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中国农村金融生态的环境改进的研究 　　摘要： 良好的金融生态环境有助于农村金融市场的繁荣和现代农村金融市场体系的构建，对促进农村经济的发展和农村社会的进步具有重要的作用。本文运用金融生态理论分析了我国农村金融生态环境存在的问题及制度缺陷，认为农村金融生态环境的改进应从利益相关者的角度着手进行，农村金融体制、机制改革是推进我国农村金融生态环境建设的突破口。 　　关键词：农村金融生态环境；金融生态；农村金融；改进路径 　　中图分类号：F04；F8309 文献标识码：A 　　一、引言 　　金融生态是将金融学、生态学和系统理论等有机结合演化所形成的环境观、系统观等一系列观点，是一个跨学科的仿生概念和研究领域。周小川（2004）最先提出金融生态概念，并认为这一概念指的主要不是金融机构的内部运作，而是金融运行的外部环境，也就是金融运行的一些基础条件。这些条件由政治、社会、文化、意识形态、体制条件、政策约束、微观基础、法律法规、传统习惯（王松奇，2005）等多种因素构成，包括法律制度环境、公众风险意识、中介服务体系、市场信用体系、行政管理体制（穆怀朋，2005）等方面的内容。显然，这一概念强调的是金融生态的外部环境，体现了金融生态的实践要义，将其内涵引入农村金融市场便演绎出农村金融生态环境这一概念。农村金融生态环境作为金融生态的重要组成部分，反映了农村金融市场信贷关系的和谐程度，是农村金融市场主体及其赖以存在和发展的外部环境彼此依存、相互影响、相互制约关系的总和，其中农村金融机构和农户的外部经营条件及其关系是其核心内容。 　　关于农村金融生态环境的研究成果主要包括影响因素和改进路径两个方面。一般认为，农村地区经济基础、金融发展状况、社会保障普及程度、法制环境完善程度以及诚信文化对农村金融生态环境具有重要影响（唐赛、惠晓峰，2010），而农村信用环境、农村法律环境和农村经济发展水平是造成农村金融生态环境区域差异的关键因素（周妮笛，2010）。在社会主义新农村建设的背景下，改善农村地区金融生态环境，应坚持从机构改革、征信体系、立法监管（奚媛媛，2006）等维度着手，按照统筹推进，突出主流的原则，既要立足改善我国农村金融的‘旧’生态，也要着眼于构建适应城乡一体化需要的‘新’生态（史亚荣、何泽荣，2012）。其中，以农民的教育与培训为关键点的农村金融生态环境优化效率提高是改善农村金融环境的重点（向琳、李季刚，2010）。 　　中国农村金融的发展水平取决于农村金融生态环境的整体状况，良好的金融生态环境对促进农村经济的发展和农村社会的进步具有重要的作用。自2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以来，国家对社会资本和民间资本进入农村金融市场的条件逐渐放开，政策优惠、弹性监管等制度化体系日渐完善，农村金融存量改革与增量发展并举，多元化供给体系逐渐形成，农村金融市场进入前所未有的黄金期。然而，落后的农村金融生态环境与具有现代金融文明特征的农村金融结构的发展不相协调，甚至在某些地区一度成为阻碍农村金融发展的绊脚石，阻碍了建立现代农村金融制度的步伐。因此，改善和优化农村金融生态环境具有现实的紧迫性和必要性，对指导农村金融市场建设具有重要的意义和价值。 　　二、中国农村金融生态环境存在问题 　　受农村经济、社会环境和条件的制约，农村金融生态环境体系尚不完善且有进一步恶化的趋势，并呈现出信贷市场脆弱性和不稳定性等系统性失衡的风险，从而破坏了信贷资本在农村的流动、配置的生态链条，并影响了信贷支农的力度、范围和效果。 　　（一）体制机制失衡抑制了农村金融市场的发育 　　从农村金融体制改革的路径看，偏重于农村正规金融机构，忽视非正式金融；从改革次序上看，农村正规金融优先于非正式金融；从改革机制上看，农村金融系统改革缺乏协调推进机制，农户信贷偏好及农村金融环境特征等需求因素被忽视，农村金融政策失灵与市场失灵格局同时并存。一方面，长期以来，政府指令型金融机构占据着农村金融市场主体地位，垄断经营造成了农村金融市场惜贷和信贷配给现象的发生，农村金融制度化供给使得正规金融机构具有脱农化、非农化的信贷偏好，进而偏离了满足农户信贷需求的政治目标，政策失灵直接导致农村金融的低效率和信贷结构失衡。另一方面，金融监管部门对非正规金融机构的高压态势抑制了农村金融的有效供给，市场配置资源作用失灵，限制了农村金融市场的发育，致使农村金融市场缺乏创新性，产品开发不足。以上两方面共同作用导致农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾凸显，农村金融不但明显落后于城市金融，而且还明显落后于农村经济的发展（许崇正、高希武，2005）。从正规金融机构对农户的服务能力以及信贷覆盖情况看，贫困农户依旧处于信贷排斥的范围内，非正规金