县域小微企业融资现状分析和前景展望.docVIP

县域小微企业融资现状分析和前景展望 　　2014年以来，中国经济逐渐步入改革与发展的深水区，在全国经济适度下行、经济增速适度放缓的大背景下，许多地区县域经济的下行趋势较为明显，县域各项经济指标增速在逐步放缓，小微企业生产经营压力激增，大面积的企业已悄然步入事实上的效益下行通道，其下行速度与加速度已超出预期。就富民县大部分小微企业而言，其生产经营增速大都呈放缓态势，企业效益也明显滑落。究其原因，除了经济规模和政策措施的区域差别外，主要缘由仍是小微企业举国上下的致命通病：融资难、融资贵、融资意愿受压制。是地方政府不作为？是商业银行不给力？还是小微企业因势而倒，以至无法自拔？人行富民县支行课题组在为期近1年的深入调查和对相关个案的分析中，探得其中一些端倪，结合富民县县域经济金融发展实际，课题组提出一些看法，与大家共同探讨和商榷。 　　一、总体状况 　　富民县辖区商业银行尤其是县域法人银行业金融机构（富民县现有法人银行业金融机构2家：富民县农村信用联社、富民浦发村镇银行）始终秉持“服务三农，支持小微”的营销宗旨，日常信贷业务立足富民县域经济，紧紧围绕“支小支微”开展，针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，积极创新信贷产品，为各类小微企业提供“一对一”定身量制的产品，为富民县辖区小微企业的持续发展提供着源源不断的信贷资金支持，从一定程度上缓解了小微企业融资难、融资贵问题，为辖内近800户小微企业的生产经营及转型注入了宝贵的信贷资金。 　　截止9月末（本文所采数据均为辖内2家县级法人银行业金融机构数据），富民县小微企业贷款177773万元，较年初增12.31%，比各项贷款多增2.95个百分点。其中：小型企业贷款148758万元，较年初增16.41%；微型企业贷款29015万元，较年初增-4.85%；从规模上来分析，农信社小微企业贷款164680万元，占绝对份额，占92.63%；2家法人银行业金融机构微型企业贷款增速均呈下降趋势，且均为负增长，其中村镇银行降幅达27.36%。信贷重点投向农业、建筑业、制造业、交通业、居民服务业、采矿业、批发零售业。初步分析富民县辖内2家法人银行业金融机构微型企业贷款呈负增长的主要原因：县域经济增长底气不足，缺乏足够的源动力；微型企业生产经营转型步履维艰，且创新乏力；微型企业流动资金贷款普遍缺乏有效抵押；微型企业财务管理总体模式粗放有余、规范不足；农信社和村镇银行在微型企业客户的选择上，呈现弃之可惜、嚼之无力的尴尬现状。 　　二、三个合作 　　辖内2家法人银行业金融机构长期立足县域经济，紧紧围绕富民县地域特点和主导产业，逐步优化信贷结构，突出信贷资金支持重点，以支小支微为抓手，以“3个合作”为依托，做实做细信贷调查，切实加大对小微企业的信贷支持力度。截至9月末，小微企业贷款 177773万元，占各项贷款59.02%。 　　（一）银园合作 　　主动深入富民县招商引资落地园区及重点项目区一线，开展一对一的信贷调查和信贷产品推介。通过与富民县各类产业园区积极合作，为园区不同类型的小微企业“量身定制”不同的信贷产品，别开生面地开创了富民县的“银园合作”新模式，有效解决了产业园区小微型企业融资难问题。 　　（二）银社合作 　　进一步加强与富民县供销社的联系与沟通，积极营销涉农类支小支微信贷产品，积极争取县供销社的大力支持，逐步推进“银社合作”，做实做细对农村专业合作社的信贷营销工作。 　　（三）银政合作 　　一是加强与县、镇（街道）两级政府的沟通，寻求两级政府对支小支微信贷的支持。切实转换营销理念，创新信贷产品，积极探索适宜于富民县域小微企业生产经营所需的信贷模式。二是加强与富民县林业局的合作，引入林权评估第三方合作单位，切实解决涉农类小微企业及农户贷款无抵押难题，林权抵押贷款发放取得较大突破。截止9月末，富民县林权抵押贷款发放4000余万元。三是加强与辖区各村委会的联系，充分依靠各村委会全面、真实的第一手农户信息资料，有效规避小额信用贷款风险，稳步推开小微企业信贷业务，扎实做好小微企业批量信用贷款试点工作。 　　（四）做实调查 　　做实做细客户调查的前期工作，整合客户信息资源，进一步加大对存量涉农类小微企业的授信扶持力度。深入乡村和企业，加大涉农类小微企业信贷产品宣传，进一步提升金融服务涉农类小微企业水平。 　　三、难言之痛 　　一是小微金融服务机制不完善。主要体现如下：未结合县域经济实际，拟定小微企业信贷业务发展规划；法人机构未及时设立必要的小微企业金融服务部（服务中心），在各营业网点未设立必要的小微信贷专柜；小微企业信贷业务未做硬性考核。二是小微特色信贷产品种类单一，办贷手续仍显繁琐。针对小微企业的信贷创新依然是县级法人银行业金融机构的短板，据抽样调查，申请小微贷款可选信