互联网+对保险公司经营行为的影响分析.docVIP

互联网+对保险公司经营行为的影响分析 　　摘要：随着互联网技术的创新发展，“互联网+”概念的范畴正日益扩大，不仅深度影响到了传统的工业制造业，也对保险公司的经营行为产生着越来越大的影响。作为生产特殊金融商品的保险公司，如何借助“互联网+”思维，真正适应以客户为主导的市场环境变化，及时调整和优化自身的产品设计、客户经营理念，成为决定保险公司未来生存的核心内容。 　　关键词：互联网 保险经营 影响 　　随着以百度、腾讯、阿里巴巴为代表的新型互联网企业的发展壮大，以互联网技术运用为核心的“互联网+”概念正不断影响着社会各群体的生产、生活方式。为此，国务院总理李克强在2015年召开的十二届人大三次会议上明确提出，要“制定‘互联网+’行动计划，推行移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。作为金融业三大支柱之一的保险业，在这场继工业革命以来最大的产业升级转型过程中，如何更好地应对和适应“互联网+”给自身经营管理带来的影响，顺利完成由传统金融向互联网金融的升级和转变，实现健康和持续的发展，成为摆在行业面前的一个不可逃避的新命题。 　　一、“互联网+”颠覆了保险公司对市场的主导地位 　　所谓“互联网+”概念，类似于我国金融企业在应对中国加入世贸组织之初，为了提升自身市场竞争地位，提高客户服务水平而提出的“1+N”概念：1代表金融企业提供的一个产品，如一张信用卡、一张保险单；N则代表围绕上述产品给客户提供的多种附加值服务，如机场贵宾服务、商户消费优惠等等。同样，“互联网+”概念也是代表着基于互联网技术这个“1”之上的多种“+”应用。因此，在理念上，“互联网+”概念与金融企业之间没有冲突。 　　不同之处在于，“互联网+”概念打破了原有存在于客户、企业与市场之间的传统对应关系，它使得客户在使用互联网技术的同时，逐渐掌握了自身对于商品选择的主动权。正如当前的电子商务模式已从B2C 、C2B，发展到了O2O、C2C一样，客户借助百度、腾讯、阿里巴巴等互联网公司推出的信息搜索平台、资讯交流平台、商品交易平台，完成了“Business to Customer”到“Customer to Customer”的逆转，实现了消费个体集约化后在市场需求导向、企业销售模式等方面的强大影响力。这种影响，一方面改变了市场要素的交易方式，降低了传统行业的流转成本，提升了企业的利润空间，但也同期弱化了企业在市场上的主导权、话语权。 　　对于保险公司来讲，“以客户为中心”这句话长期以来一直是个伪命题。因为仅从生产成本控制的角度出发，企业就不能完全以客户的需求为中心来安排自身生产要素的组成次序。特别是以生产特殊金融产品为代表的保险公司，更是要从风险控制的大数据精算准则出发，主动引导市场和客户对于产品的选择，来控制产品的成本支出，进而维护自身作为卖方市场主导人的话语权。但在“互联网+”概念下，以客户为中心成为一种必然的选择。客户不再依赖于保险公司主动提供的产品服务，而是会去主动寻找符合自身风险偏好的产品类型。这就迫使保险公司要能够主动适应和迎合市场的变化，快速调整自身的经营策略，转变身份，由单一的强势卖方转变为能够给众多具有不同产品购买需求的个体当导购、当引导的服务者，来最终赢得客户的青睐和市场的追捧。 　　因此，在“互联网+”概念的影响下，保险公司在市场中的主导权一定会逐渐降低，这就要求企业在自身的经营策略上进行大的调整。显而易见，这种调整并不是企业自发产生的，而是受市场需求的变化被动演化的，这正是互联网技术与传统金融行业相结合所发生的化学反应所致。在这其中，“互联网+”概念充当了重要的催化作用，成为引领传统的金融保险业向互联网金融行业转型的核心因素。 　　二、“互联网+”颠覆了保险公司对产品的设计理念 　　随着社会大众对“互联网+”感知的持续深入，人们对于自身商品需求的认知会日益具体。这种具体化的服务需求一旦被蕴含“互联网+”概念的各种电子商务经营模式解读和捕捉到后，就会极大丰富和细化各类商品的种类，形成一个以需求为原点，倒推企业进行产品设计的全新的产品设计流程的产生，从而真正塑造出一个由客户个性化的需求带动市场的商业活动不断产生、发展和消亡的新阶段。 　　这种“互联网+”概念下的新型商业活动，要求企业产品设计上要具备两个明显的特征：一是产品需求的整合能力，二是产品定价的控制能力。这两个特征决定了企业在“互联网+”概念下的市场竞争、生存发展能力的强弱。 　　以保险公司的经营为例，在产品需求整合上，由于保险商品本身所具有的特殊性决定了人们对它的需求不同于衣、食、住、行等生活必需品这么直接和强烈，不会去主动寻找和挖掘自身的保险需求。所以保险公司必须要能够将零散的需