我国银行集团业务联动分析和效率改进.docVIP

我国银行集团业务联动分析与效率改进 　　内容提要：随着商业银行综合化经营试点工作的深入，我国主要商业银行的金融集团架构已经基本搭建完毕，集团化发展态势已经形成，集团内部不同子公司之间的业务联动机会也越来越多。但是，一些制约银行集团业务联动效率的因素也不容忽视。本文从强化综合金融品牌形象、优化信息资源整合机制、给予专项资源扶持、建立组织协调机构和完善考核评价体系五个方面给出了具体建议。 　　关键词：综合经营 银行集团 业务联动 资源整合 　　中图分类号：F831.2文献标识码：A文章编号：1006-1770（2011）09-028-05 　　 　　一、银行集团业务联动的机会分析 　　 　　近几年，各主要商业银行都在通过收购或新建的方式积极进入基金、信托、租赁、保险、资产管理等非银行金融行业，国内主要商业银行的金融集团模式初具雏形，附属机构日益壮大，业务牌照更加齐全，综合经营已向深层次展开。 　　商业银行构建银行集团，实施业务联动具有非常深刻的背景，主要表现在以下几个方面：（1）中国经济发展方式转变、经济结构调整加快，商业银行传统的业务模式面临挑战。（2）客户金融需求发生变化，要求商业银行相应提供综合金融服务。（3）市场竞争日趋激烈，商业银行需要通过业务转型和联动来增强竞争能力。（4）直接融资加快发展、金融脱媒加剧，迫使商业银行进一步推进业务转型。（5）利率市场化加快推进，商业银行必须改变过度依赖存贷利差的盈利模式。（6）资本约束不断强化，商业银行高资本占用型的业务模式难以为继。 　　在上述背景之下，银行集团进行业务联动的机会主要存在于以下一些领域： 　　（一）财富管理领域 　　财富管理领域应有广义和狭义之分。狭义的财富管理范围包括个人或家庭的现金储蓄、债务、个人风险、保险计划、投资组合、退休计划及遗产等，其主要功能是帮助个人或家庭制定并力争达成财务目标。这些目标可以是债务重整，子女教育经费筹集，购买汽车或房屋，还可以是退休以后的生活保障。广义的财富管理领域还包括对企业的资产和财富进行管理，通常被纳入资产管理的范畴。随着中国经济的持续快速发展，企业和个人的财富也都得以迅速累积。因此，无论是针对高端客户（私人银行业务）还是大众客户的投资计划、理财产品等金融服务都具有较大空间，商业银行与银行集团内的基金、信托、保险、投行等非银行子公司就会有许多业务联动的机会。另外，财富管理业务还会推动资产托管业务与银行集团内相关子公司的业务联动。 　　（二）投资银行领域 　　在金融脱媒以及货币政策回归常态的背景下，越来越多的企业（特别是具有一定实力的大中型企业）寄望于通过境内外的资本市场和债券市场来获取经营所需资金，而并不是完全依赖于银行贷款。背靠大型商业银行的投资银行机构，依托商业银行庞大的客户资源和融资优势，在发展投资银行业务方面具有良好的基础，同时商业银行也可以通过投资银行业务密切银企关系、拉动自身业务。投资银行与商业银行的业务联动机会见图1。 　　（三）信托领域 　　信托公司具备风险隔离、权益重构和弹性设计的特征，具有多元化投资、多领域展业，多市场涉足，多手段组合配置的制度和功能优势。在商业银行迫切需要实施战略转型的背景下，银行集团中的商业银行与信托公司之间具有广泛的业务联动机会。但是，鉴于信托与信贷的替代关系，银信合作又始终是银监会的监管重点。2008年以来银监会密集出台了一系列的政策来规范和约束银信合作（见表1），其核心精神主要表现在以下方面：（1）强调信托公司自主管理原则。信托公司在开展银信理财合作业务过程中，严格履行项目选择、尽职调查、投资决策、后续管理等主要职责，不得开展通道类业务。（2）着重对融资类银信合作业务监管。通过要求商业银行将该类资产转入表内、针对银行理财资金用于发放信托贷款、受让信贷资产和票据资产须计提附加风险资本等方式进行监管和约束。（3）引导信托公司业务结构战略调整。信托公司须根据自身资产结构和业务开展状况，调整业务结构，专注于信托业务而不是固有业务；创新主动管理业务而不是通道业务；加强投资类和事物类信托业务的发展而不是只做“准贷款”式的融资业务。（4）加强分类风险监管。对房地产等行业继续保持高压态势，对集合类信托计划计提更高风险系数。 　　在这一监管形势下，未来银信合作的方向主要有：（1）创新银信合作业务模式，重点发展单一资金信托项目、信托受益权转让项目、应收账款（租金）信托项目、票据收益权转让项目和资产池委托管理项目；（2）提高自主管理集合类融资性产品开发能力，积极研发权益融资、夹层融资、并购融资等，为集团的优质客户提供个性化、差异化的金融服务；（3）增强基金化资产管理能力，积极研发系列化、规模化、品牌化的投资基金型产品，丰富集团综合金融服务内涵；（4）提高高端客户的个性化理财服