，强化监管互联网金融风险和提议有关监管政策是这一新金融业态步入思考自身前景价值并逐步走上正轨的关键。 　　关键词：互联网金融 金融监管 P2P网贷 风险管 　　一、引言 　　在经历了成为互联网金融爆发元年的2013年和互联网金融全面渗透金融业，通往理性繁荣的2014年之后，将互联网金融作为中国经济腾飞助力同我国经济发展链条有效合理地连接，加快互联网金融发展和转型过程中模式创新以及针对网络信息安全和金融体系的适度监管成为了2015年关注的重点和热点。李克强总理提出的“互联网+”的行动计划引起大家的热烈讨论，再次将“互联网金融”这词汇提升到了新高度。应用云计算、大数据、物联网等技术手段使电商、工业互联网和互联网金融如虎添翼，起到推波助浪的作用。 　　二、互联网金融的界定与特点 　　（一）互联网金融界定 　　伴随着金融和互联网相互渗透之势，互联网金融也成为中国民众在日常生活中必不可少要参与谈论的话题。互联网金融不是停留在互联网加金融的字面意义，也不是脱离现代传统金融系统去“自成一派”的种创新。最早让这个词广为传播的是在被称为中国互联网金融元年的2012年，因腾讯与阿里巴巴、中国平安联合创立互联网金融公司，此次试水互联网金融保险开启互联网金融的新篇章，成为中国金融行业新的探索与创新的里程碑。周宇认为，广义上依托和通过互联网进行的金融交易和金融活动均可划归互联网金融，既涵盖了因互联网创新而生的新型金融业务，也囊括通过互联网进行的传统金融业务。 　　（二）互联网金融的特点 　　互联网金融具有的特点：首先，运用了大数据这信息时代的特征来进行金融服务。这概念展现在大众面前后，便成为了媒体、社交网络问的热门词汇，它的出现引领了社交情绪分析、信贷风险分析和促进高频交易三大金融创新，撼动了抵质押品和客户关系在传统金融业务中的地位。其次，金融服务趋向“长尾化”。在传统的商业银行针对金融服务对象方面，其主要关注百分之二十的客户，这就是我们常说的“二八定律”。然而在互联网当中，金融服务中者百分之八十的“长尾”客户却在其中占据了天然的优势地位，满足不同需求客户的个性定制。第三点，互联网金融可以很好的增加金融服务体系的运营效率，从而帮助客户获得更快、更好、更周到的服务。互联网金融中存在的优势“搜索附带比价”的系统，可以使得产品服务当中，信贷简化过程，和减少信息不对称导致的成本消耗和监督成本。如阿里小贷简化的申请流程，全程网络化、无需担保、无纸化，整个过程最短需要三分钟。第三方支付的“快捷支付”功能去除了网银操作、开启U盾服务等繁杂程序，只需输入动态口令便可以完成付款。最后，金融服务各项成本大大降低。一方面依托大数据和信息流优势进行信息共享、数据贯通，加快信贷审批、运作与管理的速度，另一方面利用金融可获得性降低了决策成本、违约成本、搜寻成本。通过弱化信息不对称性大大节约信息和监督成本。 　　三、互联网金融发展的背景及网络新兴技术产生的影响 　　（一）互联网金融发展的背景 　　在201 5年的二月三号，互联网络信息中心在北京的份题为《中国互联网络发展状况统计报告》当中可以总结出如下数据和的得出以下结论：到2014年的年终的时候，.我国网络使用人数已经达到了6 49亿之多，比上年多了三千一百万，互联网的使用普及率达到了47.9%，与2013年相比增加了2.1%。伴随着4G网络、二维码和移动互联支付的日臻成熟，各种网络应用如雨后春笋般兴起，大众对移动互联的接受度已非常高。移动互联网金融的生存土壤已非常好，手机、钱包、银行卡合为体的时代已经到来。通过手机端使用APP进行网上消费的客户人数就多达5.57亿人，在所有网民中占到了85.8%，同上年增长了4.8个百分比，移动互联金融战成为了这场网络金融战的主战场。 　　同时，伴随着电子商务的崛起使商业成本、创业门槛都得到降低。通过十年的辛苦努力和疯狂业务拓展、吞并，阿里巴巴主导的电子商务平台不断地成长和崛起，通过B2C、C2C还有B2B等模式使得传统的商业模式受到了严峻的挑战。早在2012年仅阿里巴巴一家电子商务平台交易额便已达到同期社会消费总额的5.35%。伴随我国网购渗透率的提升，电子商务模式的崛起也会对传统百货子行业造成巨大冲击，其对传统零售业渠道产生的替代作用也显露无余。 　　（二）网络