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我国银行业竞争实力和发展模式 　　我国银行业的显性实力 　　2002年以来对体制和机制的改革，缓释了我国银行业长期积累的风险，注入了新的生机和活力，使我国银行业迅速增长，在全球银行业中的规模优势不断扩大。这主要表现在资产规模、资本规模、利润水平、资产质量四个方面。 　　总资产规模迅速扩张。2002年以来，我国银行业总资产规模迅速扩张。2002年末银行业总资产23.8万亿元，2007年末增长到53.1万亿元，2012年增长到133.6万亿元，是2007年的2.52倍，2002年的5.61倍，是改革开放初期的190多倍。2006年，我国进入全球1000强的上榜银行总资产约为3.4万亿美元，仅占全球1000强银行的5.3%。经历了六年的发展，我国上榜银行的总资产增加了3倍多，2012年达到近13.6万亿元，在全球的份额也提高了1倍多，由2006年的5.3%提升到2012年的13.6%。 　　总资本实力明显增强。同期我国银行业一级资本也保持高速增长。2003年末，我国只有8家银行资本充足率在8%以上，到2007年末，全部商业银行平均资本充足率达到8.4%，到2008年末，资本充足率8%以上商业银行达到204家，大中型商业银行资本充足率全部达标，达标银行资产占全部商业银行总资产的99.9%，商业银行整体平均资产充足率达12%。根据英国《银行家》，2006年进入世界1000强的银行总的一级资本占世界的4.8%，2012年该指标提升到12.1%。相应地，我国入榜1000强的银行总的一级资本实力于2008年超过德国，2009年超过英国，2010年超过日本，目前仅次于美国。 　　盈利规模保持较高水平。2003年以来， 我国银行业税前利润年均增速超过30%，在1000家大银行中独树一帜，成为全球盈利能力最强的银行集团，以2009年最为突出。根据英国《银行家》杂志，在全球金融危机影响最为突出的2009年，中国52家上榜银行税前利润占1000家银行总利润的73.8%；2010年，在全球银行业盈利回升的背景下，该比例回落到26.3%。同时，在单家银行利润排行榜上，中国最大的三家银行从2008年连续四年包揽了利润榜的前三名。 　　不良贷款水平持续下降。2002年，我国银行业曾被国际评级机构定性为“技术上已经破产”，估计银行业不良贷款率超过30%。2002年以来，以不良贷款率为代表的我国银行业风险水平明显下降。2003年不良贷款率下降到17.9%，2007年末下降到6.2%， 2011年以后历史性地下降到了1%以下。与此同时，银行业贷款损失准备和拨备覆盖率一直保持了双升趋势， 2003年我国银行业拨备覆盖率仅25%，到2012年度该比率上升到295%，银行业风险抵补能力不断提高。 　　我国银行业的发展模式反思 　　（一）我国银行业体制机制改革有待进一步深入 　　以国有独资商业银行为代表的我国银行业股份制改造，极大地改善了我国银行业的股权结构、治理结构和相应的经营管理。在这一过程中，我国银行业借鉴西方发达国家银行业先进经验，在经营管理体制机制方面开展了大量的探索和实践，以实现从“部门银行”到“流程银行”的转变。例如推动组织架构的扁平化，实施事业部制改革，引入六西格玛管理方法，推动经营管理板块建设，但从大部分银行近年来的运行情况看，这种转变仍然是形式上的、局部的、非系统的和非变革式的，管理效率、服务质量、经营效率仍然很不理想。例如，“以客户为中心”往往停留在口号上，业务流程建设与管理流程建设脱节，业务流程建设与组织架构调整脱节，“部门银行”仍然是主流，不少银行“官办”色彩仍然很浓厚，究其原因，我国银行业尚缺乏一个严峻的外部压力和强大的内在驱动力。我国银行业发展到今天，与持续发展了几百年的西方发达国家银行业相比，仍然不能说已办成了真正的银行，我国银行的经营机制和管理体制仍然很封闭。 　　（二）我国银行业利润结构存在不稳定性 　　从规模上看，我国银行业利润十分可观，但进一步分析结构，情况并不乐观。我国银行业利润来源仍然以利息收入为主。2013年，我国银行业的息差收入在全球银行业仍然独占头鳌，有5家银行进入前20家净息差最高的银行，前三席分别为工商银行、建设银行和农业银行。而从收费和佣金收入看，前20家银行中我国银行占三席，最高的工商银行位列第六，前五位全部由美国银行把持。 　　从交易类业务收入看，前20家银行中没有我国银行，基本由欧美国家银行垄断。这种利润结构，表明我国银行业仍然属于典型的传统商业银行，以存贷业务为重要的利润来源。我国利率市场化进程已经提速，受这一因素和经济下行等影响，我国银行业2013年上半年利润几近腰斩。我国银行业利润存在较大的不稳定性，前景不容乐观。 　　（三）我国银行业效率指标水平存在误导 　　与利润密切相关的