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浅谈中国网络金融模式发展现状和阻碍因素 　　摘 要：网络金融行业的全面兴起标志着中国网络时代的普及和来临，改变了传统的金融模式，具有难以估量的前景。本文通过溯源网络金融在中国的发展脉络，梳理中国网络金融的发展现状和阻碍因素，尝试给出监管方面的建设性意见，从而促进网络金融行业的健康成长 　　关键词：网络金融；发展现状；阻碍因素；发展建议 　　一、引言 　　金融行业服务于实体经济的最基本功能是完成资金从储蓄者到融资者手中的转移，这一传统发展行业，随着时代的不断进步，开始尝试与互联网进行交叉融合，形成了先进的网络金融模式。以移动支付、云计算和电子商务融资为代表的现代信息科技，已成功对人类金融模式产生颠覆性的影响。同时，随着日渐增强的经济金融全球化发展趋势，我国的金融业已经开始向网络金融阶段过渡，抑或可以说进入了网络金融时代。在本阶段里，随着我国互联网用户的骤然增多，消费者开始形成和习惯当下时兴的网络消费习惯，这从观念上为中国网络金融的发展提供了相对良好的外部条件。同时，具有更高科技含量的网络金融模式的快速发展，有助于推动我国利率市场化发展，并促进更高水平的技术革新，从而充分满足实体经济的全面多向发展。这种趋势综合了机遇和挑战，已经渗透进入多个领域，但诸如监管力度不足、监管制度不完善、法律法规缺失等等问题更是日益突出，因此，对中??网络金融模式发展现状和阻碍因素的探讨十分必要。 　　二、文献综述 　　网络金融作为时兴的跨界领域，时至今日并没有业界完全公认的定义，对其的研究较为零散，分散于各种网络金融工具，对全行业的宏观研究较少，同时，由于网络金融模式的发展已经开始投入市场运用，针对细节流程的改进和机制可行性研究也是业内的热点问题。且中国特色较强的网络金融运营模式，往往没有得到外国学者的广泛关注。 　　王雷指出网络金融是以网络技术为主要基础的金融活动的总称，其业务范围较广，多为全球性。学者吴晓光则认为网络金融的最基础部分还是金融服务模式，网络技术只是其外壳。孔繁超则将网络金融的活动平台固定于世界互联网络，只有在互联网上开展业务才能被称作网络金融。 　　三、发展现状分析 　　1.中国网络金融发展历程 　　我国的网络金融发展，根据业界几个标志性事件和产品的推出可以分为如下三个阶段： 　　第一阶段：1997年～1998年。1997年，中国招商银行率先推出了中国第一家网上银行，以此为标志，各大银行相继推出自己的网上银行，代表着我国网络金融业的发展正式开始。 　　第二阶段：1999年～2012年。在这一阶段内，各大传统金融机构相继加入市场，积极拓宽在线业务，其中具有代表性是第一家通过中国金融认证中心认证的银行中信银行和规模较大的工商银行。同期，1999年，中国电子商务的领头羊阿里巴巴集团正式成立，但当时的电子商务企业主要从事的是网络销售业务，并算不上严格意义的网络金融。 　　第三阶段：2013年～至今。本阶段开始的代表是阿里巴巴下属的移动支付工具支付宝推出余额宝，其发展速度和募金能力之答大令业界惊讶，在这一时期，网络技术和智能移动设备的发展十分迅猛，普通人也能借助移动支付智能终端购买网络金融理财产品，移动支付，第三方支付，P2P模式，众筹等也在这一时期得到了告诉发展。 　　2.网络金融发展优势 　　网络金融之所以发展迅猛，不仅仅是因为其采用的核心技术顺应发展潮流，更因为其具有相当显著的发展优势。 　　（1）透明化 　　透明化，即信息的易得性加强。在现代的网络金融模式下，市场上的任何交易主体的信息都将与其他交易主体进行互联。交易的各方可以轻松借助网络搜寻到自己需要的信息，从而对待交易方的实际情况进行评价，降低了传统金融交易方式中交易双方容易出现的信息不对称情况，提高了交易的安全度。同时，当贷款对象发生违约行为时，网络金融管理方可以直接降低其信用评级或者公开其违约记录，对违反规则者形成制约。 　　（2）移动化 　　移动化，即交易的即时性大大得到提高。智能手机行业的发展为网络金融提供了最为合适的交易载体。为了移动支付而诞生的第三方支付模式提供了安全有效的交易方式。第三方支付，狭义上来说是是指具备一定信誉保障与实力的非银行机构，通过利用计算机、通信和信息安全技术来与各大银行签约，从而在客户与银行之间建成连接的电子支付模式。这一模式的出现，改变了以往金融交易局限于交易所，固定计算机等等载体的模式，推动行业发展。 　　（3）去中介化 　　在传统的金融交易模式中，金融中介机构往往扮演着非常重要的角色，但其在交易中往往会收取不低的中介费用作为其盈利点。网络金融的常规操作机构作为筹资平台，将社会上碎片化的闲散资金加以收集，资金的供需双方不需要银行或者交易所，而是自动通过网络金融平台完成信息的匹配和交易，具有浓烈的去中介化