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互联网保险商业的模式的现状分析 　　摘 要 随着互联网时代的到来，保险也迎来了互联网保险的时代，互联保险有着传统保险没有的优点。同时，也发展出了不同的互联网保险模式，主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式、专业互联网保险公司模式、手机APP模式。 　　关键词 互联网保险 商业模式 　　一、互联网时代对保险的影响 　　作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业的发展带来新的机遇和挑战。首先，互联网保险的发展有利于打破传统保险业的市场垄断地位及少数“高端”客户提供服务的局面，形成人们自由、平等获取金融服务权利的局面。其次，互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化。保险公司可以通过互联网，免去代理人和经纪人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，实现全天随时随地服务，使得规模经济更加突出。第三，有利于保险公司大幅度的节约经营成本。通过互联网销售保单，保险公司可以免去机构网点的运营费用和支付代理人或经纪人的佣金，直接大幅节约了公司的运营成本。再次，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流。最后，互联网保险的出现在一定程度上缓解了传统保险市场存在的一些问题，有助于实现风险识别控制，产品种类定价和客户渠道模式方面的创新，最大限度地激发了市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。 　　随着互联网保险的不断发展，互联网保险模式也逐渐地多样化起来，模式的多样化反过来又促进了互联网保险的发展。 　　二、互联网保险的主要商业模式 　　（一）官方网站模式 　　互联网保险的官方网站模式是指大、中型保险公司、保险中介公司等根据自身公司特点，产品特点、服务特点在互联网金融产品交易平台上所建立的自主管理、营销、咨询的互联网站。各大保险公司之所以建立自己的官方网站主要是为了拓展自己的营销渠道，加强保险品牌的影响力。一般建立官方网站的公司需具备的特点有：一是资金充足。一个网络的建立除了需要前期投入大量资金外，后期的网络安全维护更是需要大量的资金支持，而对于用于销售保险产品的网站来说，由于有网上交易，资金的流动网络安全更为重要。同时，为了推广产品，增加网络访问量，需要大量的广告投入。二是丰富的产品体系。为了满足客户不同时期不同状态下的需求，这一选择官方网站模式企业追求的目标，需要拥有几个或一系列完整的产品体系。与此同时，丰富的保险产品体系可以降低保险产品的边际成本，增加企业利润。三是运营和服务能力。一个官方网站要长足经营，需要充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户关系管理系统、企业资源计划系统等，对运营流程进行改造。 　　（二）第三方电子商务平台模式 　　第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、借助网络和流程专业等特点。 　　第三方电子商务平台模式与官方网站模式相比，第三方平台中含有不同公司的不同产品，有利于客户对比购买的优势。但也有诸多的漏洞，从金融监管角度看，很多在售保险产品的第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，从而给消费者带来一定的风险。 　　（三）网络兼业代理模式 　　由于门槛低，办理简单，对经营主体规模要求不高的特点，网络兼业代理模式，逐渐成为目前保险公司中介行业的主要的业务模式之一。 　　保监会下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务管理办法（试行）》文件：只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务：另一方面，大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。 　　（四）专业中介代理模式 　　继下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》后，保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后保险中介业务规模得到高速发展，但诸多问题也随之显现。 　　由于保险中介专业知识欠缺等缺陷，导致本来在线下能够满足的销售方式，在线上销售时却遇到了障碍。线上保险产品的产品差异性差，各家一般提供的都是一年期的短期意外保险。线上保险中介没有很好的了解市场和客户。整个销售体系没有很好的统筹规划，所以专业中介代理模式的发展创新能力不足。 　　（五）专业互联网保险公司模式 　　2013年10月9日，俗称“三马同槽”的纯互联网保险公司众安在线成立