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互联网金融背景下商业银行转型的策略的研究 　　【摘要】本文列举商业银行应对互联网金融挑战的实践，分析传统银行相对互联网金融的优势，提出商业银行在互联网金融背景下“竞争与合作并行”的转型战略建议。 　　【关键词】互联网金融 商业银行转型实践 策略建议 　　近年来，以互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众筹融资、网络金融产品销售等为代表的互联网金融，呈现出爆发式增长。数据显示，至2014年9月，我国已有第三方支付机构269家，P2P网络借贷平台1400余家，股权众筹平台20余家，其迅猛占领市场份额的状态已对商业银行传统的营销理念和模式造成极大冲击，“竞争与合作并行”已然成为商业银行不二的应对策略。本文通过分析商业银行与互联网金融各自优势、商业银行转型实践，提出“竞争与合作并行”的应对建议。 　　一、互联网金融对商业银行带来的挑战 　　（一）金融格局面临洗牌 　　银行是一个典型的资金流通平台，互联网金融则打造了一个更加开放的生态圈，可以让更多的利益相关者参与进来产生流量并变现，从而创造商业价值。这个模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机，可能促成中小银行在零售领域对大银行的超越。另一方面，一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式。 　　（二）银行的商业思维面临变革 　　互联网企业力行“开放、平等、协作、分享”的开放包容理念，重视优化客户平等互惠的服务体验，而传统银行注重通过规范制度流程严防风险，对客户提供差别化服务，经营思维具有封闭性。在对客户群体的产品营销方面，互联网金融通过低门槛高效率的服务“拉”客户，传统银行依靠网点人员的“推”来引导客户，主动性不强。 　　（三）银行的盈利模式受到冲击 　　一是影响商业银行的传统利差盈利模式。利率市场化改革推动下，互联网理财产品收益较之银行活期存款收益相差高达10倍，T+0兼具流动性，会导致银行活期存款下降，分流银行客户；网络借贷兴起，申贷的低门槛与便捷性形成了在小微企业、个人借贷领域与银行的竞争力，一旦出现面向大企业的网络借贷模式，将真正触动商业银行的神经。二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付已极大地替代了银行结算平台，充当了各项充值、缴费、转账、支付中介，威胁着银行中间业务收入的增长。 　　二、商业银行应对互联网金融挑战开展的实践 　　（一）国有银行移动金融产品体系不断完善，客户使用率增长 　　面对滚滚来袭的互联网浪潮，商业银行在不断完善网上银行平台的同时，顺应电子载体的变化相继推出了基于不用应用系统的手机银行客户端，以及微信银行、短信银行等移动产品，并赋予其民众高度关注的各项便捷性功能及便民服务。艾瑞咨询《2014年中国电子银行用户调研报告》显示，2013年中国网民使用电子银行服务中，44.6%的用户使用了手机银行业务，较上年增加了15.7%，增幅较大；在民众最喜爱的手机银行调查中，工商银行、建设银行位居第一、二位。 　　（二）中小银行加速布局个性化服务，互联网金融竞争力提升 　　面对互联网金融的“大举进犯”，中小银行借助决策优势、借鉴互联网金融思想的精华，从产品改造入手，提供个性化服务项目，获得了一定的市场认可。例如，兴业银行2013年3月推出新一代理财工具“掌柜钱包”，与第三方支付连接，可支持使用80多家银行卡进行认购。中信银行2013年6月推出“异度支付”品牌，客户消费时只需直接拿出手机扫描二维码即可完成支付。北京银行2013年9月“直销银行”服务模式正式开通，可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。民生银行2013年9月与阿里巴巴启动战略合作，通过在淘宝开立直销银行店铺实现电子账户系统与支付宝账户系统互通。广发银行2013年10月首家推出个人贷款移动办理终端“随申贷”，该平台可实现全部种类个人贷款现场审批、贷款金额确认一步完成。 　　三、商业银行与互联网金融优势比对 　　（一）商业银行具备特殊地位和优势 　　一是只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能不会变更。 　　二是银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。 　　三是银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。互联网金融能否取得突破，不仅在于其技术的先进，还取决于社会的认可与接受程度，特别是监管当局的态度。 　　四是银行公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险防控上拥有互联网金融难以企及的优势，特别是大额、复杂的金融交易，还