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农村信用社小额贷款问题和对策 　　随着我国对“三农”问题的重视和农村经济的快速发展，农民对农村金融的需求也在快速增长，农村信用社特别是其开展的小额贷款业务为推动农民增产增收和促进农村中小企业发展起到极其重要的作用。福建省农村信用社每年以占全省金融机构9％左右的资金来源，发放占全省90％以上的农业贷款，全省已有40％多的农户获得信贷支持。其中，三明市农村信用社近几年发展迅速，为广大农民提供了良好的金融服务。但同时农村信用社小额贷款业务存在风险大、管理水平不高、创新能力不强等问题。因此，分析和探讨农村信用社小额贷款的可持续发展问题具有重要的理论与现实意义。 　　 　　一、农村信用社小额贷款发展及存在的问题 　　 　　(一)农村信用社小额贷款发展及其成效 　　自2010年以来，福建省三明市农村信用社始终坚持了服务于“三农”的市场定位，大力发展农户小额信用贷款和农户联保贷款的“两小”贷款，发挥了农村金融主力军的作用。该市农信社发放“两小”贷款余额13.3亿元，全年累计发放“两小”贷款12.75亿元。 　　此外，三明市农村信用社的小额贷款采取了多种形式，推出了“信用工程”建设，设立了全国首家“首额支付便民点”，大大方便了农户的小额贷款。 　　 　　(二)农村信用社小额贷款存在的问题 　　1.客户风险较大 　　农村小额贷款客户风险主要表现在两个方面：一是客户的信用风险。在商品经济较落后的农村地区，农民的法制和信用观念不强，常常会赖账，造成农信社的坏账现象。二是客户的自然风险。农村的小额贷款主要用于农产品的生产和加工，生产经营易受到自然条件的影响，为此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂或遭到破坏，就会失去对贷款风险的约束力。 　　2.管理和服务水平不高 　　(1)农信社违规放贷现象依然存在。在农户的小额贷款特别是小额信用贷款的过程中，一些基层信贷人员在评定农户信用等级过程中，没有严格按照信用社的规定操作，致使在评估工作中出现“人情贷款”的现象，由于缺乏相应的监督管理体制，使得一些信誉不好的农户加入到信用户的行列，造成了信用社很大的坏账风险。 　　(2)农信社贷后管理风险较大。三明市农村大多地处丘陵地带，居住分散，小额贷款的数目，小期限不长，随着外出务工的人数的增多，人口的流动性较大，农户一旦出现赖账现象，农信社法律起诉的成本高，并且很难追回贷款。 　　(3)农信社服务手段落后。服务手段的落后集中体现在小额贷款的电子信息服务手段的落后，农信社大多规模小、资金不足，没有能力建立很完善的电子信息服务系统。 　　3.部分小额贷款出现违规使用问题 　　一些中小企业和城镇个体工商户把小额贷款当成了一种融资渠道，发动亲朋好友和左邻右舍到信用社办理小额信贷业务，然后再向农户支付利差，把“小额农贷”变成“高利贷”。 　　 　　二、农村信用社小额贷款问题产生的原因 　　 　　1.农民信用意识淡薄 　　三明市农民大多居住比较分散且封闭，对小额贷款特别是小额信用贷款没有足够的认识。农民属于弱势群体，农业的脆弱性决定了生产极易受到自然灾害的影响，在受到灾害，还不起贷款的情况下，部分农民选择到外地谋生不还贷款或者直接采取赖账行为。 　　2.风险转移和补偿制度滞后 　　在三明市的农村中，缺乏风险转移的机制，如果生产受到自然灾害的破坏，仅有政府的补贴，并且补偿制度也有很大的滞后性，从而无法补偿大量的损失，使农民根本就还不起贷款。 　　3.农信社资金缺乏，小额信贷供求不平衡 　　一方面，农信社的规模小，很难发挥规模优势，在与其他金融企业的竞争过程中处于弱势地位，使农信社缺乏创新资金来源，资金充足率不高。农村小额贷款的风险较大，使农信社坏账率较高，农信社的业务单一，缺乏金融创新也是农信社资金不足的重要原因。另一方面，随着国家对“三农”问题的重视，农村经济不再是简单的小农经济，一些农户寻求自主创业和经济作物的种植，对小额贷款的需求很大。这种农信社资金不足和农民需求的增多，使得农村的小额贷款业务存在需求大于供给现象，存在供给缺口。这种小额贷款的供给不足的现象造成了小额贷款的违规放贷和违规使用。 　　 　　三、农村信用社小额贷款发展 　　的几点建议 　　 　　1.加快农村信用制度建设 　　要继续在广大的农村和偏远的山村地区开展“信用工程”，加强农民的信用观念。增强农户信用评级的科学性，以村为单位成立由村委、村民、农信社人员组成的农户信用等级评定小组，对需要贷款的农户进行信用评级。建立信用信息征集与评价体系以及失信惩戒机制，建立农户的信用档案数据库，完善信用信息系统。 　　2.完善风险转移和补偿机制 　　积极发挥市场主导和政府调控的作用，引导农村农业保险的大力发展，在遇到自然灾害市政府应该加大补偿农户的力度，使农民对自