云南省农村金融体系改革和社区银行构建设想.docVIP

云南省农村金融体系改革和社区银行构建设想 　　关键词：农村金融体系；社区银行；民间金融；构想 　　摘要：云南省农村金融体制改革的难题如何破解?我们认为，可以通过设立社区银行作为一个重要的突破口，从完善机构入手，引入新的竞争主体，来打破现有的农村金融市场格局，提高农村金融资源配置效率。 　　中图分类号：F832.35　文献标识码：A　文章编号：1672-4755(2008)06-0080-03 　　 　　一、我省农村金融体系改革中存在的主要问题 　　 　　我省农村金融体系主要由以农业银行为主的商业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄机构和保险公司等构成。从我们掌握的统计资料与分析结果来看，我省农村金融服务体系及其资源配置严重失衡，与我省经济社会发展对资金的需求不匹配，与新农村建设的要求不适应，主要体现为以下几方面： 　　第一，农业银行、农业发展银行、农村信用社“三驾马车”的农村金融制度安排，事实上主要由农村信用社独家支撑，形成“一社独大”的垄断局面，至2007年10月末，我省农信社农业贷款余额达到438亿元，占全省金融机构农业贷款的83.8％。面对近乎垄断的农村金融供给市场和形同虚设的“三会”(社员大会、理事会、监事会)制度，农村信用社缺乏金融服务、产品创新以及差别定价的能力，服务效率不高，业务的“非农化”倾向明显(农信社农业贷款余额也只占到其贷款总额的54％)，导致“一社难支三农”。 　　第二，商业金融支农弱化。近年来，包括农业银行在内的国有商业银行进行商业化改革，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，银行盲目竞相追逐大企业，资金集中投向热点行业和垄断性行业，农贷资金日益萎缩，2007年云南省农业银行贷款总额1114.74亿元，而农业贷款仅为58.9亿元，仅占贷款总额的5.28％。 　　第三；农村政策性金融支农功能不全。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构，目前只承担粮、棉、油流通环节的信贷任务，而现在粮棉收购逐渐市场化，农业发展银行的业务空间逐渐缩小，且无力从事农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等任务，2005年、2006年、2007三年间政策性银行在人民银行的准备金存款额均维持在26亿的水平可以说明农业发展银行的资金规模停滞不前。而同时，国家开发银行尚未进入农村市场。 　　第四，邮政储蓄机构只存不贷，将农村仅有的资金“倒流”城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给状况恶化。 　　第五，农业保险市场发展滞后，农业风险保障发展不完备。农业是弱质产业，其自身固有的特点决定了它的高风险性，而我省的农业保险的规模太小，结构不平衡，较高的保险费费率与农民的承受能力相差甚远，农业保险机构的灾害救济手续繁杂、承保率低、赔付率高，又缺乏必要的政策支持，导致农业保险机构及其业务日益萎缩。 　　以上几个方面综合起来，可以看出我省农村金融体系中金融资源不仅供给不足，而且从农村流向非农领域和城市；金融市场化程度较低，金融产品单一，金融服务水平和金融资源的配置效率低下；而且农村金融体系结构不平衡，急需资金支持的基层农村金融机构缺乏，三类新型农村金融机构迟迟未能设立，在较为偏远的农村地区广泛存在着被正规金融机构所遗忘的“金融服务盲区”。 　　 　　二、农村金融服务落后、效益差与民间金融的普遍存在与问题 　　 　　而正是正规金融所放弃的地区，民间金融却大量存在。由于民间金融融资门槛低、手续简便等独特优势，在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，与正规金融形成了一种互补关系，但由于其没有取得合法地位，被视为“地下金融”，一直处于非明非暗之间，博弈于合理性与非法性之间。市场准入管制压抑了民间金融的发展，一方面民间金融没有正式的经营金融业务地位，所谓“名不正，言不顺”，民间金融处于灰色地带，没有自己的准确定位，难以取得较快的良性发展；另一方面，民间金融之所以被视为“地下金融”，很大程度上是因为其组织经营不规范，内部控制制度、财务管理制度的问题，并且信息处理、信用审核、风险控制能力、业务操作水平等较低。加之高利率，一般为月息2％－5％，有些时候会更高，而高收益往往对应着高风险，这样的利率定价明显是把风险作为其定价的主要依据，因而其经营过程承担着巨大的风险。由于民间金融没有合法定位，各方面的影响因素太多，这个市场的波动性很大，且其自身体制，经营，风险防范方面就存在诸多弊端，民间金融也是很脆弱的，而它们往往逃避金融监管，得不到金融管理部门的引导和支持。政府对民间金融的监管缺失使政府实施调控措施和维护金融市场稳定的效果大打折扣，所以农村民间金融的长期稳定发展是很难的，对农村经济的长期健康发展也是不利的，存在着极大的隐患。 　　而与此同时，因近几年农村商业机构撤并、重组，农村融资渠道单一，农村信用社以15％的金融资源，