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交易银行产品管理和创新研究 　　随着金融市场环境的变革和信息科技的进步，围绕企业日常业务需求，提供支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管等服务的交易银行业务蓬勃发展。交易银行业务主要呈现出以下三个特征：一是整合银行资源，提供一站式服务；二是以客户为中心，注重客户体验；三是嵌入企业日常经营，具有较强黏性。而作为交易银行业务的外在体现，交易银行产品则形成了以电子银行为渠道，以电商平台为场景，以现金管理和贸易金融为主体，以服务客户交易活动、提高交易效率和降低交易成本为目标的模式。 　　构建产品管理体系 　　随着市场的细分化和客户需求的多样化，交易银行的核心竞争力越来越依赖于成功的产品开发、优良的产品品质、科学的产品定价以及卓越的产品营销，因此产品管理体系的构建对于当今交易银行业务的开展具有重要的意义。 　　产品分层理论 　　核???价值层次。核心价值是指客户购买某种产品时所追求的利益。当设计产品时，开发人员首先要明确客户所寻求的利益或服务。客户购买口红不是为了得到某种颜色某种形状的实体，而是为了通过使用口红来提高自身的形象和气质。选择交易银行产品的客户购买的不仅仅是收付款服务或信息查询服务，他们购买的是一个能够提高企业资金管理效率，增强竞争力的工具。 　　基础产品层次。基础产品是指核心价值借以实现的基本形式。开发人员应着眼于客户购买产品时所追求的利益，设计出产品的品质、特性、品牌、形式和包装。例如，现金管理平台便是一个实际的产品，它的名称、界面、操作系统、特色和其他属性都被精心地组合在一起来传递客户的核心价值――实现日常经营活动资金的管理。 　　附加产品层次。除了最基础的产品，开发人员还应围绕核心利益建立附加产品，提供额外的客户服务及利益。交易银行产品以现金管理和贸易融资为基础，但同时为客户的整个交易过程提供了一揽子的金融服务方案。因此，交易银行想要真正地实现以客户为中心，除了提供基础产品外，还需通过网上银行等电子银行渠道和生态金融圈为客户提供更便捷的交易方式和不止于金融的服务，通过不断地扩大产品的内涵和意义来形成差异化的竞争优势。 　　交易银行产品体系概览 　　外资银行代表――汇丰银行。汇丰银行交易银行业务的产品体系主要分为五个层次，见表1。 　　大型国有银行代表――中国银行。中国银行交易银行业务的产品体系主要分为八个层次，见表2。 　　股份制银行代表――浦发银行。浦发银行交易银行业务的产品体系主要分成现金管理服务方案（七个层次）和贸易金融服务方案（五个层次）两个大类，见表3。 　　交易银行产品管理体系。整合部分现有的交易银行产品体系，结合产品分层理论，我们提出了一套可供参考的交易银行的产品体系，其分为五个层次，见表4。 　　账户管理是提供交易银行服务的基础，支付结算、融资管理和投资管理则涵盖了企业资金的流动、借贷和投资这三个方面，它们是核心价值的直观体现，属于基础产品范畴。生态金融或场景金融等的尝试与发展则是对核心价值进一步的?_发，属于附加产品范畴。 　　整个产品体系以产品分层理论为依托，在不同层次反映出了交易银行服务对客户核心价值在不同角度的考虑。与此同时，从账户管理到支付结算再到融资和投资管理的脉络也与企业在发展壮大过程中对交易银行服务需求的变化相吻合，这正是交易银行“以市场为导向，以客户为中心”理念的呈现。 　　打造产品管理流程 　　银行在一个典型的产品生命周期常会面临两个挑战。一是新产品开发的挑战：所有的产品都会走向衰退，银行必须善于开发新产品来替代老产品。二是生命周期管理的挑战：在产品生命周期的不同阶段，银行必须根据市场的变化及时调整其营销的策略。 　　新产品开发流程 　　交易银行需要通过建立起完整而系统的、以客户为导向的新产品开发流程来进行管理和创新。 　　构想收集。（1）银行客户。据调查，约有41%的企业将客户作为构想生发的首要来源。银行既可以通过分析客户提出的问题和抱怨来开发出相应的产品，也可以邀请客户来分享自己的见解和期望。通过客户获取的需求信息往往具有很强的针对性，可以解决某些特定的需求，实现定制化服务。（2）分行及合作伙伴。分行及合作伙伴也可以提供新产品的构想。分行既能有效地收集不同市场环境的客户需求，便于后期提供差异化的产品，又能率先察觉出部分市场的动向和机遇，提供市场可行性等信息。部分Fin-tech公司若取得了技术突破，也可以与银行合作将其应用于新产品的开发。（3）竞争对手。竞争对手所提出的新理念、新产品也是构想收集的一个重要途径。银行可以通过研究对手的宣传广告来揣摩它们新产品的开发及经营理念，并结合自身的优势及客户特征打造出相似但不相同的产品。 　　立项审核。尽管在构想收集阶段银行会得到数条需求和构思，但最终能够形成产品的却寥寥无几，银行需要在此阶段对其进