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公共金融教育和中央银行沟通探究 　　摘 要:面对波及全球的金融危机,各国政府、国际金融组织采取了各种应对策略。公共金融教育与防范金融风险间的关系,再度成为各方关注的热点。中央银行作为国家金融宏观调控部门,在公共金融教育中承担着责无旁贷的重任。 　　关键词:公共金融教育;中央银行;沟通 　　中图分类号:F832.1文献标识码:A 　　文章编号:1003―0751(2009)05―0061―03 　　 　　面对波及全球的金融危机,各国政府、国际金融组织采取了各种应对策略。公共金融教育与防范金融风险间的关系,再度引发各方的关注。花旗银行金融教育办公室名誉主管布莱恩#8226;路易斯(2008)认为:公共金融教育能在多大程度上有助于防范和化解金融危机,现在作出判断尚为时过早,但全球应共同研究公共金融教育在防范和化解金融危机中扮演的角色。这里所指的金融教育,不同于高校里的金融专业教育和金融从业人员的职业教育,而是公共金融教育,旨在提高全民的金融素养,其主要任务是针对全体国民传播金融知识、培育金融意识和塑造金融行为。 　　 　　一、普及金融教育势在必行 　　 　　近年来,各国中央银行、各类监管机构以及国际金融组织,对公共金融教育重要性的的认识不断提高,并实施了一系列推动公共金融教育的举措。究其原因,与金融大众化、金融创新与金融安全等方面密切相关。当前,在全球深受金融危机困扰的背景下,对公共金融教育的认识提高到了一个新的高度。 　　(一)金融大众化与金融教育 　　伴随金融大众化时代的到来,金融活动广泛渗透到公众生活的方方面面,公众参与金融活动日渐频繁。金融政策的调整、金融产品的开发以及金融市场的波动,都会不同程度地影响人们的经济利益。公众能否充分享受金融服务,能否有效促进金融的健康运行,都与公众金融素养的高低密切相关。由于金融已经进入大众化阶段,对于金融体系稳定和金融事业发展来说,培育全民的金融素养是不可或缺的前提条件。 　　(二)金融创新与金融教育 　　随着金融创新日益活跃和金融服务日趋多样化,债券、股票、外汇、基金、信用卡、住房按揭、家庭理财、网络银行等金融概念快速渗透到公众生活中。但是,金融产品复杂性的不断增加,使得公众在眼花缭乱的金融产品和变幻难测的金融市场面前有时显得力不从心。在金融服务获取渠道日益增多和投资环境日益复杂的背景下,如何明智地投资理财,普及金融教育的重要性日显突出。 　　(三)金融安全与金融教育 　　公众一方面享受着金融服务带来的便利和收益,另一方面也面临着潜在的金融风险。金融风险,既包括市场不确定性导致的风险,也包含人为操纵的金融诈骗风险。长期以来,在金融风险的防范上,我们关注的重点在于风险管理的技术手段,而对普及金融教育缺乏足够的重视。公众对金融知识的了解、对金融体系的信心,是金融安全运行和健康发展的基础条件;反之,公众金融素养的缺失,对金融安全的负面影响也不可低估。这次金融危机引发我们再度的反思,公共金融教育在防范金融风险方面具有重要的价值。 　　 　　二、中央银行重视金融教育的动因 　　 　　(一)普及金融教育有助于提高货币政策的有效性 　　随着预期在货币政策传导中发挥着日益关键的作用,货币政策正逐渐演变成一门管理预期的艺术。对公众的投资和消费等支出决定而言,关键取决于长期实际利率,而长期实际利率的水平及其变化要受到未来利率预期和通货膨胀预期的影响。因此,能否成功地管理公众的通货膨胀预期和利率预期,直接关系到货币政策有效性的提高。一方面,央行需要引导公众的长期通货膨胀预期,使其锁定在物价稳定目标的水平上;另一方面,由于长期名义利率很大程度上取决于市场对未来政策利率走势的预期,因此,央行需要有效管理市场对未来政策路径的预期,从而影响整个利率期限结构。 　　伴随着金融教育的普及和公众金融素养的提升,货币政策实施的环境进一步优化,中央银行预期管理的效力不断增强,有利于货币政策有效性的提高。 　　(二)普及金融教育有助于促进金融体系的稳定 　　稳定的金融体系是货币政策有效传导的重要基础。从货币政策的传导过程来看,央行政策利率的变动,通过引起中长期利率、股票价格和汇率等资产价格的相应变动,影响经济主体的融资、储蓄和投资决定,从而对实体经济产生影响。金融体系成为了连接货币政策和实体经济的核心纽带。 　　不断提升的公众金融素养,通过多种途径对金融体系的稳定产生积极的影响:对于不同种类的金融产品,如果公众具备了相应的金融知识,有利于其比较不同金融产品的特性,做出相对理性的投资和融资决定,这将会促进金融部门的正当竞争和创新,提高金融体系的效率;若公众能更好地权衡风险和回报,对其自身的资产负债表进行有效的管理,将有助于降低金融机构的贷款风险;公众金融素养的提高,将会强化对金融机